Материал: Авторы книги известные правоведы, члены рабочей группы по подготовке проекта Гражданского кодекса Российской Федерации

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам

Обязанность страхования может предусматриваться в отдельных случаях и факультативной нормой. К примеру, ст. 490 ГК допускает возможность возложения договором купли-продажи обязанности страховать товар на любую из сторон – продавца или покупателя. Точно также и договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или повреждения строительного объекта, материалов и другого имущества либо риск ответственности за причинение вреда при строительстве другим лицам, застраховать эти свои риски (ст. 742 ГК).
Наконец, основанная на договоре обязанность страхования может быть установлена и императивной нормой и носить вместе стем альтернативный характер. Примером служит п. 2 ст. 587 ГК, который признает существенным для договора ренты условие, по которому плательщик ренты должен либо предоставить обеспечение исполнения обязательства выплачивать ренту (ст. 329 ГК), либо застраховать в пользу

9. Права и обязанности сторон
615
получателя ренты риск ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение соответствующего обязательства 9. Права и обязанности сторон
Права и обязанности по договору страхования возлагаются наряду со страховщиком и на страхователя. При назначении выгодоприобрета- теля, на что уже обращалось внимание, страхователь даже тогда, когда им является застрахованное лицо, все равно продолжает нести свои обязанности по договору, если только иное не предусмотрено договором либо соответственно определенные обязанности были уже надлежащим образом исполнены самим выгодоприобретателем.
Права и обязанности по договору страхования по общему правилу увязаны с обоими этапами развития страхового правоотношения, один из которых предшествует страховому случаю, а другой возникает с момента наступления страхового случая.
К обязанностям страхователя, предшествующим наступлению страхового случая, применительно к консенсуальному договору страхования относится уплата страховых взносов в установленные сроки. Гражданским кодексом специально оговорена возможность согласования сторонами на случай нарушения установленной обязанности, те. неуплаты в предусмотренные сроки очередных страховых платежей, определенных последствий. Помимо различных видов неустойки существует и то специальное последствие, о котором речь шла выше предусмотренное в виде императивной нормы положение оправе страховщика на зачет пропущенного уплатой взноса с причитающимся страховым возмещением или подлежащей выплате страховой суммой (п. 4 ст. 954 ГК).
Другая обязанность страхователя, относящаяся к тому же первому этапу, о которой уже шла речь, установлена на случай, если станет известно о происшедших значительных изменениях в тех обстоятельствах,
о которых страхователь в свое время сообщил при заключении договора.
О таких существенных изменениях страхователь при определенных условиях, указанных выше, обязан незамедлительно сообщить страховщику.
А если он этого не сделает, страховщик приобретает право потребовать не только расторжения договора, но и возмещения причиненных расторжением договора убытков (ст. 959 ГК). Смысл этой нормы состоит в том,
что обстоятельства, сообщенные страхователем при заключении договора, имеют исходное значение не только при определении размера страхо-
1
Содержащееся в этой норме противопоставление страхования способам обеспечения обязательств в условиях существования ст. 329 ГК с ее незамкнутым набором способов обеспечения является все же спорным

Глава 12. Договор страхования
616
вой премии, но и для решения вопроса о том, заключать ли договор со страхователем. А значит, страховщику на этой стадии предстоит решить:
сохранить ли действие договора страхования вообще или, по крайней мере, в его первоначальном виде. При этом страховщику в подобных случаях предоставляется право требовать изменения условий договора, в том числе уплаты дополнительной страховой премии (последнее с определенной оговоркой увеличение размера страховой премии признается обоснованным в случае, когда оно является соразмерным увеличению риска).
Если страхователь, в свою очередь, с такого рода изменениями не согласится, у страховщика появляется возможность требовать расторжения договора в режиме, установленном гл. 29 ГК (Изменение и расторжение договора. Ссылка на то, что изменение обстоятельств и тем самым увеличение риска должны быть во всех таких случаях существенными, делает складывающуюся ситуацию такой, при которой открывается возможность применить ст. 451 ГК. А это означает, что у страховщика тем самым возникает право требовать в суде изменение или расторжение договора, имея при этом ввиду ту оговорку, которая содержится в п. 1 ст. 451
ГК: такое право возникает, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Особое решение приведено в ст. 959 ГК для договоров личного страхования. Применительно к ним указанные выше последствия – возможность заявления требований страховщиком об изменении или расторжении договора (например, в связи с обнаружением опасной болезни страхователя) – допускаются только при условии, если,
что уже подчеркивалось ранее, на этот счет существовало специальное указание в договоре.
Одно из непременных условий удовлетворения требований страховщика о расторжении договора – то, что обстоятельство, с которым связано увеличение риска, продолжает действовать (неожиданно сильное наводнение не спало).
Обязанность страхователя на втором этапе прежде всего состоит в необходимости незамедлительно, как только ему станет об этом известно,
сообщить о начале указанного этапа, те. о том, что страховой случай уже наступил. И сделать это он должен, соблюдая, если они предусмотрены в договоре, требования о сроке и(или) способах такого извещения. Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя, намеревающегося воспользоваться тем правом, которое выговорил для него страхователь. При нарушении страхователем (выгодоприобретателем) своей обязанности сообщить о наступившем страховом случае у страховщика возникает право отказаться от выплаты страхового возмещения. Правда,
страхователю (выгодоприобретателю) предоставляется возможность доказывать то, что страховщик сам, к тому же своевременно, узнало насту

