Материал: Авторы книги известные правоведы, члены рабочей группы по подготовке проекта Гражданского кодекса Российской Федерации

Скачать

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам

10. Договор имущественного страхования и его разновидности
643
хования имущества и договоры страхования ответственности, возможны определенные коллизии между нормами, регулирующими эти три договора, с одной стороны, и договор страхования предпринимательского риска – с другой. При отсутствии указаний на этот счет в самой ст. 933 ГК
есть основания считать данную статью специальной по отношению к ст. 930–932 ГК и соответственно признать ее приоритет по отношению к указанным трем. Особый характер рассматриваемого договора проявляется, в частности, в том, что общее правило, в силу которого страхование риска ответственности по договору возможно только при наличии соответствующего указания в законе, в данном случае не действует (ст. 932 ГК).
В ст. 933 ГК выделен ряд необходимых для использования данного договора условий. Помимо тех двух, которые вытекают из самого понятия предпринимательского риска, – и, очевидно, по этой причине законодатель не считал необходимым особо упоминать о них (имеется ввиду, что страхователем должен быть непременно предприниматель,
а предметом страхования – риск, непосредственно связанный с осуществляемой страхователем предпринимательской деятельностью, в самой указанной статье предусмотрены еще два обязательных для данного договора требования страхователь может страховать только собственный предпринимательский риски непременно в свою пользу. Последствия нарушения этих двух требований неодинаковы. Если нарушено первое – застрахован предпринимательский риск того, кто не является предпринимателем, – такой порок договора признается неисцелимыми тем самым приводящим к ничтожности договора в целом.
Иное дело, если договор заключен в пользу лица, которое не является страхователем. Тогда ничтожным является только указанное условие, а договор считается заключенным в пользу самого страхователя.
Представление о соответствующем виде договоров имущественного страхования может дать получившее определенное распространение страхование финансовых рисков. Изданные одной из страховых компаний правила включили в перечень объектов такого страхования не противоречащие законодательству имущественные интересы страхователя, связанные с потерей или неполучением им доходов (понесенных дополнительных расходов) в результате банкротства или неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств контрагентом по возврату коммерческого кредита, остановкой или сокращением объема производства в результате оговоренных в правилах событий и др. Страховым случаем признается нередко неполучение страхователем дохода. Имеется ввиду, что страховщик принимает на себя обязанность компенсировать неполученные доходы, если их потеря вызвана оговоренными в договоре событиями, такими, например, как стихийные бедствия (пожары, взрывы газа, аварии
Глава 12. Договор страхования
644
отопительной, водопроводной, противопожарной и канализационной систем, банкротство, непредвиденные судебные расходы. Соответствующие
Правила, о которых идет речь, предусматривают, что страхование не распространяется на курсовые разницы, неустойки и прочие признаваемые косвенными расходы, несоответствие заключенных договоров законодательству, военные действия (маневры, гражданская война, террористические акты, народные волнения, забастовки, воздействие ядерных взрывов и др. Договор личного страхования
Определение указанного договора сводится к следующему По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого, названного в договоре, гражданина (застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая (п. 1 ст. 934 ГК).
По соображениям исключительно юридико-технического характера,
в том же п. 1 ст. 934 ГК особо выделено то, чтó составляет по своему назначению все же часть определения. Это – указание, в силу которого
«право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор».
В отличие от договоров имущественного страхования рассматриваемый договор регулируется Кодексом без выделения его отдельных видов.
Это отнюдь не исключает того, что на практике такие отдельные виды со своим особым режимом все же существуют. Индивидуализация в таком случае обеспечивается, в частности, нормами, которые содержатся в принятых на разном уровне актах, включая специальные законы об обязательном страховании. Следует отметить, что эти последние, как и законы об обязательном имущественном страховании, предусматривают необходимость заключения на их основе соответствующих договоров.
