Материал: Авторы книги известные правоведы, члены рабочей группы по подготовке проекта Гражданского кодекса Российской Федерации

Скачать

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам

6. Общие положения о договоре страхования
597
Указанный аргумент не представляется бесспорным. Это связано стем, что сам по себе факт выплаты страхового возмещения или соответственно страховой суммы страховщиком не может служить бесспорным основанием соответствующей выплаты перестрахователем страховщику.
Однако высказанное автором негативное отношение к отнесению перестрахования к числу договоров страхования гражданской ответственности заслуживает, по крайней мере с позиции нового ГК, поддержки. Имеется, в частности, ввиду, что ист, ист ГК, посвященные страхованию соответственно деликтной и договорной ответственности, порождают права у выгодоприобретателя, в роли которого выступает третье, не участвующее в заключенном договоре лицо. В отличие от этого при перестраховании возникают права, как уже отмечалось, только у стороны именно этого договора.
В ГК (п. 2 ст. 967) содержится указание на то, что к договору перестрахования применяются предусмотренные гл. 48 ГК правила, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска. Приведенная норма, на наш взгляд, отнюдь не означает, что тем самым перестрахование признается Кодексом безусловной разновидностью договора страхования предпринимательского риска. Такой вывод позволяет сделать содержащаяся в п. 2 ст. 967 оговорка, в силу которой договором перестрахования может быть предусмотрено неприменение к нему норм, действующих по отношению к договору страхования предпринимательского риска. К тому же, как следует из п. 2 ст. 967 ГК, такое исключение норм для данного вида договорных отношений не связано никакими пределами. К этому необходимо добавить и еще один аргумент, едва лине главный исключение определенных норм договором возможно лишь тогда, когда они носят диспозитивный характер. Между тем единственная статья, специально посвященная договору предпринимательского риска, сводится к трем правилам. И все они являются императивными. Что же останется от конструкции родового договора, если все созданные для него нормы не будут действовать по отношению к договору, который предлагается считать видом этого рода?
Таким образом, предоставление сторонам договора перестрахования свободы отступления от норм, регулирующих договор страхования предпринимательского риска, означает, что речь идет об определенном юридико-техническом приеме. Суть его состоит в том, что налицо два Правда, наряду сост ГК упоминание о договоре предпринимательского риска содержится еще в ряде статей гл. 48 ГК. Однако из них пять также содержат нормы императивные (см.:
ст. 949, 950 (п. 1), 951 (п. 1), 952 (п. 1), 958 (п. 1). И только в двух случаях нормы о договоре предпринимательского риска оказались диспозитивными ст. 947 (п. 2), 955 (п. 1).
Глава 12. Договор страхования
598
разных вида договора страхования со специальным набором норм, выражающих особенности каждого из них. Специфика сложившейся ситуации состоит в том, что для дифференциации правового режима этих договоров оказалось достаточным использование различных приемов регулирования одними и теми же по содержанию правилами. При этом императивные для договора предпринимательского риска, эти правила становятся диспозитивными для договора перестрахования
1
Закон об организации страхового дела (ст. 13) называет перестрахованием страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика. Указанная норма, как ист (п. 1) ГК, в равной мере предполагает, что страховым случаем в договоре перестрахования служит иное событие, чем то, которое признается страховым случаем в основном договоре страхования. При этом, в отличие от основных договоров страхования с присущим им многообразием страховых случаев
(особенно если учесть, что речь идет в равной мере о страховании имущественном и личном, в договоре перестрахования страховой случай всегда один и тот же.
Правда, вопрос о том, какое же именно событие имеет значение страхового случая для перестрахования, решается в литературе по- разному. Несовпадения во взглядах выражаются главным образом в следующем. По мнению одних авторов, страховым случаем в договоре перестрахования служит событие, выражающееся в самом факте наступления указанного в основном договоре страхового случая (например,
при личном страховании – это смерть, увечье и т.п. застрахованного лица, а при имущественном страховании – гибель или повреждение застрахованного имущества и т.п.). Позиция противников этой точки зрения сводится к признанию страховым случаем при перестраховании не наступление самого события, о котором шла речь, а выплату страховщиком в основном договоре страховой суммы вследствие наступления указанного в этом договоре страхового случая (выплата страховой суммы при смерти или увечье застрахованного лица либо возмещение убытков при гибели застрахованного имущества и т.п.). Речь идет, таким образом, о выплате страховщиком основного договора соответствующей суммы во исполнение возложенной на него основным догово-
1
А.К. Шихов высказывает различные в определенных случаях поддержки соображения против признания договора перестрахования договором страхования предпринимательского риска (Шихов А.К. Указ. соч. Си сл.). К сожалению, автор, называя ошибочной ст. 993 ГК, все жене учитывает, помимо прочего, диспозитивный характер соответствующей нормы

6. Общие положения о договоре страхования
599
ром обязанности. При этом имеется ввиду, что предмет выплаты фактически компенсации) определяется договором перестрахования
1
Значение, которое имеет то или иное решение указанного вопроса,
можно проиллюстрировать на таком примере. В литературе было обращено внимание на то, что суды стали признавать страховыми случаями по таким договорам (имеются ввиду договоры перестрахования. –
М.Б.)