9. Права и обязанности сторон
617
плении страхового случая, либо то, что отсутствие у страховщика соответствующих сведений не могло в действительности сказаться на исполнимости его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК).
Нормы, посвященные обязанности страхователя (выгодоприобре- тателя) уведомлять о наступлении страхового случая, а также о последствиях нарушения этой обязанности, распространяются на договор не только имущественного, но и личного страхования, если в нем страховым случаем служит смерть застрахованного лица либо причинение вреда его здоровью. Для направления соответствующего уведомления страховщику в договоре личного страхования предусматривается срок,
который не должен быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК). Приведенная норма позволяет сделать вывод, что если срок в договоре указан не будет, следует признавать необходимой посылку соответствующего уведомления именно в пределах этих тридцати дней.
Возмещение убытков при имущественном страховании, равно как и выплата страховой суммы при страховании личном, является исполнением обязанности страховщика, те. его долгом, хотя и именуется нередко ответственностью. По этой причине необходимость осуществлять соответствующие выплаты не связана непосредственно ни с субъективной, ни даже с объективной (независящей от вины, но ограниченной действием непреодолимой силы) оценкой поведения страхователя,
которая имеет определенное значение для наступления ответственности должника в обычном обязательстве (см. пи ст. 401 ГК)
1
. В соответствующих случаях применению подлежит ист ГК
2 1
Для сравнения можно указать на аналогичную ситуацию, при которой также одна и та же правовая категория используется в разном значении. Имеется ввиду значение, которое придается учетной ставке банковского кредита в ст. 395 (Ответственность за неисполнение денежного обязательства, с одной стороны, и, например, в ст. 885 (Последствия неоплаты чека) – с другой (см. о многообразном значении процентов Новосело- ва Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М, 2000; Розенберг МГ. Ответственность за неисполнение денежного обязательства. Комментарий к Гражданскому кодексу
Российской Федерации. М, 1995; МИ. Брагинский, В.В. Витрянский. Договорное право.
Книга первая. Общие положения. Си сл.).
Термин ответственность страховщика как синоним его обязанности возместить убытки или соответственно выплатить страховую сумму в течение определенного времени был весьма широко распространен в литературе (см, например Райхер В.К. Общественно- исторические типы страхования. Си сл.; Граве КА, Лунц Л.А. Указ. соч. Си др.).
Между тем об ответственности страховщика речь может идти, очевидно, лишь применительно к случаям, когда он нарушает (не исполняет или ненадлежащим образом исполняет)
соответствующую обязанность – возмещать убытки или выплачивать страховую сумму Так, установив, что страховщик пропустил предусмотренный Правилами добровольного страхования автомототранспортных средств срок выплаты возмещения, счел возможным применить ст. 395 ГК, сославшись на то, что страховое возмещение является денежным

Глава 12. Договор страхования
618
Вместе стем не исключено, что для установления соответствующих пределов обязанностей страховщика, на что уже обращалось внимание,
используются правовые категории, которые имеют непосредственное отношение к ответственности. Все дело в том, что правовое значение, которое им в этом случае придается, не всегда совпадает стем, какое они должны были бы иметь для ситуации, непосредственно выражающей ответственность. С учетом отмеченного обстоятельства становится ясным,
почему ст. 963 ГК, вводя определенные ограничения обязанностей страховщика возместить убытки – при имущественном или выплатить страховую сумму – приличном страховании, увязывает их прежде всего скате- горией виновности второй стороны (имеется ввиду вина страхователя или выгодоприобретателя) либо застрахованного лица.
Применительно к первой ситуации законодатель счел необходимым, руководствуясь основополагающими принципами гражданского права, прежде всего признать недопустимым выплату страхового возмещения или страховой суммы страхователю, если страховой случай наступил вследствие его стремления получить выгоду от совершенного умышленно противоправного действия. В исключении возникновения в подобном случае права требовать соответствующей выплаты от страховщика лежит, помимо прочего, соответствующий публичный интерес, связанный с общими устоями правопорядка. По этой причине недопустимым признается законодателем указание в договоре в качестве страхового случая того, что может стать результатом собственного умысла. Данное положение распространяется в равной мерена выгодо- приобретателя и на застрахованное лицо. Таким образом, явно просматривается стремление законодателя исключить превращение страхования в источник наживы. Элементарный пример – лицо, застраховавшее обязательством, о котором идет речь в упомянутой статье (Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2002. № 2. С. 33).
1
По этой причине в деле, возникшем в связи с требованием страхователя к страховщику о возмещении убытков, причиненных гибелью застрахованной торговой палатки, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ отверг ссылку на вину в форме умысла со стороны страхователя. Удовлетворяя иск, Президиум обратил внимание на то, что «Законом
Российской Федерации О страховании страховщикам предоставлено право при необходимости запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Наступление страхового случая в данном деле подтверждено актом органов пожарного надзора и актом, составленным представителями страхователя и страховщика. Доказательств совершения страхователем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая, либо сообщения страховщику заведомо ложных сведений об имуществе или обстоятельствах,
имеющих существенное значение для суждения о страховом событии, страховая фирмане представила (Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1997. № 10. С. 39).

9. Права и обязанности сторон
619
свою автомашину с достаточно высокой страховой суммой, умышленно совершает аварию с целью получить то, что может быть признано страховым возмещением. Учитывая публичный характер запрета страхования собственного умысла, соответствующая на этот счет норма носит императивный характер. А это означает, что включение в договор условия, нарушающего указанную норму, повлечет ничтожность соответствующего условия договора страхования или всего договора в целом.
Исключение из правила о значении умысла страхователя, выгодо- приобретателя или застрахованного лица сделано прежде всего для договора страхования жизни если в таком договоре страховым случаем, с которым связано страхование, служит смерть застрахованного лица, тов ситуации, в которой это лицо покончило жизнь самоубийством, страховщик, как уже отмечалось, все же обязан будет выплатить страховую сумму. Правда, с учетом тех же соображений, которыми руководствовался законодатель, когда в виде общего правила исключил возможность страховых выплат при наличии умысла страхователя, выгодопри- обретателя или застрахованного лица, он счел необходимым, как уже подчеркивалось выше, предусмотреть, что в рассматриваемой ситуации
(при самоубийстве) обязанность страховщика выплачивать страховую сумму наступает только тогда, когда самоубийство произошло не менее чем через два года после заключения договора. Имеется ввиду, что тем самым появляются основания для неоспоримой презумпции между заключением договора страхования и самоубийством нет причинной связи.
Особый характер имеет решение, относящееся к последствиям грубой небрежности страховщика и выгодоприобретателя. Дело в том,
что ст. 963 ГК, на что уже обращалось внимание, допускает установление в законе необходимости освобождать страховщика от выплаты страхового возмещения, если страховой случай в договоре имущественного страхования произошел вследствие грубой неосторожности.
С определенной долей условности можно назвать еще одним исключением из правил, допускающих распространение страхования на действия виновные, то, что установлено применительно к договору о В. Ларичев в книге Мошенничество в сфере страхования. Предупреждение, выявление,
расследование» (С. 84–85) приводит такой пример. Некто К. организовал преступную группу, в которую вовлек среди других отца и жену. К. застраховал свою жизнь в 20 страховых компаниях на значительные суммы, назначив выгодоприобретателями жену и отца.
Впоследствии один из участников группы известил, что в морг, в котором он работал,
был доставлен труп попавшего в дорожно-транспортное происшествие человека, очень похожего на К. Тогда отец сообщил в органы МВД о пропаже сына. Впоследствии отец
К. в этом трупе опознал сына. Представив соответствующие документы о смерти сына,
отец вместе с женой сына получили в страховых компаниях, кроме одной, заподозрившей обман, изрядную сумму страхового вознаграждения