В формировании отдельных видов договора личного страхования большую роль играет сложившаяся многолетняя практика, которая находит выражение в разработанных страховщиками типовых (стандартных)
правилах. В качестве примера можно указать на традиционные правила,
посвященные страхованию от несчастных случаев, охватывающие обычно травматические повреждения, обычно утрату застрахованными трудоспособности временной или постоянной, повлекшей за собой инвалид

11. Договор личного страхования
645
ность, смерть застрахованного лица в период действия договора правила смешанного страхования, которые наряду с обычным для страхования от несчастных случаев набором событий предусматривают страхование на дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора.
Один из вариантов так называемого сберегательного страхования составляет добровольное страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Речь идет о таком событии, как дожитие застрахованного лица до установленной даты окончания действия договора или до сроков, предусмотренных для выплаты страховой ренты, либо смерть застрахованного лица в период действия договора.
Развитие наряду с бесплатной медициной также и медицины платной вызвало к жизни добровольное медицинское страхование. Его объектом в этом случае служат риски, связанные с затратами на оказание медицинской помощи (медицинских услуг) при амбулаторном и стационарном лечении.
Общие нормы о договоре личного страхования содержатся как в ст. 934 ГК, таки в ст. 10 ФЗ РФ об организации страхового дела.
С учетом их особой социальной значимости договоры личного страхования отнесены к числу публичных, что означает подчинение их правовому режиму, установленному ст. 426 ГК. Из указанной статьи применительно к личному страхованию следует обязанность коммерческой организации заключать договоры личного страхования в принципе с любым, кто пожелает. Отказ от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю услуги не допускается.
Указанное право потребителя гарантируется возможностью при уклонении коммерческой организации от заключения договора понудить ее к этому, используя предусмотренное ст. 445 ГК заключение договора в обязательном порядке, предполагающем возможность заявления иска об обязании второй стороны заключить договор.
Существуют определенные особенности применения приведенных норм в случаях, когда речь идет о договоре страхования. Одна из них состоит, в частности, в том, что назначение застрахованного лица должно быть результатом согласованной, свободно выраженной воли сторон. По этой причине в случаях, когда в роли застрахованного лица выступает страхователь, за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора, если будет доказано наличие объективных для того причин.
Такие причины нередко предусмотрены в правилах (стандартных правилах, которыми руководствуется страховщик. Обычно они связаны с повышенной опасностью наступления страхового случая, которая вызвана возрастом застрахованного лица либо его определенными болезнями.
Так, например, в Правилах добровольного медицинского страхования предусмотрено, что не принимаются на страхование граждане, состоящие на
Глава 12. Договор страхования
646
учете в наркологических, психоневрологических, туберкулезных и кожно- венерологических диспансеpax. Правила страхования жизни условиями заключения договора считают минимальный и максимальный возраста вместе с этим исключают страхование инвалидов I–II групп и опять же тех,
кто страдает определенными болезнями. Появление такого рода ограничительных условий в правилах ив основанной на них договорной практике не противоречит указанному в ст. 426 ГК запрету отдавать предпочтение одному лицу перед другим. Точно также общему правилу, выражающемуся в необходимости устанавливать одинаковые для всех потребителей условия, за исключением случаев, когда законами и иными правовыми актами допустимы исключения для отдельных категорий потребителей, полностью соответствует система определения страховой премии с учетом размеров страхового риска. С этим связано использование, в частности, п. ст. 945 ГК, в котором предусматривается, на что уже обращалось внимание, и право страховщика произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, и право страхователя в свою очередь оспорить сделанную таким образом оценку страхового риска.
В Законе об организации страхового дела (п. 4 ст. 10) предусмотрено,
что в договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по согласованию со страховщиком. Этой же статьей предусмотрен особый режим для сумм, которые должны быть выплачены по договору личного страхования. Имеется ввиду, что в случае смерти страхователя сумма, которая причитается выгодоприобретателю, не входит в состав наследственного имущества страхователя. Таким образом, невозможна конкуренция в правах выгодоприобретателя и наследников страхователя. Та же статья Закона, как, впрочем, и действующий ГК, оставляет открытым вопрос о том, какое решение должно последовать, если лицо,
назначенное выгодоприобретателем, умирает ранее страхователя. Очевидно, с учетом исключительного характера приведенной нормы, благодаря чему ее распространительное толкование невозможно, должно вступить в действие общее правило, по которому наследственная масса включает все не носящие личного характера права наследодателя, а значит, и права, вытекающие из заключенного наследодателем страхового договора. Однако такой переход по наследству возможен только тогда, когда страхователь не воспользовался предоставленной ему возможностью заменить выгодоприобретателя в порядке ст. 956 ГК. Имеется ввиду, что если страхователь может менять выгодоприобретателя, то, очевидно, такое же право должно быть за ним признано и по отношению к наследникам выгодоприобретателя.
