Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка на примере ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
46
кредитной карты увеличить лимит на 20–30 %. Такие предложения получили
активные пользователи кредитных карт, не допускающие просрочку
по платежам.
Таким образом, проанализировав кредитный портфель банка, можно
сделать вывод, что ПАО «Сбербанк России» осуществляет результативную
кредитную деятельность. Банк выбирает такие направления кредитной
политики, которые максимально будут способствовать развитию спектра
операций для различных клиентов, несмотря на различные влияющие
негативные факторы, помогут обеспечить полное соблюдение прозрачных и
справедливых правил предоставления кредитов. Всё это будет
способствовать увеличению финансовых результатов банка и укреплять его
позиции в банковской сфере Российской Федерации.
2.3. Методы анализа кредитоспособности клиентов в ПАО «Сбербанк
России»
Кредитоспособность – это оценка финансового и нефинансового
состояния заемщика, которое позволяет ему предоставить банку-кредитору
гарантии о способности полностью и своевременно погасить кредит
56
.
Одним из самых важных этапов кредитования заемщика является
оценка его кредитоспособности и платежеспособности. От правильной
оценки зависит жизнеспособность банка. Неправильная оценка может
привести к невозврату кредита, что в свою очередь способно нарушить
ликвидность банка и, в конечном счете, привести к банкротству кредитной
организации. Поэтому банки придают огромное значение разработке
современной методологической базы оценки кредитоспособности,
56
Масленников А. А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика // Сервис в России
и за рубежом. 2016. № 5 (66). URL: http://cyberleninka.ru/ (дата обращения: 22.11.2017).
47
тестированию квалификации кредитных работников, а также
совершенствованию системы контроля и оценки кредитных рисков
57
.
Рассмотрим методику работы специалистов ПАО «Сбербанк России» с
кредитными заявками поэтапно.
Этап 1 – менеджер по продажам заполняет «воронку» вопросов;
этап 2 – заполнение клиентом заявления-анкеты на получение
кредитного продукта;
этап 3 – подача документов;
этап 4 – заполнение менеджером данных клиентов в программы
обработки данных;
этап 5 – ожидание менеджером ответа с программ;
этап 6 – извещение клиентов о решении Банка. Если был получен
положительный ответ от программ, то клиент приглашается в Банк для
оформления кредитного договора;
этап 7 – заключение кредитного договора с клиентом. Подписание
клиентом кредитного договора, а также получение от менеджера графика
аннуитентных платежей, т.е. помесячного графика платежей, включающих в
себя платеж по основному долгу и процент по кредиту;
этап 8 – открытие сберегательного счета, на который будет
перечислена сумма кредита;
этап 9 – перечисление денежных средств Банком на сберегательный
счет клиента.
При рассмотрении на одобрение кредитной заявки Банк использует
визуальный андеррайтинг, т.е. оценка внешнего вида клиента. Клиенты,
имеющие на момент оформления заявки на кредитные продукты признаки
алкогольного или наркотического опьянения, а также следы побоев, не
получают одобрение от Банка.
57
Завьялов С. О. Оценочные подходы к методам анализа кредитоспособности заемщика
// Бизнес в законе. 2014. № 2. – С. 44.
48
Все коммерческие банки РФ при оценке кредитоспособности клиентов
– физических лиц используют скоринговые системы (или балльные системы),
которые выставляют заемщику определенный балл, соответствующий его
кредитоспособности и платежеспособности. Разные коммерческие банки
используют разные скоринговые системы.
В 2013 году Сбербанк перешел на новую скоринговую систему –
«Скоринг Бюро III поколения». Данная система представляет собой
интегральную оценку заемщика. При расчете используются данные о
кредитных историях, полученных от более 500 банков. Базе скоринговой
системы «Скоринг Бюро III поколения» находится более 90% всех
существующих кредитных историй. Это гарантирует высокую степень
качества данной скоринговой системы
58
.
С 2015 года Сбербанк России при оценке кредитоспособности клиента
использует не только кредитную историю, но еще и задолженности по
налогам и сборам, штрафам и пеням, а также задолженности по жилищно-
коммунальным услугам. При отсутствии данных видов задолженностей банк
более склонен к одобрению заявки.
Несмотря на то, что Сбербанк проводит «строгую» оценку
кредитоспособности клиентов, он занимает первое место в национальном
рейтинге коммерческих банков по величине просроченной задолженности в
кредитном портфеле.
Просроченная задолженность, возникающая в коммерческих банках,
является результатом двух событий:
- наличие мошеннических действий клиентов Банка;
- недостаточные меры по взысканию задолженности с заемщиков.
58
Ермоленко О. М., Щербань В. В. Особенности применения современной методики
скоринга при оценке кредитоспособности заемщика в коммерческом банке //
Евразийский союз ученых. 2015. № 7–1 (16). С. 73–77.
49
Мошенническая деятельность клиентов возникает как следствие
недостаточной оценки платежеспособности коммерческими банками
заемщиков.
Для предотвращения обмана Банка клиентами при оформлении
кредитной заявки предлагаем ввести новую систему скоринга – «голосовой
скоринг» или голосовой анализатор кредитоспособности).
Данная система представляет собой запись голоса клиента во время
подачи заявки на кредит и заполнения анкеты. Во время ответа клиента на
вопросы специалиста из воронки вопросов голос заемщика записывается и
далее оценивается программой. По интонации и тембру голоса производится
оценка психологического состояния заемщика
59
.
На основе проверки на честность клиента программа, как и
обыкновенная скоринговая система, выставляет ему балл, который
учитывается при общей бальной оценке заемщика. Также данная оценка
клиента на правдивость поможет службе безопасности Банка выявить
мошенничество.
Таким образом, используя новую систему голосового анализатора
кредитоспособности, Сбербанк сможет уменьшить величину просроченной
задолженности путем отсеивания ненадежных клиентов, снизить общий
уровень кредитного риска, влияющего на качество кредитного портфеля
Банка, и, как следствие, увеличить свою конкурентоспособность на
российском рынке банковских услуг.
59
Сбербанк оценит заемщика с помощью Скоринг Бюро III поколения года [Электронный
ресурс]. URL: http://bankir.ru/novosti/20150729/sberbank-otsenitzaemshchika-s-pomoshchyu-
skoring-byuroiii-pokoleniya-10051143/ (Дата обращения 21.11.2017)
50
Глава 3. Проблемы и направления совершенствования кредитной
деятельности ПАО «Сбербанк России»
3.1. Проблемы кредитной деятельности ПАО «Сбербанк России»
Временное снижение товарооборота и темпов роста потребностей в
потребительском кредитовании затрудняется для банков поиск новых
клиентов и ухудшается входящий клиентский поток, что в свою очередь
подталкивает банки к поиску новых видов кредитования, поиску новых
решений в потребительском секторе кредитования.
На фоне торможения ключевых сегментов рынка кредитования,
напряженной ситуации с ликвидностью, а также усиления банковского
регулирования и надзора (затрагивающего, в первую очередь, розничное
кредитование, операции со связанными сторонами и проведение
сомнительных операций) в 2015–2017 году продолжает снижаться
рентабельность сектора. По ожидаемым итогам 2017 года средняя
рентабельность по банковскому сектору достигнет значения 16,8% (в 2014
году она составила 18,2%), причем ее снижение затронуло как небольшие
кредитные организации, так и крупные федеральные банки (рисунок 8).
Рисунок 8 - Рентабельность сектора потребительского
кредитования на 2015-2017гг
60
.
60
По данным официального сайта Banki.ru: http://www.banki.ru/ (дата обращения:
22.11.2017)
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3609