Глава 12. Договор страхования
620
страховании гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью. С учетом специфики данного вида страхования предусмотрено, что страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения, если вред причинен по вине ответственного за это лица.
Одна из двух норм, содержащихся в п. 1 ст. 964 ГК (Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, предусматривает необходимость освобождения страховщика от страховых выплат при наличии определенных событий,
объединяемых в три группы.
Как указано в п. 1 ст. 964 ГК, это, во-первых, воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, во-вторых, военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия и, в-третьих,
гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.
Освобождение страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение либо страховую сумму при наличии указанных событий наступает, в отличие от умышленных действий страхователя, выгодо- приобретателя или заинтересованного лица, только тогда, когда законом или договором не предусмотрено иное. Таким образом, отдельные из перечисленных событий могут стать страховыми случаями.
Вторая такая же диспозитивная норма в той жест (п. 2) ГК устанавливает презумпцию в пользу освобождения страховщика от ответственности вследствие таких действий государственных органов, как распоряжения об изъятии, конфискации, реквизиции, аресте имущества или его уничтожении. На этот раз иное, те. включение указанных событий в число страховых случаев, может быть осуществлено только договором. Нетрудно заметить, что обстоятельства, перечисленные в п. ст. 964 ГК, – результат властных действий государственных органов и представляют собой, за редким исключением, санкции, применяемые к лицу в соответствии с гражданским, административными уголовным законодательством. По этой причине вызывает сомнение возможность в подобных случаях все-таки сохранить обязанность страховщика выплатить страховое возмещение даже путем внесения на этот счет соответствующего условия в договор. Имеется ввиду, что иначе страхователь может приобрести возможность страховать последствия применения к нему различных мер ответственности, избежав тем самым их негативных для него последствий. Думается, в будущем перечень, содержащийся в п. 2 ст. 964, необходимо сузить.
Размер выплачиваемой страховщиком страховой суммы, равно как и возмещения понесенных страхователем убытков, предопределяется императивными нормами ГК, иных законов, других правовых актов и самим договором

9. Права и обязанности сторон
621
Прежде всего речь идет о ситуации, при которой в двух видах договоров имущественного страхования – в договоре страхования имущества и договоре страхования предпринимательского риска, сих особыми правилами о соотношении страховой суммы и страховой стоимости, – произошло то, что ст. 949 ГК именует неполным имущественным страхованием. Имеется ввиду, что водном из таких договоров страховая сумма оказалась ниже страховой стоимости. В этой связи возникает урегулированный указанной статьей вопрос в каком объеме применительно к договору с неполным имущественным страхованием должен определяться размер выплаты?

В качестве иллюстрации можно привести такой пример. Автомашина стоимостью 200 тыс. руби застрахованная на сумму 100 тыс. руб. попадает в аварию, при этом размер причиненных по этой причине убытков составил тыс. руб. Какая же часть этих убытков подлежит возмещению?
Существуют два традиционных принципа подсчета в таком случае подлежащих возмещению убытков, или, иначе, две системы страхового возме- щения.
Одна из них именуется системой пропорционального риска».
Смысл ее состоит в том, что при наступлении страхового случая должна быть возмещена часть понесенных страхователем убытков, пропорциональная отношению страховой суммы к страховой стоимости. Применительно к приведенному примеру это будет означать 60 тыс. руб х 100 000 .
200 Другая носит название система ответственности по принципу первого риска. Смысл ее состоит в том, что убытки возмещаются в полном объеме, но, однако, в пределах страховой суммы. В приведенном примере это составит 100 тыс. руб.
Статья 949 ГК закрепляет именно систему пропорционального риска. Однако соответствующая норма в указанной статье является диспозитивной, допуская установление в договоре иного принципа подсчета, с двумя, однако, ограничениями. Из них одно установлено в интересах страхователя, а другое – в интересах страховщика. Так, иной, договорный порядок может заменить собой систему пропорционального риска только при условии, если он приводит к более высокому размеру возмещения. Из этого следует, что во всех случаях, когда условие в договоре о порядке подсчета размера возмещения будет менее выгодным для страхователя, чем система пропорционального риска, страхователь вправе требовать признания этого условия недействительными соответственно под

Глава 12. Договор страхования
622
счета не этим, а предусмотренным в ст. 949 ГК способом. Вместе с тем,
защищая интересы и страховщика, ч. 2 ст. 949 ГК устанавливает, что любая предусмотренная в договоре система подсчета, избранная сторонами,
должна включать ограничение выплаты размером страховой суммы.
Обоим этим требованиям отвечает, в частности, принцип страхования первого риска.
Следует иметь ввиду, что ГК предусматривает возможность, когда при рассмотрении спора о размере возмещения одна из сторон оспаривает указанный в договоре размер страховой стоимости. Речь идет о страхователе, ссылающемся на то, что страховая стоимость, указанная в договоре,
занижена, либо о страховщике, считающем договорную стоимость завышенной по сравнению с действительной. Исходя все из того же в конечном счете принципа неизменности договора (pacta sunt ст. 948 ГК исключает для той и другой стороны возможности такого оспаривания соответствующего условия. Из этого правила указанная статья предусмотрела только одно исключение и только для одной из сторон страховщика ему предоставлена возможность оспаривания, но только при условии, если он сумеет доказать, что своим предусмотренным п. ст. 945 ГК правом на оценку страхового риска (имеется ввиду право провести осмотр страхуемого имущества самому, а при необходимости назначить экспертизу для установления действительной стоимости имущества) он не воспользовался, так как был умышленно введен в заблуждение относительно стоимости имущества (один из вариантов – представление страхователем для этой цели фиктивных документов).
Специальное правило, связанное с возникновением обязанности выплатить страховое возмещение или страховую сумму, составляет условие о франшизе. Смысл ее состоит в том, что в подобных случаях заранее предусмотрен определенный минимальный уровень выплачиваемого страхового возмещения. При этом имеются ввиду два варианта франшизы. При первом – из всей суммы подлежащих возмещению убытков исключается соответствующая часть, например 5%. И тогда, независимо от их размера, убытки будут возмещаться только в объеме 95% их общей суммы. При втором – также устанавливается определенный минимум, нос иными последствиями в его пределах убытки вообще не выплачиваются, а если он превзойден, возникшие убытки покрываются в полном объеме. Соответственно в приведенном примере это означает, что при убытках до 5% взыскание не производится, но зато после 5% франшиза вообще не принимается во внимание и взыскание соответственно должно производиться в полном объеме. Первый вариант носит название франшизы условной, а второй – франшизы безусловной