реальные выплаты перестрахователем страхового возмещения. Если учесть, что договоры перестрахования традиционно заканчиваются одновременно с оригинальным договором страхования, то у недобросовестного перестраховщика появилось законное основание ничего не платить перестрахователю, если тот произвел страховую выплату за пределами срока договора, хотя бы и по страховым случаям, происшедшим в период его действия»
2
Описанная ситуация (страховой случай произошел в рамках срока действия договора перестрахования, а страховая выплата осуществлена после указанного срока) действительно вполне реальна. В этой связи может показаться, что оптимальной является позиция тех, кто признает страховым случаем в договоре перестрахования сам факт наступления страхового случая, указанного в основном договоре страхования. Однако,
если иметь ввиду, что перестрахование, на что уже обращалось внимание, представляет собой разновидность договоров имущественного страхования, речь в этом договоре может идти о выплате лишь страхового возмещения. А значит, до тех пор, пока страховщик в основном обязательстве не выплатит страховую сумму, ему нечего требовать от пере- страхователя. Таким образом, на наш взгляд, единственно возможным надлежит признать именно то решение, при котором страховым случаем служит все же выплата соответствующей суммы страховщиком основного страхового договора. Указанный вывод следует непосредственно из ст. 13 Закона об организации страхового дела ист (п. 1) ГК. Первая из этих статей считает предметом договора перестрахования, как видно из содержащегося в ней его определения, приведенного выше, риск исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем, а исходя По мнению В.П. Вербицкой, по поводу перестрахования страховым случаем является тоже событие, что и по соответствующему договору (договорам) прямого страхования»
(Вербицкая В.П. Указ. соч. С. 36). См. также Дедиков СВ. Указ. соч. С. Иную позицию занял В.Л. Тыщук – он поддержал содержащееся в ГК решение вопроса о смысле перестрахования, обратив внимание на то, что по договору перестрахования страховым случаем является не угон конкретной машины или пожара выплата страхового возмещения за этот угон, пожар (Тыщук В.Л. Перестрахование Мнение юриста Финансы. 1998. № 10. С. 38).
2
Дедиков СВ. Указ. соч. С. 44. На это же со ссылкой на конкретные дела указывала и
П.В. Вербицкая (см Вербицкая П.В. Указ. соч. С. 45).
Глава 12. Договор страхования
600
из второй – эту же роль выполняет риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования».
Однако необходимо найти решение все же и для проблемы, возникающей тогда, когда страховщик в основном договоре требует в качестве возмещения сумму, которую он по каким-либо причинам выплатил страхователю, хотя на нем и не лежала обязанность это делать.
Такое решение, на наш взгляд, в каждом конкретном случае может быть предусмотрено в самом договоре, чему не препятствует ни Кодекс,
ни названный Закон. Речь идет о том, что в договоре перестрахования будет установлено, например, следующее перестраховщик принимает на себя обязанность произвести выплату страховщику соответствующей суммы, если даже страховщик, в свою очередь, произведет выплату и за пределами действия основного договора, при условии, что страховой случай, который порождает соответствующую обязанность страховщика, имел место в пределах срока действия договора. В будущем этот вопрос мог бы быть аналогичным образом решен в ГК в форме диспозитивной или императивной нормы. Договор страхования и смежные договоры
Существует ряд договоров, которым свойственно определенное сходство с договором страхования. Однако между ними смежными договорами имеются также и принципиальные различия
1
С учетом лежащей на страхователе обязанности, связанной с принятием мер по сохранению застрахованного имущества, первым из таких сходных со страхованием может быть названо хранение что же касается различий между договором хранения и договором страхования, то они состоят прежде всего в цели договора. Для хранения – это сберечь вещь, в то время как для страхования – возместить убытки,
причиненные гибелью или повреждением вещи. Кроме того, в договоре хранения обязанность сберечь вещь возлагается на сторону, предоставившую услугу (под услугой имеется ввиду соответственно сбережение, а при страховании, напротив, принятие мер по сбережению за Глубокое исследование, имеющее целью определить место страхования в системах договоров, в свое время провел И.И. Степанов. Он выделил более десятка договоров, при сопоставлении с которыми договора страхования были выявлены определенные черты сходства и расхождения, при этом последних оказалось достаточно для признания страхования самостоятельным видом страхования договоров. К числу таких сходных со страхованием договоров автор отнес куплю-продажу, поставку, заем, поклажу, личный наем, договор товарищества, попечительство, парии др. (см Степанов И. Указ. соч. Си сл.).
1   ...   78   79   80   81   82   83   84   85   ...   136

7. Договор страхования и смежные договоры
601
страхованной вещи лежит на страхователе – стороне, которая обращается за услугами соответственно в договоре хранения его предмет передается стороне, оказывающей услуги, в то время как при страховании никакой передачи имущества вообще нет наконец, хранение лишь предполагает возмездность, а страхование – всегда возмездно.
При поручительстве, подобно страхованию, обязательство соответствующей стороны вступает в силу в результате события, которое может наступить или не наступить. Различие же состоит в характере соответствующего события. При поручительстве речь всегда идет об одном и том же – неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства, в то время как набор страховых случаев многообразен. Обязательство поручителя является субсидиарным, а страховщика – основным.
