Дипломная работа: Депозитные операции коммерческих банков (на примере ПАО «Сбербанк России»)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
62
хозяйств, а также физических лиц, занимающихся в установленном
законодательством Российской Федерации порядке частной
практикой, нотариусов, занимающихся частной практикой и
адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты);
− в зависимости от суммы и срока депозита.
Досрочный отзыв депозита - предусмотрен, начиная с 7 дня срока
депозита с письменным уведомлением Банка в свободной форме за 3
рабочих дня до предполагаемой даты досрочного отзыва.
Учитывая каждый раз требования со стороны Центрально Банка РФ
относительно повышения уровня ликвидности, выражающиеся в
необходимости ежедневного выполнения банковских нормативов, а
также стремясь к сбалансированности ресурсов с активами по срокам,
Банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем
объеме средств на счетах юридических лиц доли срочных ресурсов.
Поэтому процентные ставки по депозитам и на неснижаемый остаток
на банковском счете устанавливаются отдельно для юридических лиц и
индивидуальных предпринимателей (в том числе глав крестьянских
(фермерских) хозяйств, а также физических лиц, занимающихся в
установленном законодательством Российской Федерации порядке
частной практикой, нотариусов, занимающихся частной практикой и
адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты).
2.3. Анализ структуры и динамики показателей депозитного
портфеля Сбербанка России
Первое место в Российской Федерации по численности вкладчиков и
размеру денежных средств, хранящихся на депозитных счетах, по
прежнему занимает Сбербанк России.
63
Несмотря на всю привлекательность вкладов других банков, клиенты
более охотно доверяют свои деньги Сбербанку. Сбербанк России обладает
рядом неоспоримых преимуществ по отношению к своим конкурентам.
Во-первых, вклады Сбербанка имеют множество разновидностей,
как в рублях, так и в иностранной валюте. Различные сроки, условия
пополнения вклада и закрытия счета обуславливают столь широкий выбор.
Кроме того, Сбербанк уделяет повышенное внимание вкладчикам-
пенсионерам, предусматривая для них особые условия депозитов и более
высокие процентные ставки. Стоит отметить, что другие коммерческие
банки также имеют в своем активе предложения по вкладам для
пенсионеров, но, как правило, они ограничиваются одним единственным
вкладом с названием «Пенсионный». Сбербанк же представляет
расширенную линейку пенсионных вкладов.
Во-вторых, некоторые вклады Сбербанка предусматривают
возможность пополнения счета не только наличными деньгами, но и путем
безналичного перечисления средств, что позволяет зачислять заработную
плату, пенсию и какие-либо другие поступления непосредственно на счет
срочного вклада.
В-третьих, Сбербанк имеет обширную филиальную сеть по всей
стране. Таким количеством отделений и филиалов не может похвалиться
не один другой коммерческий банк. В какой бы точке России (даже в
самой отдаленной) не находился вкладчик, он всегда сможет совершить
все необходимые операции по вкладу.
Кроме того, в некоторых населенных пунктах (речь идет в основном
о деревнях и селах) Сбербанк является единственным банком, филиалов
других банков там попросту не существует. Этот факт также играет на
руку Сбербанку, значительно увеличивая количество вкладчиков.
В-четвертых, популярность вкладов Сбербанка является результатом
его долголетия. Многолетний опыт работы и поддержка со стороны
64
государства создают Сбербанку хорошую и привлекательную для
вкладчиков репутацию.
Сбербанк России предоставляет своим клиентам широкий спектр
услуг, связанных со срочной отправкой и получением денежных средств. В
настоящее время клиенты банка могут отправлять денежные средства не
только по России, но и в страны СНГ, а также в страны дальнего зарубежья
в любые филиалы иностранных банков. Перевод денежных средств в
пределах России может быть осуществлен не только в адрес одного из
подразделений Сберегательного банка, но и в другие коммерческие банки
страны.
Таким образом, работа по привлечению средств частных клиентов и
обеспечение их сохранности остаются основой бизнеса Банка. Сбербанк
привлекает средства в срочные депозиты, вклады до востребования (вкл.
банковские карты), сберегательные сертификаты, векселя и на счета в
драгоценных металлах.
В табл. 16 представлены показатели структуры обязательств
Сбербанка России в 2016-2018 гг.