Пункт 2 ст. 934 ГК в основном посвящен особому положению застрахованного лица. В частности, предусмотрено, что если только в договоре

11. Договор личного страхования
647
личного страхования не названо выгодоприобретателем другое лицо, договор признается заключенным в пользу застрахованного. Это особое, исключительное право застрахованного лица на занятие места выгодоприоб- ретателя, если не будет назначен кто-либо иной, относится к числу передаваемых по наследству. Таким образом, в силу ст. 934 ГК страховую сумму включают в наследственную массу застрахованного. Из этого следует, что на случай смерти последнего при отсутствии иного выго- доприобретателя им станут наследники застрахованного. Имеется ввиду, что смерть застрахованного порождает право у страхователя на получение страховой суммы, а если в договоре назван выгодоприобрета- тель, тоже право возникает у последнего. В противном случае страховая сумма должна быть передана тому, кто призван к наследованию после смерти застрахованного.
Однако этим принадлежащие застрахованному лицу права не исчерпываются. Заключение договора страхования в пользу любого лица, которое не является застрахованным, при этом не имеет значения, идет ли речь о том, кто указан в договоре выгодоприобретателем, или договор заключен в пользу самого страхователя, возможно только при условии,
если застрахованное лицо даст на это свое согласие, притом письменное.
Имеется ввиду согласие на заключение договора в пользу кого-либо иного, кроме самого застрахованного. Для защиты этого его права ГК (п. ст. 934) предоставляет застрахованному, а в случае его смерти – наследникам возможность, при условии, если не было его письменного на то согласия, оспаривать действительность заключенного договора в суде.
По поводу приведенного положения было высказано мнение, что
«если эти лица в установленные сроки ив соответствии с общими правилами об исковой давности такого требования не заявят, договор сохраняет силу. На наш взгляд, приведенный вывод все же нуждается в некотором уточнении. Это связано стем, что любой оспоримый договор
(сделка), в том числе и тот, о котором идет речь, считается действительным до тех пор, пока, как предусмотрено ст. 166 ГК, он не будет признан по требованию соответствующих лиц недействительным решением суда. Что же касается значения самой исковой давности, то, очевидно, в этом случае будет действовать ст. 199 ГК, в силу которой требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Имеется в виду,
что правила об исковой давности применяются судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Постатейный / Под ред.
О.Н. Садикова. МС Глава 12. Договор страхования
648
В отношении договора личного страхования ГК значительно реже по сравнению с договором имущественного страхования содержит специальное регулирование. В результате, помимо ст. 942 (п. 2), содержащей перечень существенных условий договора личного страхования, отличный от такого же перечня, действующего для договоров имущественного страхования, можно указать на уже упоминавшиеся в основном статьи, которые устанавливают особенности решений применительно к договорам личного страхования отдельных вопросов. В это число входят вопросы,
которые охватывают право страховщика на оценку страхового риска
(п. 2 ст. 945)
1
, определение страховой суммы (п. 3 ст. 947 ГК)
2
, порядок замены застрахованного лица (п. 2 ст. 955)
3
, последствия изменения страхового риска в период действия договора (п. 5 ст. 959)
4
, порядок уведомления страховщика о наступлении страхового случая (п. 3 ста также последствия наступления страхового случая по вине застрахованного лица (ст. 963 ГК).