В договоре займа встречная обязанность платежа (возврат полученных взаймы денег) – безусловна, а при страховании она зависит от наступления определенного события. К этому можно добавить, что при договоре займа уплате подлежит заранее определенная сумма, к тому же, как правило, с процентами, а при имущественном страховании размер выплаты определяется в конечном счете лишь с наступлением страхового случая.
Различие между страхованием, с одной стороны, и алеаторными сделками в виде игр и пари – с другой, состоит в том, что требования,
вытекающие из договора страхования, защищаются в обычном порядке,
в то время как вытекающие из игр и пари требования носят натуральный характер и соответственно не подлежат судебной защите. В договоре страхования обе стороны, как уже отмечалось, имеют один и тот же интерес, который состоит в том, чтобы соответствующее событие
(страховой риск) не наступило, в то время как интересы участников игр и пари, а также их организаторов в этом смысле прямо противоположны. Оспаривая взгляды тех, кто полагал, что страхование – это игра,
а страховая премия есть нечто иное, как игорная ставка, Н.Г. Воблый обращал внимание на то, что единственное сходство игр со страхованием заключается в том, что страхование основано на тех же законах случайных явлений, на которых основывается и игра (внешним поводом для развития теории вероятности послужили азартные игры, и страхование,
и игры пользуются выводами теории вероятности, но применение этих выводов, задачи и цели и, наконец, самая сущность двух названных операций совершенно различны 1
Воблый КГ. Основы экономики страхования СО соотношении страхования с другими алеаторными сделками см. также Шершеневич Г.Ф. Курс торгового право. Т. II. Си сл.; Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. С. 347.
Глава 12. Договор страхования 8. Заключение договора
При заключении договоров страхования важная роль принадлежит
Правилам об отдельных видах страхования.
В соответствии сост ГК РСФСР 1964 г. Правила страхования должны были утверждаться в порядке, устанавливаемом Советом Министров СССР. Постановление Пленума Верховного Суда РСФСР от декабря 1979 г предусматривало, что права и обязанности сторон по страхованию регулируются, помимо общих правил Гражданского кодекса, которые относятся к сделкам, специальными нормами того же
Кодекса о страховании, а также правилами страхования и другими нормативными актами, издаваемыми Министерством финансов СССР. Это означало, что такие Правила представляли собой обычный ведомственный акт, обязательный для адресатов – сторон в договоре страхования.
Действующий ГК существенно изменил природу одноименного источника и соответственно его правового значения. В силу п. 1 ст. 943
ГК Правила страхования (стандартные правила страхования) соответствующего вида принимаются, одобряются или утверждаются либо страховщиком, либо Объединением страховщиков.
При этом следует иметь ввиду, что Объединение страховщиков представляет собой обычную некоммерческую, лишенную властных полномочий организацию. Соответственно отношения между такой организацией и ее членами носят обычный, корпоративный характер. По этой причине Правила, о которых идет речь, имеют лишь рекомендательный характер. Они приобретают правовое значение для каждого конкретного страховщика только в случае, если он сними согласится.
Таким образом, за страховщиком сохраняется возможность самому разрабатывать Правила страхования и тогда, когда исходящие от Объединения страховщиков Правила вообще не существуют или хотя и были в свое время приняты объединением, ноне удовлетворяют страховщика, считающего необходимым разработать собственные.
Отмеченное обстоятельство отнюдь не принижает фактическую значимость Правил, принятых (утверждаемых, одобренных) Объединением страховщиков (в настоящее время эту роль выполняет Всероссийский союз страховщиков. Правила способны, помимо прочего, обеспечить как унификацию используемых на страховом рынке договоров, так Бюллетень Верховного Суда РСФСР. 1980. № 3.
2
Статья 14 ФЗ РФ об организации страхового дела предусматривает право страховщиков образовывать союзы, ассоциации и иные объединения именно для координации своей деятельности

8. Заключение договора
603
и их достаточную полноту и определенность. Все это, в свою очередь,
дает возможность сократить основания для споров между сторонами,
заключившими договор страхования. Отмеченное подтверждается существующей практикой. Достаточно указать на самый широкий круг охватываемых обычно Правилами вопросов.
Примером могут служить утвержденные Всероссийским союзом страховщиков 9 сентября 1999 г. Типовые (стандартные) правила страхования воздушных судов. Об их содержании можно судить уже по наименованию соответствующих разделов общие положения, субъекты страхования, объекты страхования, страховые риски, страховые случаи,
страховая сумма, страховая премия (страховой взнос, заключение, срок действия и прекращение договора, последствия увеличения страхового риска, права и обязанности сторон, определение размера и порядок осуществления страховой выплаты, изменение и дополнение договора страхования, порядок разрешения споров. Правила имеют 14 приложений,
в том числе формуляры соответственно договоров и других документов.
Следует отметить весьма широкий набор утверждаемых Всероссийским союзом страховщиков Правил отдельных видов страхования.
Так, к моменту издания настоящей книги, помимо указанных выше,
были утверждены или, по крайней мере, подготовлены к утверждению более десятка Правил, включая Правила страхования имущества физических лиц, страхования ответственности оценщиков, таможенных перевозчиков, таможенных брокеров, аудиторов, Правила страхования ответственности за качество товаров, работ (услуг, ответственности владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков. Правила страхования воздушных судов, Правила смешанного страхования жизни, страхования от несчастных случаев, добровольного медицинского страхования,
страхования средств автотранспорта, имущества юридических лиц, ответственности регистраторов, ответственности владельцев автотранспортных средств, гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварийна опасном производственном объекте и др.