9. Права и обязанности сторон
623
В свое время В.К. Райхер полагал, что в отличие от капиталистических стран в советских страховых правилах институт франшизы, хотя и известен, но имеет весьма ограниченную сферу применения»
1
В настоящее время в ГК отсутствуют какие-либо запреты франшизы. Это означает, что стороны вправе во всех случаях включать в договоры условие о франшизе. Соответствующее указание на этот счет может быть ив законе. Следует отметить, что о включении в договор франшизы идет речь в ряде правил страхования
2
Примером могут служить Типовые (стандартные) Правила страхования имущества физических лиц. В них специально предусмотрена возможность для сторон оговорить в договоре размер некомпенсированного страховщиком убытка (франшизы. При этом предусматривается возможность включения в договор как условной, таки безусловной франшизы
3
С неоднократно отмеченной спецификой страхования – как таковая она предполагает безусловный интерес страхователя к сбережению застрахованного имущества, притом более высокий по сравнению с интересом к страховому возмещению, – связано возложение на страхователя обязанности после наступления страхового случая принимать разумные и доступные, с учетом сложившихся обстоятельств, меры, направленные на уменьшение возможных убытков. Выбор такого рода мер принадлежит самому страхователю, стем, однако, что за страховщиком закрепляется право давать страхователю обязательные для последнего указания относительно того, какими именно должны быть эти меры (п. 1 ст. 962 ГК).
Нарушение указанной обязанности влечет за собой для страхователя весьма ощутимые последствия. Так, если будет установлено, что он умышленно не принял разумных и доступных ему мер для уменьшения возмож-
1
Райхер В.К. Указ. соч. С. 268. Следует отметить, что поэтому поводу Ф.В. Коньшин высказывали более радикальный взгляд В советском страховании институт франшизы как не вызываемый какими-либо специальными надобностями и противоречащий интересам страхователя не находит применения (единственным исключением признавалось морское страхование. – М.Б.)» (Коньшин Ф.В. Указ. соч. С. 40).
2
Подобное указание включено, например, в Правила страхования таможенных брокеров
(утверждены Всероссийским союзом страховщиков, в утвержденные некоторыми страховыми компаниями Правила смешанного страхования, а также страхования жизни,
страхования от несчастных случаев, страхования грузоперевозок. По вопросу о видах франшизы (условная или безусловная, а также о ее размере в Правилах содержатся обычно отсылки к договору Условия о франшизе содержатся в ряде других правил, распространяющих свое действие на различные виды как имущественного, таки личного страхования. Имеются ввиду, в частности, Типовые (стандартные) правила страхования имущества юридических лиц,
страхования ответственности таможенных перевозчиков, ответственности оценщиков,
страхование воздушных судов, страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков и др

Глава 12. Договор страхования
624
ных убытков, это служит достаточным основанием для освобождения страховщика от возмещения возникших по указанной причине убытков.
В принятии страхователем мер по предотвращению возможных убытков, как правило, в конечном счете заинтересован страховщик, поскольку возмещать убытки придется ему. По этой причине предусмотрено,
что расходы по осуществлению этих мер должен оплатить страхователю страховщик. Эта обязанность возмещения расходов имеет свои, установленные Кодексом (п. 2 ст. 962 ГК) границы. Имеется ввиду указание, в силу которого по общему правилу расходы, направленные на уменьшение убытков, должны быть признаны необходимыми. Необходимость, о которой идет речь, совершенно очевидно включает разумность расходов. При этом, однако, ГК особо предусматривает, что возмещению могут подлежать и такие расходы, которые не дали результатов, те. оказались безуспешными. Но соответствующее последствие наступает только водном случае когда расходы понесены во исполнение указаний страховщика.
Наконец, общий принцип – риск, связанный с принятием мер по уменьшению убытков, возлагается на страховщика – находит и еще одно подтверждение одна из норм п. 2 ст. 962 устанавливает, что расходы, которые понес страхователь, возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. При этом специально оговорено, что расходы страхователя должны возмещаться в полном объеме даже и тогда, когда они вместе с возмещением убытков превысили страховую сумму.
Следует подчеркнуть особо обязанность страховщика, которая в общем-то и не связана с правовой природой соответствующих страховых отношений, хотя при осуществлении страхования она также возникает. Имеется ввиду, что страховщик не должен разглашать ставшие ему известными в результате профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице или выгодоприобретателе. Особо выделены в ст. 946 ГК сведения о состоянии здоровья этих лица равно об их имущественном положении. При нарушении этой обязанности,
в зависимости оттого, какие права нарушены и каков характер нарушения,
наступают последствия, указанные либо в ст. 139 ГК (Служебная и коммерческая тайна, либо в ст. 150 ГК (Нематериальные блага. В первом случае нарушения влекут за собой необходимость возмещать причиненные убытки, а во втором – может быть использован самый широкий набор как общих, таки специальных способов защиты нарушенных прав. В литературе справедливо отмечалось, что по логике статьи
(имеется ввиду ст. 946 ГК. –
М.Б.) и исходя из содержания понятия
«сведения о страхователе любая информация о нем, выгодоприобрета-

9. Права и обязанности сторон
625
теле или застрахованном лице является служебной тайной. Из этого следует, что ст. 139 и 150 ГК при наличии к тому достаточных оснований должны применяться и за пределами ст. 944 ГК.
В разделе, посвященном выгодоприобретателю, рассматривались специальные правила о переходе принадлежащих этому участнику договора прав и обязанностей. Существуют и более общие положения,
относящиеся уже к самому страхователю и его контрагенту.
С учетом одностороннего характера реального договора страхования перемена лиц – носителей прав и обязанностей, составляющих содержание договора, принимает форму уступки прав (цессии) – для страхователя и перевода долга – для страховщика. Тот и другой переход подчиняются соответствующим нормам гл. 24 ГК (Перемена лиц в обязательстве»).
К числу положений, определяющих правовой режим цессии, относится главным образом то, что отношения между цессионарием и должником, в данном случае – страховщиком, возникают независимо от воли последнего. Единственная обязанность страхователя по отношению к страховщику состоит в необходимости письменно уведомить его о состоявшемся переходе прав к новому страхователю. При этом указанная обязанность (ее исполнение) не оказывает сама по себе влияния на действительность перехода.
Вместе стем в силу п. 1 ст. 388 ГК возможность цессии имеет свои границы. Применительно к договору страхования данная статья приобретает особое значение. Она предусматривает, что уступка требования кредитором другому лицу возможна, если это не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Там же содержится указание на то, что не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
В договоре личного страхования личность кредитора имеет значение главным образом лишь водном случае когда кредитор является одновременно застрахованным лицом. Речь идет об особом интересе страховщика к индивидуальным качествам этого лица, главным образом таким, как его возраст, состояние здоровья и т.п.
Существует и еще одна особенность кредитора, имеющая значение для личного ив еще большей степени для имущественного страхования,
как-то: наличие у страхователя того отрицательного интереса, о котором уже шла речь, – интереса к ненаступлению страхового случая. Для имущественного страхования доказательством наличия такого интереса служит принадлежность страхователю застрахованного имущества (имуще-
1
Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Части второй (постатейный) / Под ред. ОН. Са- дикова. С. 536.