12. Обязательное страхование
Общие положения
Обязательным именуется страхование, осуществляемое во исполнение закона предусмотренными в нем лицами и за их счет. При этом законом определяются виды, условия и порядок проведения обязательного страхования. Особо выделена необходимость указания объектов, подлежащих страхованию, рисков, от которых оно должно быть проведено, а также минимального размера страховых сумм. И только для одного вида страхования – страхования государственного или муниципального имущества, находящегося в хозяйственном ведении или оперативном управлении юридического лица, сделаны исключения. Смысл их сводится к тому, что обязанность определенных юридических лиц, которые должны осуществлять страхование такого имущества, может быть предусмотрена не только законом, но ив установленном им порядке. Соответственно в подобных случаях и объекты, подлежащие обязательному страхованию, и страховые риски, и минимальные размеры страховых сумм также могут определяться как законом, таки в установленном им порядке Оправе страховщика проводить обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья О возможности для сторон в данном договоре самими без всяких ограничений определить по своему усмотрению размер страховой суммы Указанная замена допустима лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика Такие изменения возможны лишь при условии, если они прямо предусмотрены в договоре В частности, речь идет об установлении предельного срока для такой замены – 30 дней
1   ...   85   86   87   88   89   90   91   92   ...   136

12. Обязательное страхование
649
Регулированию обязательного страхования посвящены три статьи
ГК: ст. 935 (Обязательное страхование, ст. 936 (Осуществление обязательного страхования) ист (Последствия нарушения правил об обязательном страховании»).
Набор возможных объектов обязательного страхования установлен ст. 935 ГК. Прежде всего речь идет о том, что на тех, кто определен в законе, может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других, предусмотренных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Страхование собственной жизни и здоровья должно осуществляться волей самого страхователя, а значит, быть основанным на свободно заключенном договоре со страховщиком. При оценке указанной нормы необходимо иметь ввиду, что потребность в обязательном страховании возникает по той причине, что личный интерес страхователя в данном случае отсутствует или, по крайней мере, оказывается недостаточным для заключения договора страхования. И тогда возникает необходимость уже в интересах публичных прибегнуть к принуждению. Отмеченные обстоятельства позволяют, в частности, объяснить, почему из трех объектов – своей жизни, своего здоровья, своего имущества – указанное ограничение не коснулось последнего. Имеется ввиду, что п. 2 ст. 935 ГК, в силу которого обязанность страховать свою жизнь или свое здоровье не может быть возложена на граждан по закону, позволяет сделать a contrario вывод обязать страховать свое имущество и гражданина и юридическое лицо возможно. Такая возможность явно рассчитана на случаи, когда наличие интереса к сбережению вещи не ограничивается ее собственником, поскольку гибель вещи способна затронуть интересы третьих лиц и общества в целом. Примером может служить обязательное противопожарное страхование.
Среди возможных видов обязательного страхования ГК называет также страхование риска собственной гражданской ответственности,
которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Речь идет о ситуациях, конкурирующих с теми, которые указаны в качестве возможных видов добровольного страхования в ст. 931 и ГК. Следует обратить особое внимание на отсутствие в этом перечне страхования профессионального риска. Из того, что перечень случаев возможного возложения на определенных лиц обязанности страхования в п. 1 ст. 935 ГК носит исчерпывающий характер, надлежит сделать вывод обязательное страхование предпринимательского риска, с
учетом специфики соответствующего риска, исключается. Неслучайно ГК
Республики Беларусь счел необходимым специально указать на недопустимость обязательного страхования подобного риска. Таким обра-
Глава 12. Договор страхования
650
зом, даже при осуществлении обязательного страхования нарушения договоров имеются ввиду интересы другой стороны в договоре
1
Обратившись к существующим нескольким десяткам законов, которыми введено обязательное страхование, нетрудно установить, что они являются весьма разнообразными, охватывающими различные объекты. Абсолютное большинство таких законов связано со страхованием жизни, здоровья и имущества граждан. При всем различии в характере деятельности соответствующих лиц и других их особенностей существует и общее – вызванный различными причинами повышенный риск.