Все такого рода Правила, независимо оттого, приняты ли они, одобрены, утверждены, приобретают юридическую силу в принципе только после того, как будут преобразованы в обычные, согласованные сторонами договорные условия. Прямой путь к этому – включение Правил в целом или отдельных их условий в текст договора. Альтернативный вариант отсылка договора к соответствующим Правилам. Однако такой отсылки само по себе недостаточно. Законодатель исходит из необходимости дать страхователю возможность ясно представлять себе, на каких условиях он
Глава 12. Договор страхования
604
заключает договор. Иначе нет основания считать, что договор является результатом достигнутого сторонами соглашения. По этой причине целесообразно, не ограничиваясь указанием на применение конкретных Правил, непременно изложить их водном документе с договором (страховым полисом, либо поместить на оборотной стороне договора, либо приложить Правила к договору. В этом последнем случае следует предусмотреть в договоре, что Правила были вручены страховщику при заключении договора.
Законодатель счел необходимым особым образом защитить интересы более слабой стороны в договоре. Это выражается прежде всего в том, что из п. 2 ст. 943 ГК, который закрепляет описанный порядок использования Правил при заключении договора, следует, что содержащиеся в них условия при нарушении приведенного порядка признаются необязательными для страхователя (выгодоприобретателя). Указанная норма оставляет открытым вопрос о последствиях, которые наступают в такого рода случаях для второй стороны – страховщика. Ответ на поставленный вопрос содержится в п. 4 ст. 943 ГК, который предоставляет страхователю (выгодоприобретателю) возможность ссылаться в защиту своих интересов направила страхования соответствующего вида, указанные в договоре (страховом полисе, даже тогда, когда сами правила в силу п. 2 ст. 943 ГК для него не являются обязательными.
Может показаться, что тем самым обязательность в указанном смысле Правил не распространяется на страховщиков.
Однако подобный вывод все жене соответствует редакции указанной статьи. Когда говорят об обязательности договора, имеют ввиду прежде всего соблюдение требований, адресованных не управомоченной,
а именно обязанной стороне, с учетом того, что обязанность есть мера должного, а право – мера лишь возможного поведения. Если обратиться к ст. 943 ГК, тони один из ее пунктов не предусматривает, в какой бы тони было мере, необязательности условия договора для страховщика. Все обстоит как раз наоборот. Правила, ставшие договорными условиями в силу п. 2 ст. 943 ГК, обязательны в равной степени и для страхователя (выго- доприобретателя), и для страховщика. Дело лишь в том, что, защищая интересы именно страхователя (выгодоприобретателя), п. 4 указанной статьи сохраняет за этим лицом возможность акцептовать содержащееся в
Правилах условие задним числом, если только будет доказано, что речь действительно идет о таком условии, которое может расцениваться как защищенные интересы страхователя (выгодоприобретателя). Пункт ст. 943 ГК стал возможным только благодаря тому, что, предлагая страхователю при заключении договора соответствующие Правила, страховщик тем самым выразил свою волю превратить их в договорные условия. Сле-

8. Заключение договора
605
довательно, воспользовавшись предоставленным ему п. 4 ст. 943 ГК правом, страхователь выражает встречную волю, те. именно то, что позволяет говорить о согласии сторон, хотя и достигнутом после заключения договора. Таким образом, значение Правил страхования выходит за пределы того, которое признается за примерными условиями договора в ст. 427
ГК. Данная статья считает возможным приравнять такие условия в случаях отсутствия отсылки к ним в договоре лишь к обычаям делового оборота и только тогда, когда сами условия по своему характеру отвечают требованиям, которые содержатся в ст. 5 и п. 5 ст. 421 ГК.
Если учесть приведенные положения ст. 943 ГК и прибавить к ним еще содержащееся в п. 3 этой статьи указание на предоставленную сторонами возможность договориться об изменении или исключении отдельных положений Правили их дополнении, возникает сомнение в целесообразности сохранения существующего государственного контроля за содержанием Правил. Имеется ввиду, что ФЗ РФ об организации страхового дела (ст. 32) включил Правила по видам страхования в перечень документов, которые необходимо предоставлять для получения лицензии.
При этом за органом, в компетенцию которого входит выдача лицензии,
закреплено право выносить решение, выражающееся в отказе выдать лицензию на осуществление определенного вида страхования по мотиву несоответствия Правил законодательству. Полагаем, что приведенное положение противоречит ГК и, подобно другим статьям указанного ФЗ,
уже исключенным из него (имеется ввиду прежде всего вся глава Договор страхования, ст. 15–24 не должны были бы в нем сохраняться.
Порядок заключения договора страхования подчиняется общему для всех гражданско-правовых договоров положению, закрепленному в п. 1 ст. 432 ГК: договор считается заключенным, если между сторонами,
в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Статья 942 ГК, специальная по отношению к приведенной выше,
определяет условия, признаваемые существенными для договора имущественного страхования и для договора страхования личного.