Глава 12. Договор страхования
626
ственных интересов. Это требование, обязательное для страхователя,
является таким же необходимыми для его правопреемника.
В виде общего правила основой для цессии служит какой-либо (независимо от его природы) договор, заключенный цессионарием с цеден- том. Предъявляя при наступлении страхового случая требования о страховой выплате, цедент при необходимости подтверждает свои права фактом заключения с цессионарием договора. Однако в силу ст. 382
ГК право требования может перейти и на основании закона. Таким законом служит ст. 960 ГК. В основе этой нормы лежит общий, присущий вещным правам принцип – следование за вещью. В данном случае ст. 960 ГК предусмотрено, что если лицо, в интересах которого был заключен договор страхования, передает кому-либо права на застрахованное имущество (продает, дарит, меняет и т.п.), к этому последнему одновременно с правом на вещь переходят права и обязанности подо- говору, в силу которого вещь была застрахована. На последнего возлагается обязанность немедленно уведомить об этом страхователя.
Правовое значение нормы, о которой идет речь, состоит в том, что,
поскольку лицо приобретает права страхователя в результате правопреемства в правах на застрахованную вещь, при заявлении требования о выплате страхового возмещения такому лицу достаточно подтвердить права именно на ту вещь, которая была в свое время застрахована по договору. Имеется ввиду договор, в котором страхователем был тот,
кто ранее обладал вещью (имуществом).
Порядок перехода прав из договора имущественного страхования к приобретателю застрахованной вещи распространяется только на случаи производного приобретения и не действует тогда, когда основания приобретения вещи носят первоначальный характер. Соответственно прежде всего исключается переход, о котором идет речь в указанных в п. 2 ст. 235
ГК случаях допускаемого законом принудительного изъятия имущества у собственника. Кроме того, сюда же относится и еще один способ возникновения права собственности – occupatio, применяемый по отношению к res derelicte (брошенным вещам. Имеется ввиду ст. 236 ГК, к которой также отсылает ст. 960 ГК. Статья 236 ГК предусматривает случаи,
когда гражданин или юридическое лицо могут отказаться указанным в этой статье способом от принадлежащего им права собственности. Для отношений по страхованию имущества важное значение имеет ч. 2 ст. 236
ГК, которая предусматривает, что сам по себе отказ от права собственности третьего лица не влечет прекращения прав и обязанностей собствен-
1
См Брагинский МИ, Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. Общие положения. Си сл.

10. Договор имущественного страхования и его разновидности
627
ника в отношении соответствующего имущества до приобретения права собственности на это имущество другим лицом. Таким образом, если только страховой случай произошел до приобретения права собственности другим лицом, страхователь сохраняет право на получение страхового возмещения. И только факт принудительного изъятия или отказа от прав собственности влечет прекращение составляющих содержание договора имущественного страхования прав и обязанностей его сторон.
В заключение следует указать на предоставленной одной из сторон той, которая обратилась за услугой, те. страхователю, – права свободного расторжения договора. Применительно к этому виду договоров на оказание услуг соответствующее право действует в любое время, если только после заключения договора не отпала сама возможность наступления страхового случая. Имеется ввиду, что в противном случае для прекращения договора воля страхователя значения уже не имеет, поскольку прекращение договора происходит само собой (п. 3 ст. 958 ГК).
Защищая интересы страховщика, ГК (п. 3 ст. 958) предусматривает, что, если иное не указано в договоре, страхователь, отказавшийся от договоров, не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. Договор имущественного страхования и его разновидности
Общие положения
Определение договора имущественного страхования, содержащееся в п. 1 ст. 929 ГК, сводится к тому, что одна сторона (страховщик)
обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая)
возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя
(выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)
1
Приведенное достаточно широкое легальное определение договора имущественного страхования, которое включает страхование разнооб-
1
Е. Веденеев предлагал в ст. 929 ГК заменить ссылку на событие как основание возникновения обязанности страховщика возместить убытки на иной юридический факт, влекущий соответствующие последствия случайное наступление опасности, установленной в договоре страхования и приносящей ущерб имущественным интересам страхователя
(см.: Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования // Хозяйство и право. 1998. № 8. С. 39).

Глава 12. Договор страхования
628
разных имущественных интересов, позволило выделить в ГК в составе указанного договора, с учетом его предмета, три основных разновидности договора имущественного страхования во-первых, договор страхования имущества (ст. 930 ГК), во-вторых, договор страхования гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК), в-третьих, договор страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК).
По этому поводу С.А. Герасименко справедливо отмечала Значительное внимание уделено в ГК определению отдельных видов имущественного страхования и их особенностям. Относя в целом определение условий имущественного страхования к компетенции сторон договора, Кодекс вместе стем устанавливает ряд императивных норм по каждому виду имущественного страхования. Уместно заметить, что в Гражданском кодексе, по сути, впервые на уровне закона юридически закрепляется существование различных видов имущественного страхования»

2
ГК, сохранивший традиционное для права деление страхования на имущественное и личное, имеет и ряд иных, связанных с этим отличий от ст. 4 Закона об организации страхового дела. Речь идет, в частности, о том, что указанный Закон свел имущественное страхование к страхованию имущества. И уже по этой причине законодатель был вынужден в указанном акте рассматривать страхование ответственности как особый, наряду с имущественными личным, вид страхования. Включение Гражданским кодексом страхования ответственности в состав имущественного страхования позволило, помимо прочего, установить для страхования ответственности, как равно страхо-
1
В дореволюционной литературе были сторонники ограничения предметов страхования только вещами. Так, И.И. Степанов указывал на то, что страхование есть способ возобновления разрушенного разрушаться могут только физические вещи. Следовательно, и предметом страхового договора могут быть только вещи физические. Это вытекает одинаково и из того, что страховой договор имеет дело с действительно приобретенной вещью, этим именем можно назвать только физическую вещь. Если учесть, что подлинная цель договора страхования состоит в устранении последствий имущественного вреда и таким образом речь идет о восстановлении не вещи, а имущественной потери, вызванной лишь отчасти гибелью вещи, следует признать обоснованным столь широкое понимание договора имущественного страхования. Неслучайно в проекте Гражданского Уложения было очень точно указано на то, что предметом страхования (имеется ввиду имущественное страхование. – М.Б.) может быть как недвижимое, таки движимое имущество и вообще все то, что для страхования имеет ценность, которая может быть выражена денежной суммой (Степанов И. Указ. соч. С. 15).
2
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая Текст, комментарии, алфа- витно-предметный указатель / Под ред. ОМ. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова.
М., 1996. С. 497.