Не случайно в числе охваченных обязательным страхованием оказались те, кто занимаются детективной деятельностью, спасатели и горноспасатели, пожарные, космонавты, работники ядерных установок, а вместе сними пассажиры, доноры, лица, пострадавшие вследствие Чернобыльской катастрофы, граждане, проживающие в закрытом административ- но-территориальном образовании, и др.
Во всех рассмотренных случаях на указанных в законе лиц возлагается обязанность заключить договор страхования со страховщиком, при этом по общему правилу за свой счет, теза счет страхователя. Из приведенного правила сделано исключение для обязательного страхования пассажиров в силу п. 2 ст. 936 ГК оно может осуществляться в предусмотренных Законом случаях за их счет. Речь идет об обязательном страховании от несчастных случаев пассажиров на различных видах транспорта. Указанное страхование производится на основе договоров, которые заключают транспортные организации со страховщиками стем, что сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажиров при его продаже (исключение сделано лишь для лиц, которые пользуются правом бесплатного проезда 1
Примером может служить страхование аудиторской деятельности. Действующие на этот счет Типовые (стандартные) Правила страхования аудиторской деятельности предполагают добровольный характер этого вида страхования. Однако ст. 13 ФЗ РФ Об аудиторской деятельности (Собрание законодательства РФ. 2001. № 33. Ст. 3422) предусмотрена обязанность аудиторской организации страховать риск ответственности за нарушение аудиторского договора в тех случаях, когда сам аудит является обязательным (в силу ст. 7 указанного ФЗ обязательным аудитом признается ежегодная обязательная аудиторская проверка ведения бухгалтерского учета и финансовой (бухгалтерской) отчетности организации или индивидуального предпринимателя См Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. Об обязательном личном страховании пассажиров (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного
Совета Российской Федерации. 1992. № 28. Ст. 1683; Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации. 1994. № 15. Ст. 1179; Собрание законодательства
РФ. 1998. № 30. Ст. 3757).

12. Обязательное страхование
651
Закон, устанавливающий для определенных случаев обязательное страхование, адресован страхователю и соответственно обязанностей для другой стороны договора – страховщика не устанавливает. Для этого последнего вступление в договорные отношения с лицом, на котором лежит обязанность заключить договор (со страхователем),
осуществляется таким же образом, как и с теми, кто заключает договор по собственному желанию.
Примером может служить ст. 131 Воздушного кодекса РФ, которая предусматривает обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна (при выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве Российской Федерации минимальный размер страховой суммы составляет не менее двух минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом на момент заключения договора, за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна. Там же предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна (ст. 132), ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью пассажи воздушного судна, а также за вред, причиненный багажу и находящимся при пассажире вещам (ст. 133), ответственности перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза (ст. 134). Во всех подобных случаях страхователем выступает перевозчик. Исключение составляет лежащая на эксплуатанте воздушного судна обязанность по страхованию ответственности за вред, который может быть причинен в связи с выполнением им авиационных работ, когда в роли лица, в интересах которого заключается договор страхования, может выступать любой и каждый».
Договор, который заключен в качестве страхователя стороной,
указанной в законе, представляет собой обычный договор страхования 1
Это находит свое выражение, в частности, в том, что стороны при заключении в подобных случаях договора связаны непосредственно только нормами, включенными в сам
Закон. Правовая природа Правил страхования остается той же сами по себе они никоим образом не связывают стороны. По этой причине содержащееся в Правилах страхования
(стандартных) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте (одобрены на заседании экспертного совета при Министерстве финансов РФ) указание на то, что сами по себе настоящие Правила становятся неотъемлемой частью договора страхования и обязательными для страховщика и страхователя, не совсем точно. Имеется ввиду, что при наличии закона об обязательном страховании за его пределами Правила становятся обязательными только при наличии в договоре соответствующей к ним отсылки (так, в указанном случае обязательным для сторон условием
Глава 12. Договор страхования
652
При этом имеются ввиду главным образом договоры страхования имущества, страхования ответственности за причинение вреда либо страхования ответственности по договору, а также различные по характеру договоры личного страхования.