Применительно к договору имущественного страхования существенными являются прежде всего условия об объекте страхования – определенном имуществе или имущественном интересе, о страховом случае характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы и сроке действия договора. В принципе аналогичный перечень установлен и для договора личного страхования. Имеются ввиду страховой случай, страховая сумма и срок действия договора. Отличие выражается лишь в том, что место имущества и иных имущественных интересов заняло в известном смысле условие о застра-
Глава 12. Договор страхования
606
хованном лице. Поэтому поводу можно отметить, что наряду с размером страховой суммы и страховыми случаями объект и застрахованное лицо выполняют одну и туже роль – предмета соответствующего договора. Тем самым речь идет о том единственном условии, которое, как предусмотрено все в той жест ГК, признается существенным для любого гражданско-правового договора. И только срок действия договора
(и для личного, и для имущественного страхования) является еще одним,
предусмотренным в законе, существенным условием договора.
Соответствующее условие – о предмете – обеспечивает индивидуализацию конкретного договора страхования. В договоре имущественного страхования указанное условие может принимать самый различный вид даже тогда, когда объектом служит имущество. Разумеется, чаще всего в договоре имущественного страхования используются для конкретизации предмета такие показатели, как количество, а иногда и качество. Приведенная конкретизация предмета договора приведенным не ограничивается.
С этим пришлось столкнуться арбитражу. Водном из дел, возникших в связи с заявленным требованием о выплате страхового возмещения, по договору была застрахована компьютерная техника. При этом ее индивидуализация ограничивалась лишь местонахождением определенного помещения. В решении поэтому делу Президиум Высшего Арбитражного
Суда РФ отметил Индивидуальных признаков вещей, составляющих массу застрахованного имущества, в договоре не приведено. Следовательно, в данном случае имеет значение местонахождение застрахованного имущества, а указание конкретного адреса, по которому находится имущество, является одним из существенных условии договора. Действия страхователя, который без согласия страховщика переместил застрахованное имущество в другое помещение (спор возник в связи стем, что в этом последнем украдено застрахованное имущество, были расценены как представляющие собой изменение истцом в одностороннем порядке одного из существенных условий договора, которое нарушает права страховщика и противоречит закону. Соответственно Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ признал что правовые основания для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют»
1
Предусмотренный в ст. 942 ГК перечень представляет собой для обоих видов договоров страхования лишь обязательный минимум подлежащих непременно согласованию условий. По этой причине содержащееся в ст. 432 ГК указание на то, что помимо предмета договора и других условий, названных в законе и иных правовых актах существенными, – таковыми являются и условия, необходимые для договоров данного вида, а Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. № 2. С. 26.

8. Заключение договора
607
равно все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, – распространяется и на договоры страхования. Для таких договоров это означает, в частности, что существенными следует считать в равной мере условия, необходимые для определенных разновидностей договоров имущественного или личного страхования.
Надлежит учитывать и то, что норма, предусматривающая признание существенными условий, которые по заявлению одной из сторон должны быть согласованы, может быть распространена и на Правила (Правила страхования, если только страховщик потребует их согласования.
В случаях, когда какое-либо из условий, которое должно быть признано существенным исходя из ст. 432 и 942 ГК, не было в действительности согласовано сторонами, это служит основанием для того,
чтобы рассматривать такой договор как не заключенный. Решение суда в подобных случаях имеет значение лишь для признания отсутствия договора. Благодаря судебному решению отсутствие (незаключение)
договора будет превращено из спорного в бесспорный факт.
Иногда высказывается сомнение по поводу справедливости того, что в перечень обязательных условий договора страхования, несмотря на то,
что он относится к группе договоров возмездных, не было включено условие о цене. Поэтому поводу хотелось бы отметить, что существенными, как вытекает из ст. 432 ГК, должны быть признаны условия, отсутствие которых неисцелимо. Между тем ст. 424 (п. 3) ГК особо выделяет случай, при котором в возмездном договоре цена не была предусмотрена и вместе стем не могла быть определена из условий договора. При этом в самой статье указан способ устранения соответствующего недостатка:
должна применяться цена, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги.
И все же есть, полагаем, основания разделить указанные сомнения по поводу того решения, которое содержится в ст. 942 ГК. Это связано стем, что применительно кряду договоров восполнение отсутствующего в них условия о цене способно вызвать на практике большие затруднения и сделать сам договор, по крайней мере, недостаточно определенным. По указанной причине законодатель счел необходимым для отдельных видов возмездных договоров, с учетом их особенностей, включить упоминание о цене в перечень существенных для этого договора условий, признав тем самым, что отсутствие соответствующего условия означает договор не См Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Части второй постатейный Под ред. ОН. Садикова. С. 531.
1   ...   79   80   81   82   83   84   85   86   ...   136
Глава 12. Договор страхования
608
заключен
1
. К таким договорам были все основания отнести и договоры страхования. А потому условие о цене могло найти место в ст. 942 ГК.
Это касается, несомненно, в равной мере и договора имущественного страхования, и договора личного страхования
2
Страхование относится к числу договоров, для которых письменная форма является непросто обязательной, а именно условием его действительности. Указав на последствие нарушения требования о письменной форме – недействительность договора страхования, ст. 940
ГК, посвященная форме договора страхования, все же предусмотрела исключение из приведенного правила. Имеются ввиду договоры обязательного государственного страхования. Есть основания сделать из этого вывод, что для последних договоров отказ от письменной формы влечет иные последствия те, которые установлены п. 1 ст. 162 ГК. Речь идет о недопустимости в случае спора приводить в подтверждение договора и его отдельных условий свидетельские показания.