10. Договор имущественного страхования и его разновидности
629
вания имущества и страхования предпринимательского риска, в определенной части единый правовой режим.
Указанный единый правовой режим создается, вместе сост. 929
ГК (Договор имущественного страхования, также немалым числом рассеянных по гл. 48 ГК норм, выделяющих применительно к охваченным соответствующими статьями вопросам конкретные решения для ситуаций, при которых заключаются именно договоры имущественного страхования как таковые. Примером может служить ст. 942 ГК, посвященная существенным условиям договоров страхования она распадается на две части. Первая включает, как в свое время уже отмечалось, перечень существенных условий договора имущественного страхования,
а вторая – договора личного страхования.
Статья 929 ГК, не ограничиваясь приведенным определением договора имущественного страхования, содержит наряду с ним указание примерного набора интересов, которые могут быть застрахованы применительно к каждому из трех подвидов договора имущественного страхования. Так, для договора страхования имущества – это риск утраты (гибели, недостачи или повреждения определенного имущества (для договора страхования гражданской ответственности – риск ответственности по обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лица если это предусмотрено законом, также риск ответственности по договорам (2); наконец, для договора предпринимательского риска – риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий указанной деятельности, по независящим от предпринимателя обстоятельствам, включая риск неполучения ежегодных доходов (Приведенный перечень рисков, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования, как прямо указано в ГК
(п. 2 ст. 929), охватывает лишь часть распространенных случаев имущественного страхования, сохраняя за сторонами возможность заключения одноименных договоров по поводу и других, также имущественного характера, рисков, если только речь не идет о предусмотренных в ст. 928 ГК интересах, страхование которых вообще не до- пускается.
Единый для договоров имущественного страхования режим установлен для всех выделенных по соответствующему признаку договоров и закреплен в ст. 939, 947, 959, 961–966 ГК. В них речь идет главным образом об обязанностях сторон, переходе к страховщику прав страхования на возмещение ущерба, а также об исковой давности. Уже это

Глава 12. Договор страхования
630
обстоятельство служит достаточным подтверждением целесообразности подобной группировки в ГК
1
Договор страхования имущества. Первый из видов договоров имущественного страхования – договор страхования имущества отличается большим разнообразием его подвидов. Среди других можно назвать выделяемые обычно соответствующими правилами разновидности этого договора – страхование имущества физических лиц, воздушных судов,
средств автотранспорта, грузов, имущества юридических лиц и др. Уже из приведенных примеров нетрудно установить, что классификация внутри этого вида страхования строится главным образом на учете одного из двух признаков субъективного, который отвечает на вопрос о том, кому принадлежит спорное имущество, или объективного, определяющего,
что, собственно, это имущество собой представляет.
К договору страхования имущества применяются, помимо общих норм о договоре имущественного страхования, также специально рассчитанные на страхование имущества правила.
Прежде всего речь идет ост ГК (Страхование имущества»).
Кроме нее, можно указать в гл. 48 ГК и наряд других статей, посвященных различным вопросам правового регулирования договоров страхования, которые содержат нормы, адресованные договору страхования имущества, притом, как правило, вместе с договором страхования предпринимательского риска. Иной характер носит ст. 945 (Право страховщика на оценку страхового риска. Водном из своих пунктов она специально выделила право страховщика на производство осмотра,
а при необходимости – назначения экспертизы для установления стоимости имущества в одноименном договоре страхования. Это в то время,
когда еще водном пункте указанной статьи решается аналогичный вопрос оценки риска, но уже применительно к договорам личного страхования. Речь идет о диспозитивной норме, запрещающей включение в тот и другой договор условия, по которому страховая сумма будет превышать действительную стоимость имущества или соответственно В литературе иногда появляются высказывания в поддержку содержащегося в Законе об организации страхового дела триединого деления договоров страхования – имущественного страхования, личного страхования и страхования ответственности (см, напр Андрее- ва Е.В., Афанасьева Р.И., Русакова О.И. Страхование ответственности в Российской Федерации на примере некоторых видов. Иркутск, 1998. Си сл.). Думается, что наличие большого числа общих для всех договоров имущественного страхования норм – достаточное доказательство обоснованности сведения в один вид всех трех договоров. Сомнения могут быть связаны, пожалуй, только сост ГК, которая объединила в одну группу договоры страхования имущества и предпринимательского риска, противопоставив ей другую, в которую вошли договор личного страхования и договор страхования гражданской ответственности (имеются ввиду соответственно пи указанной статьи

10. Договор имущественного страхования и его разновидности
631
страхового риска (п. 2 ст. 947 ГК), о нормах, устанавливающих последствия неполного страхования имущества или предпринимательского риска (ст. 949 ГК), порядок дополнительного страхования имущества или предпринимательского риска (ст. 950 ГК), последствия страхования имущества или предпринимательского риска сверх страховой суммы (п. ст. 951 ГК), а также страхования от разных страховых рисков (ст. 952 ГК).
Сама ст. 930 ГК охватывает три круга вопросов, связанных главным образом со значением страховых интересов в данном виде договоров имущественного страхования. Прежде всего непременным требованием является то, что лицо, в пользу которого заключен договор имущественного страхования – страхователь или выгодоприобретатель, должно обладать основанным на законе, ином правовом акте или договоре интересом к сохранению имущества. В силу ст. 168 ГК сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает ее оспоримости или не предусматривает иных последствий ее нарушения. По этой причине при умолчании ст. 930 ГК на указанный счет соответствующий договор (договор, в котором ни страхователь, ни выгодоприобретатель не обладают интересом к сохранению имущества)
должен быть признан ничтожным. Наличие интереса, о котором идет речь, и его правомерность могут проверяться страховщиком в предусмотренном правилами страхования порядке перед заключением договора.
Та жест ГК устанавливает определенные особенности заключения некоторых из таких договоров, в частности речь идет о договорах,
заключаемых без точного указания выгодоприобретателя. Выше уже отмечалась необходимость выдачи страховщиком страхователю в подобных случаях полиса на предъявителя. Значение полиса состоит в подтверждении наличия у его держателя выраженного в нем права и тем самым наделении страхователя возможностью распорядиться этим правом.
Представление о сущности складывающихся при этом виде имущественного страхования отношений могут дать используемые одной из страховых компаний Правила страхования имущества юридических лиц. В этих Правилах, в частности, в качестве объектов страхования указано движимое и недвижимое имущество, включающее здания, сооружения, оборудование, хозяйственные постройки (отдельные помещения, объекты незавершенного строительства, предметы интерьера,
мебель, обстановка, товарно-материальные ценности и др.).
Страхование имущества охватывает риски гибели (утраты) или повреждения. При этом в качестве страховых случаев указаны пожар,
удар молнии, взрывы, падение пилотируемых летательных объектов или их частей и др. Применительно к отдельным из обстоятельств, признаваемых страховыми случаями, Правила нередко делают оговорку