Обязательство страхования, которое возникает из закона, не может рассматриваться как особый вид страхования уже потому, что подлинные отношения страхования начинаются лишь с заключения договора. В случаях обязательного страхования заключение договора означает прекращение вытекающего из закона обязательства вследствие его исполнения.
Еще более явно указанное различие проявляется в том, что суть страхования как такового составляет юридическая связь между страхователем и страховщиком, в то время как в обязательстве заключить договор страхования, возникшем из закона, страховщик вообще не участвует.
Для установления юридической природы обязательного страхования в том его виде, в каком оно урегулировано ст. 935–937 ГК, необходимо прежде всего обратиться к ст. 421 ГК. Эта статья начинается с провозглашения общего для всего договорного права, как, впрочем, и гражданского права в целом, принципа граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Именно в данной статье Кодекс в связи с этим же принципом ив качестве исключения из него допускает возможность понуждения к заключению договора. Указанная статья четко разграничивает два вида понуждения в зависимости от его правового основания. Речь идет о том, что оно может быть порождено либо
ГК (иным законом, либо добровольно принятым обязательством в силу заключенного договора (один, ноне единственный пример последнего варианта – предварительный договор).
Проведенное в ст. 421 ГК деление принуждения на два вида имеет определяющее значение для установления особенностей обязательного страхования.
Несмотря на его столь широкое наименование – обязательное страхование, созданный для этого страхования ст. 935–937 ГК правовой режим не распространяется на случаи, при которых страхование становится обязательным в силу выраженной стороной воли, те. добровольно принятого на себя обязательства. Указание на этот счет включено в п. 4 ст. 935
ГК, которым предусмотрено если обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре (в том числе обязанность страхования имущества – на договоре с владельцем имущества) или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества,
служит единственная норма, содержащаяся в ст. 15 соответствующего Закона она устанавливает минимальный размер страховой суммы страхования ответственности

12. Обязательное страхование
653
такое страхование не является обязательным в том смысле, в каком это имеет ввиду ст. 935 ГК. Это положение дополнено содержащимся в п. данной статьи указанием на неподчинение соответствующих отношений правовому режиму обязательного страхования.
Вместе стем применительно к страхованию добровольному принятие на себя обязательства заключить соответствующий договор весьма широко распространено. Речь идет о рассмотренных уже отчасти выше случаях, когда одна из сторон различных по характеру договоров добавляет к формирующим данный договор как таковой обязательствам еще одно заключить с третьим лицом договор страхования. При этом,
на что уже также обращалось внимание, не исключены случаи, когда обязанность страхования предусмотрена императивной нормой, регулирующей соответствующий договор.
Однако следует иметь ввиду, что императивность норм, регулирующих договоры, никогда не рассматривалась как самостоятельная форма принуждения. Это дало основание Е.А. Суханову признать Не считается обязательным страхование, обязанность осуществить которое основана не на прямом указании закона, а вытекает из договора (например, предварительного или из договора внешнеторговой купли-про- дажи) либо из учредительных документов юридического лица (например, из устава общества взаимного страхования, если только законом прямо не предусмотрено осуществление этим обществом обязательного страхования. Ведь в таких ситуациях страхователи могли бы не заключать соответствующий договорили не участвовать в соответствующем юридическом лицеи никакой обязанности страхования для них не возникло бы»
1
В связи с введением обязательного страхования поднят вопрос об отраслевой принадлежности складывающихся в этом случае отношений. По указанной причине прежде всего представляет интерес позиция,
изложенная водной из недавно появившихся работ. Ее автор – М.Д.
Суворова подвергла справедливой критике высказанные в дореволюционной литературе взгляды О.А. Ноткина, предлагавшего отнести регулирование договора страхования из гражданского к полицейскому праву, о чем уже шла речь. Согласие с критикой приведенного взгляда
О.А. Ноткина не исключает определенных сомнений по поводу одного из используемых для этой цели аргументов. Имеется ввиду следующее высказывание М.Д. Суворовой: Обязательное страхование относится всецело к области частного права, т.к. если какой-либо правовой инсти-
1
Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. Для предпринимателей. С. 216.