При этом страхователю предоставлено право (п. 4 ст. 340 ГК) использовать разработанные им или Объединением страховщиков стандартные нормы договора по отдельным видам страхования. В подобных случаях интересы страхователя защищаются нормами о договоре присоединения (ст. 428 ГК).
Из двух возможных способов заключения гражданско-правового договора, которым посвящен п. 2 ст. 434 ГК, – составления одного документа, подписанного сторонами, либо обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, – п. 2 ст. 940 ГК для договоров страхования признает допустимым только первый. Вместе стем, наряду с составлением единого документа, который, как вытекает из ст. 434 ГК, должен быть подписан страхователем и страховщиком, ст. 940 ГК указывает в качестве альтернативы заключение договора с помощью полиса (к нему приравниваются, как указано в Кодексе, документы, именуемые свидетельствами,
сертификатами, квитанциями 1
Примером могут служить ст. 555 (Цена в договоре продажи недвижимости) ист. 654
ГК (Размер арендной платы, имея ввиду договор аренды здания и сооружения (см. об этом Брагинский МИ, Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая Общие положения. Си сл.).
2
Следует для сравнения отметить, что в новейших гражданских кодексах Беларуси, Казахстана, Узбекистана размер страховой премии включен в число существенных условий договоров страхования Статья 251 КТМ называет в числе документов, которые, подтверждая заключение договора, должны быть вручены страхователю, страховой полис, страховой сертификат, другой страховой документ

8. Заключение договора
609
Страховой полис согласно п. 2 ст. 940 ГК – это документ, который исходит от определенной стороны договора – страховщика и вручается контрагенту – страхователю в соответствии сего предварительно направленным страховщику письменным или устным заявлением. Указанное заявление страхователя по своей правовой природе – обычный вызов на оферту. Сам полис, подписанный в таких случаях страховщиком, – это оферта. В свою очередь, акцептом – стадией, завершающей заключение договора, – служит принятие полиса страхователем. Оно означает согласие страхователя заключить договор страхования на условиях, которые содержатся в полисе. Такой установленный специально для договоров страхования порядок имеет определенное сходство стем, о котором идет речь в п. 3 ст. 438 ГК и п. 3 ст. 434 ГК. Имеется ввиду, что при заключении договора страхования, подобно тому, что предусмотрено указанными статьями ГК, согласие принять письменную оферту выражается конклю- дентными действиями. Правда, это не совершение лицом, получившим оферту. действий по выполнению указанных в ней условий договора»
(п. 3 ст. 434 ГК), а лишь принятие оферты. При этом важно подчеркнуть,
что конкретная форма выражения такого принятия, предусмотренная в
Кодексе (имеется ввиду ст. 940 ГК), может быть самой различной.
В литературе была высказана и иная точка зрения, в силу которой в соответствующей статье ГК речь идет не о принятии полиса, а о его вручении (и принятии страхователем документов. Такое вручение может быть осуществлено и при помощи органов связи, доставивших – и не более того – полис страхователю. Будет ли означать это вручение полиса акцепт Не лучше ли признать получение страхователем полиса моментом, когда страхователь узнал об акцепте, состоявшемся тогда,
когда страховщик подписал полис.
Однако приведенная позиция не вполне соответствует содержащимся в Кодексе на этот счет указаниям в п. 2 ст. 940 ГК согласие страхователя заключить договор страхования в подобных случаях подтверждается именно принятием от страховщика указанных документов. По этой причине приведенная позиция по крайней мере в рамки действующего законодательства не укладывается.
В подтверждение можно сослаться и на типовые (стандартные) правила страхования гражданской ответственности эксплуатирующих организаций и собственников гидротехнических сооружений за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц. Указав на возможность заключения договоров страхования путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком, Правила предусмотрели В этом случае согласие страхователя на заключение договора страхования на предложенных условиях подтверждается принятием
Глава 12. Договор страхования
610
им страхового полиса с записью об этом во втором экземпляре страхового полиса или письменным заявлением страхователя»
1
Следует отметить, что все же полису не всегда придается указанное в п. 2 ст. 940 ГК значение. Оно может быть и иным с учетом избранной сторонами формы заключения договора. Если договор страхования заключен с помощью одного документа, подписанного сторонами, то применительно к этому случаю роль полиса можно считать точно обозначенной В.И. Серебровским: Страховой полис, выдаваемый в порядке подтверждения заключения договора страхования, является односторонним документом, подписанным страховщиком, и представляет собой обещание страховщика уплатить известную сумму денег в случае наступления в течение установленного срока предусмотренного договором события. Ив качестве общего вывода Полис, таким образом, является только удостоверением (доказательством) состоявшегося договора. Примером может служить форма полиса, которая приложена к упоминавшимся уже выше Правилам страхования (стандартным)
гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварийна опасном производственном объекте. Указанные Правила предусмотрели, что договор страхования заключается путем составления одного письменного документа и, кроме того, страхового полиса. Соответственно приложенный к Правилам страховой полис, подписываемый страховщиком, ограничивается указанием на то, что между сторонами был заключен договор ,– приводятся номер и дата заключения договора,
по которому страховщик принял на страхование имущественные интересы по перечисленным производственным объектам с одновременным определением размера страховой суммы, страховой премии и адресом объектов. В таком полисе, как ив обычном договоре страхования, присутствует, в частности, указание на то, что именно служит объектом страхования, те. на предмет договора Аналогичным образом Типовые (стандартные) правила страхования имущества юридических лиц содержат указание на то, что при заключении договора путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса согласие страхователя на заключение договора на предложенных условиях подтверждается со стороны страхователя принятием им страхового полиса с записью об этом на втором экземпляре страхового полиса или письменным заявлением страхователя либо принятием квитанции об уплате страхового взноса (те. прямого или косвенного конклюдентного действия О различных функциях полиса см Комментарий к Гражданскому кодексу Российской
Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. ОН. Садикова. С. 527–528.
