Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка на примере ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
41
• «Экспресс-ипотека» с увеличенной максимальной суммой кредита
и сроком кредитования;
• «Бизнес-доверие с риском на актив» – нецелевой кредит со сроком
выдачи до трех дней, сумма которого ограничена объектом залога;
• «Top-Up» – восстановление лимита по кредитам для клиентов,
которые уже пользуются кредитами линейки «Бизнес» или кредитом
«Доверие» технологии «Кредитная фабрика».
Проанализируем структуру кредитного портфеля розничным клиентам
(таблица 8).
Таблица 8
Структура кредитного портфеля физических лиц в разрезе целей
кредитования
53
Показатель
На 01.01.2017
На 01.01.2016
сумма, млн.
руб.
удельный
вес, %
сумма, млн.
руб.
удельный
вес, %
Ипотечные
кредиты
2392387
55,2
2174833
52,6
На
потребительские
цели
1932684
44,5
1929773
46,7
Автокредиты
12314
0,3
30165
0,7
Итого
4337385
100,0
4134771
100,0
В структуре кредитного портфеля физических лиц как в 2015, так и в
2016 году наибольшая доля приходится на ипотечные кредиты (52,6 и 55,2%
соответственно). Также значительный удельный вес занимают кредиты на
потребительские цели, удельный вес которых составил в 2015 году 46,7%, а в
2016 – 44,5%. В целом, объем кредитов, выданных физическим лицам,
увеличился за анализируемый период с 4,134 млрд. руб. до 4337 млрд. руб.
В рамках осуществления потребительского кредитования
принципиальным аспектом Сбербанк России оставлял качество кредитного
портфеля на основании привлечения качественных заемщиков. В течение
53
Составлено по данным официального сайта ПАО «Сбербанк России»:
http://www.sberbank.ru/ru/ (дата обращения: 21.11.2017)
42
2016 года объем потребительского кредитования увеличился на 2911 млн.
руб.
В начале 2016 года Сбербанк и Росреестр запустили электронную
регистрацию для сделок с готовым жильем, а в середине года в уже
существующий сервис была добавлена возможность электронной
регистрации сделок с первичной недвижимостью. За год в электронной
системе зарегистрировано более 15 тыс. сделок по всей стране.
Для проведения операций с недвижимостью Сбербанк создал
мультиформатную платформу «ДомКлик». Она позволяет подать заявку
на ипотеку, выбрать и одобрить объект недвижимости, а также подать
документы по сделке на государственную регистрацию права собственности.
Сервис объединяет клиентов, сотрудников и партнеров Сбербанка -
застройщиков и агентства недвижимости. Через «Дом-Клик» уже оформили
ипотеку более 120 тыс. человек. Продукт «Военная ипотека» переведен
на технологию «Кредитная фабрика», что позволило сократить срок
принятия решения по заявке с 10 до 4 дней и достичь увеличения доли
на данном рынке с 24,5 до 39,6 %.
По итогам второго полугодия 2016 года Сбербанк является лидером
по объемам выдач в этом сегменте. В марте 2016 года была продлена
Программа «Ипотека с господдержкой», распространяющаяся на готовое
и строящееся жилье на первичном рынке. Всего в рамках Программы
за 2015–2016 годы выдано ипотечных кредитов на 429 млрд рублей
для 254 тыс. семей, из них в 2016 году – 237 млрд рублей для 142 тыс. семей.
После завершения Программы с 1 января 2017 года Сбербанк принял
решение о возможности выдачи кредитов по ее условиям, если заявка
на кредит была оформлена в 2016 году.
Одновременно с продлением Программы «Ипотека с господдержкой»
была запущена Акция «Для застройщиков» со сниженным размером
первоначального взноса (от 15 %) и единой ставкой 13,5 % годовых с учетом
43
добровольного страхования жизни. В 2016 году в рамках данной Акции было
выдано 10,3 тыс. кредитов на сумму 24,1 млрд. рублей.
С августа 2016 года и до конца года действовала Акция «Для
работников организаций для детей-сирот и детей, оставшихся без попечения
родителей», в рамках которой предлагались льготные процентные ставки
от 11,5 до 12,5 % годовых, отсутствие надбавки до регистрации ипотеки
и сниженный первоначальный взнос от 15 %.
В 2016 году был завершен перевод процессов принятия решений
по кредитам на «Кредитную фабрику» и андеррайтеров. Комитеты
территориальных банков были исключены из процесса кредитования.