Глава 12. Договор страхования
632
исключая из страхования определенное событие. Так, например, Типовые (стандартные) правила страхования гражданской ответственности владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков исключают из страхования случаи, когда вред причинен вследствие перевозки живого скота,
скоропортящихся грузов или почты и др.
А вот другой пример договора страхования имущества – страхование средств транспорта. В разработанных на этот счет Правилах обращает на себя внимание, в частности, круг признаваемых заинтересованными лиц. В него обычно входят те, кто являются собственниками средств транспорта, либо имеют от собственника нотариальную доверенность направо пользования транспортным средством, либо получили его в аренду
(напрокат), а также совершеннолетние члены семьи указанных лиц. Объектом страхования в такого рода правилах признаются имущественные интересы страхователя (застрахованного, которые связаны с последствиями похищения (угона, повреждения и уничтожения транспортного средства. Страховыми случаями признаются противоправные действия третьих лиц, аварии и иные дорожно-транспортные происшествия, пожары, взрывы, стихийные бедствия определенного вида и т.д. Страховая сумма определяется не выше действительной стоимости транспортного средства на момент заключения договора. При этом допускаются страхование не ниже 50% оценочной стоимости, а также рассрочка платежа (первый взнос – при заключении договора, а второй – еще в пределах года).
Страхование ответственности за причинение вреда. В составе второго вида договоров имущественного страхования – страхования ответственности ГК выделяет два его подвида договор страхования ответственности за причинение вреда и договор страхования ответственности по договору. При этом каждый из них регулируется самостоятельно.
Первый, как следует из ст. 931 ГК (Страхование ответственности за причинение вреда, охватывает страхование, связанное с обязательствами, которые возникают вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Указание на других лиц сделано за В обзоре Швейцарского перестраховочного общества, посвященного страхованию владельцев автотранспорта, приводятся весьма интересные данные относительно условий такой ответственности и развития ее страхования в разных странах. Оказалось, что из стран 60% устанавливают в указанных случаях ответственность только за действия умышленные и совершенные вследствие небрежности. Кроме того, 25% тех же стран допускают наступление ответственности в особых случаях и без вины. При этом в стран действуют правила об обязательном страховании ответственности, связанной с эксплуатацией автотранспорта. В 40% стран законодательство предусматривает определенный минимальный уровень ответственности еще в 40% стран ответственность, напротив, не ограничивается, и, наконец, 75% стран регулируют тарифы на указанный вид страхования (Страховая газета. 1998. № 3).

10. Договор имущественного страхования и его разновидности
633
конодателем с учетом того, что для страхования жизни, здоровья и имущества самого страхователя используются иные договоры – личного страхования либо соответственно страхования имущества.
Из п. 1 ст. 931 ГК следует, что поданному договору предметом страхования служит риск ответственности как самого страхователя, таки любого иного лица, на которое может быть возложена ответственность за причинение вреда. Вместе стем следует учесть, что договор о страховании ответственности за причиненный вред попадает в сферу действия ст. 963 ГК. Это, в частности, означает безусловное исключение из числа страховых рисков случаев причинения вреда вследствие умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя (застрахованного лица) стем, что виновные действия указанных лиц в форме грубой неосторожности могут влечь за собой аналогичные последствия только в случаях, предусмотренных в законе
1
Статья 931 ГК содержит, помимо приведенного, еще три положения.
Во-первых, в рассматриваемом договоре должно быть обозначено лицо,
риск ответственности которого застрахован, стем, что иначе застрахованным будет признан риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст ГК). Во-вторых, договор страхования риска ответственности считается заключенным в пользу лица, которому может быть причинен вред
(указанное лицо именуется Кодексом в таком случае «выгодоприобрета- телем»). При этом не имеет значения, заключен договор в пользу страхователя либо в пользу иного лица, ответственного за причинение вреда, или в нем вообще не содержатся специальные указания относительно того, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 931 ГК). В-третьих, лицо, в пользу которого договор страхования считается заключенным, вправе предъявить требование о возмещении вреда непосредственно страховщику в пределах страховой суммы указанной возможностью потерпевший обладает, однако, только тогда, когда страхование ответственности за причинение вреда является обязательным либо право заявления им такого требования страховщику предусмотрено законом или договором страхования (п. 4 ст. 931 ГК).
1
Соответствующие указания на этот счет содержатся, например, в Типовых (стандартных)
правилах страхования ответственности аудиторов и оценщиков (в качестве примера в тех и других указан сговор аудитора и соответственно оценщика с выгодоприобретате- лем), ответственности таможенных перевозчиков и таможенных брокеров (в этих последних Правилах перечень лежащих за пределами страхового риска случаев существенно расширен за счет умысла не только страхователя, но и его представителя либо работника. Особо выделено в Правилах обычно нераспространение их на ситуации, при которых речь идет о возмещении морального вреда (имеются ввиду, в частности, Типовые (стандартные) правила ответственности владельцев воздушных судов и автопере- возчиков, а также таможенных брокеров