3
Серебровский В.И. Указ. соч. Си сл.
4
Там же. С. 414.

8. Заключение договора
611
Аналогичную разновидность полиса имеет ввиду и п. 3 ст. 930 ГК.
Как уже отмечалось, им предусмотрено, что при страховании имущества без указания имени или наименования выгодоприобретателя страховой полис выдается на предъявителя. Соответственно для осуществления страхователем или выгодоприобретателем закрепленных в этом полисе прав держателю полиса необходимо представить его страховщику. Нетрудно сделать вывод, что такого рода полис близок к ценной бумаге документу, также удостоверяющему имущественные права, для осуществления которых необходимо предъявление документа. И все же,
как доказывал весьма убедительно В.И. Серебровский, полис все жене является ценной бумагой. Об этом можно судить прежде всего по тому,
что полис не есть удостоверение соответствующих имущественных прав непременно с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов. Тем самым полис для своей действительности не должен удовлетворять указанному требованию, которое включено в определение ценных бумаг п. 1 ст. 142 ГК. К этому следует добавить и то, что ценными бумагами признаются документы, которые перечислены в ст. 143 ГК либо указаны в законах о ценных бумагах или в установленном ими порядке отнесены к числу ценных бумаг. Между темни в перечне, содержащемся в самой ст. 143 ГК, нив других, предусмотренных в нем актах полисы в качестве ценной бумаги не упомянуты.
Существует, однако, еще один вариант полиса. Так именуют договор страхования, который, как уже отмечалось, заключается в форме подписанного сторонами документа. Пример такого полиса приведен в книге
Н.Ф. Галагузы
2
. Этот полис содержит основные условия договора страхования профессиональной ответственности. В Полисе указаны объект страхования, страховые случаи, срок действия договора, размер оплаченной страховой премии и другие существенные условия договора. Наличие в договоре таких условий подтверждает одна сторона – страховщик, в то время как подписью другой стороны – страхователя подтверждается, что она ознакомилась с Правилами страхования профессиональной ответственности, в соответствии с которыми заключен договори с ним согласна.
В ГК особо выделено страхование по генеральному полису, или, что тоже по генеральному договору. Этот способ заключения договора страхования применяется, в частности, в случаях, когда предпринима- тель-поставщик страхует партии одних и тех же товаров. Естественно, что См Серебровский В.И. Указ. соч. Си сл. В дореволюционной литературе признавалось, в частности, что полис есть официальное выражение согласия общества на принятие страхования (Ноткин О.А. Страхование имуществ по русскому законодательству. С. 163).
2
См Галагуза Н.Ф. Страховые посредники. МС Глава 12. Договор страхования
612
в подобных случаях он заинтересован в определенной унификации своих отношений со страховщиком и тем самым в упрощении их оформления.
С этой целью предусматривается возможность оформить указанные отношения генеральным полисом. Пункт 1 ст. 941 ГК определяет предпосылки использования такой конструкции. Имеется ввиду систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров) на сходных условиях в течение определенного срока. В КТМ (ст. 262) соответственно предусмотрено, что особым соглашением – генеральным полисом можно охватить страхование всех или известного рода грузов, которые страхователь получает или отправляет в течение определенного срока.
Генеральный полис представляет собой организационный договор,
на основе которого ив соответствии с условиями которого заключаются договоры страхования каждой в отдельности партии. Смысл указанной особенности генерального полиса передает весьма распространенный в дореволюционной страховой практике термин страховой абонемент»
1
Генеральный полис позволяет охватить неоднократно осуществляемое на протяжении определенного времени страхование единым документом и тем самым водном, согласованном сторонами, режиме.
Соответственно установлена обязанность страхователя применительно к очередной партии товаров сообщать необходимые сведения, набор которых предусмотрен в генеральном полисе. В генеральном полисе должен быть указан срок их представления страхователем страховщику.
А их принятие страховщиком (путем молчания) является способом заключения основанного на генеральном полисе разового договора. В противном случае признается, что сведения, о которых идет речь, должны сообщаться страхователем немедленно по их им получении. Сделать это он обязан даже тогда, когда оказывается, что ко времени получения документов, о которых идет речь, самим страхователем возможность причинения ему убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. Вводя такую норму (п. 2 ст. 941 ГК), законодатель, очевидно См Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. 2. С. 393.
2
Об относительной самостоятельности договора страхования, основанного на генеральном полисе, можно судить последующему делу. Индивидуальное частное предприятие (ИЧП)
заключило со страховой компанией генеральный договор транспортного страхования грузов.