Глава 12. Договор страхования
654
тут основан на принципах частного права и входит в его систему, то он не может одновременно относиться к публично-правовой сфере. Что касается обязательного страхования, то оно не оказывает влияния на характер правового регулирования частных отношений по страхованию и не изменяет их содержания. Цель обязательного права – защита частных интересов, исходя из конкретных экономических или политических обстоятельств. На наш взгляд, все же определенное уточнение в это положение следовало бы внести.
Решение поставленного вопроса об отраслевой природе соответствующих отношений предполагает необходимость установить, кто является в них стороной и какова структура самих отношений. Нет сомнений в том, что обязательность заключения договора в пределах, в каких это затрагивает отношения будущих контрагентов, сама по себе вполне вписывается в рамки гражданско-правовых (частноправовых) отношений. Особенность рассматриваемой модели, позволяющая признать ее гражданско-правовую природу, в значительной мере определяется тем,
что в этом случае обязательство заключить договор связывает лиц, которым предстоит стать контрагентами. При этом обязанность, о которой идет речь, находится целиком в пределах правового режима, установленного общей частью обязательственного права. По указанной причине необходимость для стороны совершить определенные действия
(в зависимости оттого, на ком из контрагентов лежит соответствующая обязанность – на оференте или на акцептанте) обеспечивается возможностью для другой стороны требовать от той, которая уклоняется от заключения договора, не только возмещения причиненных ей в таком случае убытков, но и исполнения соответствующей обязанности в натуре (речь идет оправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Именно по указанной причине и нашла свое место в ГК ст. 445 Заключение договора в обязательном порядке».
Вместе стемна наш взгляд, соответствующие нормы ГК позволяют утверждать, что по поводу обязательного страхования складываются правовые отношения различной отраслевой принадлежности.
Одни из них, о которых речь шла выше, действительно можно отнести к числу гражданско-правовых. Имеются ввиду отношения не только страхователя со страховщиком, но и обязанного лица с теми, в чьих интересах вводится обязательное страхование. Близкими к ним отношениями, хотя и не вполне укладывающимся в гражданско-право- вые рамки, являются те, которые регулируются двумя помещенными в Суворова М.Д. О частноправовом характере института страхования // Правоведение. № 4. С. 135.

12. Обязательное страхование
655
ст. 937 ГК нормами. Одна из них имеет ввиду ситуацию, складывающуюся до наступления события, которое должно было стать страховым случаем. Так, если лицо, в пользу которого установлено обязательство заключить договор, узнает, что это не было сделано, оно может потребовать в судебном порядке заключения договора (п. 1 ст. 937 ГК).
Иные последствия наступают, если уже после наступления страхового случая выясняется, что тот, кто обязан был заключить договор страхования, этого не сделал либо заключил договор на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с теми, которые предусматривались законом. Тогда этому лицу придется нести такую же ответственность перед выгодоприобретателем и на тех же условиях, на каких должна была быть выплачена страховая сумма
(страховое возмещение) принадлежащем страховании (п. 2 ст. 937
ГК). И хотя решение, которое включено в ст. 937 ГК, не вполне укладывается в конструкцию ст. 445 ГК (имеется ввиду, что соответствующие требования исходят не от стороны будущего договора, все же гражданско-правовую природу таких отношений это вряд ли поко- леблет.
Однако наряду с этим в той жест ГК (но уже в п. 3) идет речь о явно находящемся вне рамок гражданского права положении. Имеется ввиду, что в случае когда лицо, на которое возложена обязанность заключить договор, неосновательно сберегло определенную сумму благодаря тому, что не выполнило эту свою обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом (например, страхование хотя и было осуществлено, нос более узким кругом страховых случаев или с меньшей по размеру страховой суммой, сбереженная таким образом указанная сумма с него может быть взыскана поиску соответствующих органов в доход Российской Федерации. В объем требований, о которых идет речь, входит сумма образовавшегося таким образом долга перед государством плюс проценты за пользование чужими средствами, исчисленными в соответствии сост ГК. По крайней мере,
последняя норма позволяет сделать вывод, что вместе с частноправо- выми из Закона Об обязательном страховании возникают публично- правовые отношения, в которых выступает государство, реализующее свои властные функции.