Таблица 16
Структура портфеля привлеченных Сбербанком России
средств в 2016-2018 гг.
Наименование
показателя
2016 год
2017 год
2018 год
Изменение за
период
Млрд.
руб.
%
Млрд.
руб.
%
Млрд.
руб.
%
Приро
ст %
В стр-
ре,
п.п.
Всего обязательств,
в том числе:
18329
100
18665
100
23920
100
130,5
X
Кредиты, депозиты
и иные средства
Банка России
1368
7,5
1967
10,
5
3516
14,
7
257,0
7,2
Кредиты и депозиты
кредитных
организаций
605
3,3
631
3,4
795
3,3
131,4
-
Средства клиентов
(кроме кредитных
12064
65,
8
13210
70,
8
18266
76,
4
151,4
10,6
65
организаций)
- в том числе
вклады населения
8436
46,
0
8608
46,
1
12861
53,
8
152,5
7,8
Прочие
привлеченные
средства
4292
23,
4
2857
15,
3
1343
5,6
31,3
-17,8
Источник: финансовая отчетность Сбербанка России за 2016, 2017, 2018 гг.
Анализ показателей, характеризующих структуру и структурную
динамику обязательств Сбербанка России за период 2016-2018 гг.
позволяет сделать вывод о значительном преобладании в структуре
источников внешнего финансирования банковской организации средств
клиентов, портфель которых в 2018 году составил 76,4%, из которых на
долю вкладов физических лиц приходилось 53,8% от всех обязательств
данной банковской организации.
Объем привлеченных средств физических лиц, включающих
срочные депозиты, счета до востребования и банковские карты, а также
средства в драгоценных металлах к 31 декабря 2018 года превысил 12,9
трлн. руб. Часть прироста обеспечена вкладами, открываемыми в
удаленных каналах. На рост остатков во многом повлияла положительная
переоценка валютной составляющей вкладов в результате ослабления
рубля.
Между тем, следует заметить, что удельный вес вкладов физических
лиц за анализируемый период вырос на 7,8 п.п., что свидетельствует о
снижении влияния иных источников фондирования в деятельности
Сбербанка России к 31 декабря 2018 года.
Удельный вес средств Банка России в структуре обязательств
Сбербанка увеличился на 7,5 п.п. и составил 14,7% в структуре
обязательств Сбербанка. Это может свидетельствовать о проблемах с
ликвидностью Сбербанка, которые решаются путем использования
краткосрочных кредитов Центробанка.
66
На долю средств, привлекаемых Сбербанком в других кредитных
организациях, к 31 декабря 2018 года приходилось всего 3,3% от суммы
всех обязательств Сбербанка, что является довольно низкой величиной,
которая при этом осталась такой же, как и в начале анализируемого
периода.
За счет притока средств населения Сбербанк постепенно сокращает
объем фондирования от Банка России и Федерального казначейства. С
начала 2018 года объем средств, полученных Сбербанком от Центрального
Банка, сократился на 700 млрд. руб., до 2,28 трлн. руб.
В апреле долг банка перед ЦБ и бюджетом сократился на 12% — на
317 млрд. руб., или 12,2%.
Данные средства остаются наиболее дорогостоящим источником
финансирования, и в целях снижения общей стоимости ресурсов банк
планомерно замещает их клиентскими средствами
1
.
Так как главным источником пассивов Сбербанка России являются
вклады физических лиц, целесообразно проанализировать структуру
данного портфеля Сбербанка России.
В табл. 17 представлены данные, характеризующие структуру
вкладов физических лиц в Сбербанке России за период с 2016 по 2018 гг.
Таблица 17
Структура средств физических лиц Сбербанка России
в 2016-2018 гг. по видам
Наименование
показателя
2016 год
2017 год
2018 год
Изменение за
период
Млрд.
руб.
%
Млрд.
руб.
%
Млрд.
руб.
%
Прирос
т %
В стр-
ре, п.п.
Вклады физических
лиц всего, в том
числе:
8436
100
8608
100
12861
100
152,5
X
- на текущих счетах
1273
15,
2061
23,
3737
29,
293,6
14,0
1
Кошкаров А. Сбербанк привлек в апреле рекордный объем вкладов
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/7838