На основании генерального договора в соответствии с письменными заявлениями выдавались полисы на две конкретные партии грузов, которые были впоследствии похищены. Отказывая в удовлетворении требования страхователя, Президиум Высшего Арбитражного Суда
РФ указал на то, что заявление страхователя не содержит всех необходимых данных опере- возимом грузе, как это предусмотрено Правилами страхования грузов. В полисах также не имелось сведений о номере и дате перевозочного документа, тем самым не подтверждено,
что застрахована именно спорная партия груза. Незаключение договора послужило основанием для отказав иске (Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1997. № 6. С. 56–58).

8. Заключение договора
613
полагал, что эти сведения могут иметь значение для тех отношений,
которые сложатся между сторонами после наступления страхового случая. Указанные сведения способны, в частности, сыграть свою роль при доказывании соответствующих фактов ко времени рассмотрения спора,
могущего впоследствии возникнуть между сторонами.
Наличие рассматриваемых длящихся отношений не освобождает страховщика от выдачи по требованию страхователя, помимо генерального полиса, также и полисов по каждой в отдельности партии товаров,
грузов и т.п. Это позволяет использовать полис в качестве распорядительного документа применительно к конкретной партии.
Соответственно на практике мог бы возникнуть споротом, какому из этих документов – генеральному полису или полису, относящемуся к отдельной партии, необходимо отдать предпочтение. Чтобы избежать этого – применительно к указанному случаю – расхождения в содержании обоих документов, Кодекс закрепляет приоритет генерального полиса (п. 3 ст. 941 ГК).
Помимо деления страхования на добровольное, основанное на свободно совершаемом по воле сторон договоре, и обязательное, при котором договор страхования должен быть заключен независимо от воли сторон, в силу прямого предписания закона, существует и промежуточная конструкция. Она выражается в том, что на одну из сторон, в самых различных по своей юридической природе договорах, возлагается законом или договором обязанность застраховать соответствующее имущество, использовав для этой цели договор страхования. Чаще других такую обязанность принимает на себя сторона, у которой в силу договора оказалось имущество, принадлежащее контрагенту. У этого последнего возникает тогда прежде всего интерес к получению, с помощью страхования соответствующего риска, гарантии выплаты компенсации, связанной с утратой или повреждением имущества контрагентом, на случай его неплатежеспособности, в том числе банкротства.
К этому можно добавить и то, что страхование позволяет переложить на В дореволюционной литературе вопрос о природе складывающихся в таких случаях отношений оставался дискуссионным. В частности, одним из первых, кто, с одной стороны, весьма широко представил соответствующие отношения, ас другой – высказал сомнение в их природе, был Д.И. Мейер. Он обратил внимание на то, что есть случаи, в которых страхование ставится условием осуществления какого-либо права заключения другого какого-либо договора. Например, при предоставлении строения в залог по займу, поставке или подряду, заключенному с казной, требуется, чтобы оно было застраховано. Или при отправлении по почте денег и посылки требуется, чтобы лицо отправляющее застраховало их у того же почтового ведомства. Впрочем, еще сомнительно, можно ли в последнем случае говорить собственно о договоре страхования, потому что представляющиеся здесь юридические отношения не подходят под общие правила этого договора (Мейер Д.И. Указ. соч. С. 684).
Глава 12. Договор страхования
614
страховщика ответственность за сохранность находящегося у страхователя имущества перед третьим лицом. Наконец, с помощью страхования в подобных случаях у стороны создается возможность обеспечить свой интерес к получению возмещения и тогда, когда утрата или повреждение имущества произошли вследствие непреодолимой силы
(имеется ввиду, что пост ГК даже для должников-предприни- мателей ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства простирается только до пределов непреодолимой силы. Примером служит возлагаемая на ломбард обязанность застраховать в пользу залогодателя (поклажедателя), притом за свой счет ив полной сумме их оценки, вещи, принятые в залог (п. 3 ст. 358 ГК) или на хранение (п. 4 ст. 919 ГК). В этом ив некоторых других подобных случаях обязанность страхования, возлагаемая на сторону, как постараемся показать ниже, сохраняет лишь внешние черты сходства с договором страхования как таковым.
Необходимость страхования иногда предусмотрена не императивной, как это имело место в приведенных выше случаях, а диспозитивной нормой. Так, при аренде транспортного средства с экипажем на арендатора, если иное не предусмотрено договором, возлагается обязанность страховать само транспортное средство и (или) ответственность за ущерб,
который может быть причинен этим средством или в связи сего эксплуатацией (ст. 637 ГК). С более широким набором страховых рисков аналогичное правило действует и применительно к договору аренды транспортного средства без экипажа пост ГК (естественно, в последнем случае речь идет также о страховании ответственности арендатора).
1   ...   80   81   82   83   84   85   86   87   ...   136
Источник: https://tut-files.ru/previewfile/50289

Смотрите также:

17. Введение 18. Линейные программы 19. Ветвления 20. Программирование циклических алгоритмов
Сборные железобетонные ребристые плиты перекрытия
_-___-~1
_3 тема - Диффузия
_Роджерс Карл, Брак и его альтернативы
_Штерн Вильям, Дифференциальная психология и ее методические основы
- Описание типа СЭТ7009
- Программа ГПИ
---Готовые билеты---
?Теоретические основы анализа и мониторинга качества