Глава 12. Договор страхования
634
По поводу последней нормы наблюдаются расхождения в литературе. Так, возражая тем, кто признает за потерпевшим право обратиться со своими требованиями непосредственно к страховщику только в случаях,
прямо предусмотренных указанным пунктом ст. 931 ГК
1
, Ю.Б. Фогельсон полагает, что оспариваемая им точка зрения основана на недоразумении. В противовес ей он утверждает Упомянутая норма не отменяет безусловного права выгодоприобретателя обратиться непосредственно к страховщику за выплатой страхового возмещения в соответствии с п. ст. 430 ГК. Однако указанная норма позволяет выгодоприобретателю обратиться к страховщику в некоторых случаях не только за выплатой страхового возмещения, но и непосредственно за возмещением вреда
2
На наш взгляд, в этом спорном вопросе заслуживает предпочтения все же позиция тех, с кем вступил в спор Ю.Б. Фогельсон.
Ю.Б. Фогельсон несомненно прав, полагая, что если потерпевший будет третьим лицом, в пользу которого заключен договор, есть основания признать за ним право, притом безусловное, требовать от страховщика возмещения причиненных убытков в силу самой ст. 430 ГК (ее п. 1). Все дело, однако, в том, что под третьим лицом ст. 931 ГК не всегда имеет ввиду именно потерпевшего.
В конечном счете все связано стем, что ст. 931 ГК, хотя это в ней может быть и не всегда достаточно четко выражено, имеет ввиду два подвида существенно отличных один от другого договоров. Речь идет о том, что наряду с договором страхования риска ответственности запри- чинение вреда в этой же статье урегулирован договор страхования ответственности за причинение вреда. Одному из этих договоров посвящен п. 1 ст. 931 ГК. Как было уже показано, поэтому договору страховым случаем служит возложение на страхователя ответственности за причиненный потерпевшему вред. Особенность указанного договора состоит прежде всего в том, что в нем потерпевший вследствие причинения вреда вообще не участвует. По этой причине такой договор может быть построен по модели договора в пользу третьего лица, но лишь стем, что в качестве этого последнего в нем будет выступать лицо, чья ответственность страхуется. Так, например, страхователь может застраховать либо риск собственной ответственности за причинение вреда при использовании принадлежащей ему автомашины, либо, таким же образом, риск ответственности владельца другой автомашины. Заключенный в этом случае договор полностью укладывается в рамки договора в См, например Юридический мир. 1997. № 12; Аксенова ИО. Страхование ответственности за причинение вреда (приложение к газете Финансовая Россия. 1998. № 3. С. 7).

1 ... 83 84 85 86 87 88 89 90 ... 136

2
См Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М Юрист, 2000. С. 103.

10. Договор имущественного страхования и его разновидности
635
пользу третьего лица в том виде, как он урегулирован п. 1 ст. 430 ГК.
Иногда, в этом следует согласиться с Ю.Б. Фогельсоном, такое третье лицо (владелец автомашины, чей риск ответственности за причиненный вред был застрахован договором, заключенным иным лицом – страхователем) обладает безусловно правом обратиться с соответствующим требованием непосредственно к страховщику, те. осуществить обычные для выгодоприобретателя в договоре страхования права. Имеется ввиду, что подобно страхователю, застраховавшему собственный риск ответственности, выгодоприобретатель может потребовать от страховщика компенсировать произведенные потерпевшему выплаты. Таким образом, последовательность в ответственности выражается в подобном договоре в том, что потерпевший обращается с требованием к выгодо- приобретателю, а тот, удовлетворив требование потерпевшего, напрямую адресует собственное требование о компенсации произведенных выплат страховщику. В отличие от этой первой договорной модели
(страхование риска ответственности за причинение вреда) при второй страховым случаем служит не возложение риска ответственности страхователя перед потерпевшим, которому был причинен вреда само причинение вреда как таковое, породившее обязанность причинителя его возместить. При этом имеется ввиду, что страхователь, возместив потерпевшему вред, обращается с требованием о компенсации выплаченного к страховщику.
Применительно к этому договору – страхования ответственности за причинение вреда – также может быть использована конструкция договора в пользу третьего лица. Речь идет о том, что третье лицо – это потерпевший и как таковой он приобретает право, минуя страхователя, обратиться со своим требованием непосредственно к страховщику. В отличие от вы- годоприобретателя в договоре страхования риска ответственности такой же выгодоприобретатель в договоре страхования ответственности – потерпевший должен доказать лишь то, что в силу норм гл. 59 ГК передним несет ответственность за причиненный вред страхователь. Выступление в договоре страхования в пользу третьего лица дает возможность потерпевшему приобрести альтернативное право предъявить требование о возмещении вреда по своему выбору либо страхователю как тому, кто несет ответственность за причинение вреда, либо непосредственно страховщику.
Таким образом, в принципе возможны две конструкции договора страхования ответственности за причиненный вред простая, при которой в договоре участвуют только страховщики страхователь, и сложная по модели договора в пользу третьего лица. Это и нашло свое выражение в тех обязательных условиях признания за потерпевшим права на предъявление требования о возмещении вреда, заявленного непо-

Глава 12. Договор страхования
636
средственно страховщику, которые указаны в п. 4 ст. 931 ГК. Подлинный смысл непременных условий, о которых идет речь, состоит в том,
что имеются ввиду основания признания договора страхования ответственности за причинение вреда построенным по конструкции договора в пользу третьего лица. Это в равной степени возможно, как видно из указанной нормы, и путем включения соответствующего условия в договорив силу наличия соответствующей нормы в законе. Если же речь идет о договоре, заключенном во исполнение закона об обязательном страховании, то такой договор должен всегда признаваться договором в пользу третьего лица, в роли которого выступает потерпевший.
Следует иметь ввиду, что обязательство страховщика перед потерпевшим имеет основанием заключенный страховщиком со страхователем договор страхования ив целом правила гл. 49, но отнюдь не нормы гл. 59 ГК. По указанной причине, в частности, удовлетворение заявленного страховщику потерпевшим требования о возмещении вреда ограничено размером предусмотренной договором страховой суммы.
В силу этого может оказаться, что страховая сумма недостаточна для удовлетворения требований потерпевшего. На такой случай ем предоставляется возможность воспользоваться другим своим правом предъявить иск к страхователю как делинквенту. Указанная ситуация прямо предусмотрена ст. 1072 ГК. Согласно этой статье юридическое лицо или гражданин, которые застраховали свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего, – если только страховое возмещение оказалось недостаточным для полного возмещения причиненного вреда, – обязаны выплатить потерпевшему разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
В подтверждение приведенного понимания соответствующей статьи и ее особенностей можно привести договоры, широко используемые на практике. Имеется ввиду в качестве примера воспользоваться сравнением двух договоров договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте, а также договора добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
Определение первого договора сводится в посвященных ему Типовых (стандартных) правилах к следующему Договор является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при предъявлении страхователем основанного на вступившем в силу судебном решении требования третьего лица (лицо возмещении причиненного страховате-

Источник: https://tut-files.ru/previewfile/50289

Смотрите также:

17. Введение 18. Линейные программы 19. Ветвления 20. Программирование циклических алгоритмов
Сборные железобетонные ребристые плиты перекрытия
_-___-~1
_3 тема - Диффузия
_Роджерс Карл, Брак и его альтернативы
_Штерн Вильям, Дифференциальная психология и ее методические основы
- Описание типа СЭТ7009
- Программа ГПИ
---Готовые билеты---
?Теоретические основы анализа и мониторинга качества