В результате более 200 процессов оптимизированы в 15 раз, а время
принятия решений по ряду розничных продуктов сокращено вдвое. Акция
«Для молодых семей» была продлена: дисконт к процентной ставке в рамках
акции составил от 0,5 до 0,75 %. В 2016 году в рамках данной Акции было
выдано 122,4 тыс. кредитов на сумму 182 млрд. рублей. В целом, в течение
2016 года Сбербанк несколько раз снижал процентные ставки в общей
сложности на 1,5–2 п. п.
Значимую роль в развитии ипотеки по-прежнему играли партнерские
каналы: в этом году их доля в выдачах ипотеки выросла до 46,4 %,
а количество компаний-партнеров достигло 28 тыс. В рамках реализации
новой услуги - возможности подачи ипотечной заявки
из автоматизированной системы партнера - было привлечено 5,4 тыс. заявок
на ипотеку из 66 компаний-партнеров.
С 2015 года Сбербанк является участником Программы помощи
отдельным категориям ипотечных заемщиков по ипотечным жилищным
кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Для ее реализации
государством было выделено 4,5 млрд. рублей. Оператором данной
Программы является Акционерное общество «Агентство по ипотечному
жилищному кредитованию».
44
В течение 2016 года участниками данной Программы стали более
6,7 тыс. семей, которым была оказана помощь на сумму 1,2 млрд. рублей.
Доля Сбербанка составляет 73,4 % от общего количества сделок,
проведенных в рамках данной Программы
54
. Начиная с конца 2016 года
заемщики могли подать заявку на реструктуризацию проблемной
задолженности по кредиту в любой офис обслуживания Сбербанка. Данная
схема повысила доступность реструктуризации для клиентов, так как ранее
подача заявки и подписание документов были возможны только в городе
присутствия подразделения по работе с просроченной задолженностью.
Кроме того, Сбербанк упростил процедуру подачи заявки: на сайте
Сбербанка опубликована информация о порядке и условиях проведения
реструктуризации, организована горячая линия для поддержки сотрудников
офисов, что упрощает продажи продукта, который поможет клиентам
снизить долговую нагрузку до приемлемой и избежать возникновения
просроченной задолженности.
В течение года Сбербанк трижды снижал процентные ставки
по потребительским кредитам и запустил три промоакции,
что способствовало достижению высоких показателей на рынке
потребительского кредитования. Благодаря развитию удаленных каналов
обслуживания удалось в три раза увеличить объем оформленных через эти
каналы заявок на потребительские кредиты, а постпродажное обслуживание
в них стало более комфортным: появилась возможность досрочного
погашения кредита и стала доступна детальная информация по графику
платежей
Практически весь бизнес автокредитования Группы в России был
переведен в Сетелем Банк в 2013 году. Сетелем Банк – дочерний банк
54
По данным официального сайта ПАО «Сбербанк России»: http://www.sberbank.ru/ru/
(дата обращения: 21.11.2017)
45
Сбербанка, который специализируется на выдаче автокредитов, кредитов
в точках продаж (POS-кредитование), а также на операциях финансирования
автопроизводителя под уступку денежных требований к дилерам
(факторинг). Основными каналами продаж Сетелем Банка являются
дилерские центры-партнеры.
Одной из важнейших составляющих продуктовой линейки Сбербанка
являются кредитные карты, используемые для осуществления перекрестных
или кросс-продаж клиентам банка, что способствует поддержанию
имеющегося уровня качества кредитного портфеля. На рисунке 7
представлена динамика эмитированных ПАО «Сбербанк России» в 2013-2016
гг. кредитных карт.
Рисунок 7 - Динамика выпуска кредитных карт ПАО «Сбербанк
России» в 2013-2016 гг
55
.
В июне 2016 года Сбербанк запустил новый сервис, благодаря
которому держатели кредитных карт могут в любой момент узнать сумму
и дату ближайшего платежа, отправив СМС со словом «Долг» на номер 900.
С июля кредитные карты Visa Gold выпускаются с бесконтактной
технологией оплаты покупок Visa PayWave, которая помогает клиентам
сэкономить время, сделать расчеты по карте еще безопаснее, а также
защищает карту от физического износа. Наряду с этим Сбербанк запустил
процедуру увеличения лимитов и предложил каждому десятому владельцу
55
Составлено по данным официального сайта ПАО «Сбербанк России»:
http://www.sberbank.ru/ru/ (дата обращения: 21.11.2017)
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3609