1   ...   86   87   88   89   90   91   92   93   ...   136
Отмеченные публично-правовые элементы в обязательном страховании находят и еще одно подтверждение. Речь идет о государственном контроле за выполнением обязанности страхования, предусмотренной в законе. Чаще всего такой контроль обеспечивается органами, осуществляющими лицензирование. В этой связи представление документов о заключении страхового договора (страхового полиса) в соответствую
Глава 12. Договор страхования
656
щих случаях и на определенную сумму может служить одним из непременных условий выдачи лицензии
1
Наконец, публично-правовые элементы проявляются особенно четко в обязательном государственном страховании, которое составляет одну из разновидностей обязательного страхования (см. ниже. Имеется ввиду, что отношения, складывающиеся в этом последнем случае, по ряду вопросов носят обычный фискальный характер.
Подводя определенные итоги, можно выделить в обязательном страховании то, что составляет его основную особенность обеспечить защиту интересов более слабой стороны – тех третьих лиц, с которыми по общему правилу не совпадают интересы страхователя. В конечном счете сама потребность в обязательном страховании рождается в результате такой коллизии интересов.
Законы, которые содержат нормы, посвященные обязательному страхованию, позволяют разграничить две категории третьих лиц, в интересах которых должно быть осуществлено страхование. Имеется ввиду, что в одних случаях речь идет острого определенной группе лиц.
Их объединяет то, что все они в заключенном впоследствии договоре страхования выступают как застрахованные лица. А при наступлении страхового случая, имеющего отношение к кому-либо из них, последние становятся и выгодоприобретателями
2
. В других случаях, напротив Так, например, Положение о лицензировании строительной деятельности (Собрание законодательства РФ. 1996. № 14. Ст. 1456) указывает среди документов, которые необходимо предъявить для получения соответствующей лицензии, справку страховой компании о страховании строительных рисков. Аналогичные требования содержатся в Положении о лицензировании перевозочной, транспортно-экспедиционной и другой деятельности, связанной с осуществлением транспортных процессов на морском транспорте
(Собрание законодательства РФ. 1998. № 26. Ст. 3092), в ст. 158 и 165 Таможенного кодекса (при выдаче лицензии на осуществление деятельности соответственно в качестве таможенного брокера и таможенного перевозчика, в ФЗ РФ Об использовании атомной энергии (Собрание законодательства РФ. 1995. № 49. Ст. 4553) – в отношении лицензии, выдаваемой соответствующим органом государственного регулирования безопасности на эксплуатацию ядерной установки, радиационного источника или пункта хранения и др. В Основах законодательства РФ о нотариате (ст. 18) административная природа обязанности страхования нотариусом своей частной деятельности выражена в необходимости для занятия ею заключить договор страхования своей деятельности, стем, что нотариус, не заключивший такой договор, не вправе выполнять свои функции. Статья Закона Об оценочной деятельности в Российской Федерации (Собрание законодательства РФ. 1998. № 31. Ст. 3813) устанавливает, что оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования и соответственно наличие страхового полиса является обязательным условием для заключения договора об оценке того или иного объекта Так, например, ФЗ РФ О ведомственной охране (Собрание законодательства РФ. 1999.
№ 16. Ст. 935) предусматривает, что работники ведомственной охраны подлежат обяза-
Источник: https://tut-files.ru/previewfile/50289

Смотрите также:

17. Введение 18. Линейные программы 19. Ветвления 20. Программирование циклических алгоритмов
Сборные железобетонные ребристые плиты перекрытия
_-___-~1
_3 тема - Диффузия
_Роджерс Карл, Брак и его альтернативы
_Штерн Вильям, Дифференциальная психология и ее методические основы
- Описание типа СЭТ7009
- Программа ГПИ
---Готовые билеты---
?Теоретические основы анализа и мониторинга качества