МВФ устроен по образцу акционерного общества. Каждая страна имеет квоту, выраженную в СДР. На основе квоты определяются взаимоотношения стран с МВФ (взносы в капитал; возможности использования ресурсов МВФ; количество голосов при принятии соответствующих решений; сумму получаемых страной СДР…). Сумма капитала и соответствующих квот периодически пересматривается и уточняется. Россия стала членом МВФ в июне 1992г., её квота в 2005г. 5,9 млрд. СДР=8,3 млрд. $. На её долю приходится 2,8% общей суммы квоты и она занимает 9-ое место, после Канады.
Предоставление кредитов странам - членам МВФ связывается с выполнением ими определённых политико-экономических условий. Необходимо предварительно согласовать со страной - получателем кредита определённую экономическую политику, для реализации которой использован полученный кредит. Предоставляя кредиты на определённых условиях, МВФ оказывает воздействие на выбор пути общественного развития, расстановку социально-политических сил в стране-заёмщике. Членство МВФ предоставляло России возможность получения кредитов в свободно-конвертируемой валюте для финансовой поддержки, проводимой экономической реформы и покрытия дефицита Госбюджета (за период 1992-1998г.г. Россия получила от МВФ кредитов на сумму 22,6 млрд. СДР=32,1млрд. $).
ВБ представляет собой специализированную финансовую организацию ООН, в состав которой входят: Международный банк реконструкции и развития (МБРР), Международная ассоциация развития (МАФ), Международная финансовая корпорация (МФК), Многостороннее агентство по гарантированию инвестиций (МАГИ).
Деятельность структур, входящих в группу ВБ, подчинена единой стратегии, но каждая из них, руководствуясь общей целью, выполняет свои функции. В совокупности все организации называются Всемирным банком, являющимся крупнейшим в мире инвестиционным институтом. Его задача - борьба с бедностью и отсталостью в стимулировании экономического роста и рыночных отношений в развивающихся странах и странах с переходной экономикой.
Членами банка практически стали все страны мира. Россия получила до 2005г. 41 заем на сумму 11,4 млрд. $, в т.ч. 200 млн. на развитие банковских учреждений. ВБ и ЕБРР участвовали совместно в создании для России приватизации крупных госпредприятий - 1млрд. $.
ЕБРР - Россия является участником с 1994г. Акционный капитал банка 10 млн.€ делится на 1 млн. акции по 10 €. Россия считается одним из ведущих акционеров - 4% всех акций.
Главная задача ЕБРР - содействие переходу европейских бывших стран к открытой ориентировочной на рынок экономики. ЕБР предоставил РФ кредит на развитие банковских учреждений в сумме 100 млн. $, сроком на 14 лет. Эти кредиты были предоставлены в распоряжение Правительства, а Министерство финансов РФ использовало деньги, чтобы в порядке перекредитования выдать субзаймы за счёт полученных кредитов банки приобретали дополнительные современные средства автоматизации, перестраивали систему учёта и контроля применительно к практике зарубежных банков.
Для формирования материально-технической базы российских банков Европейский экономический, валютный и политический союз предоставил 68 млн. $.
Особое место среди международных валютно-кредитных организаций занимает Банк международных расчётов (БМР), в составе которого участвуют 34 страны, Россия стала членом её в 1996г. БМР считается банк центральных банков.
Важную роль на международном финансовом рынке играет Лондонский и Парижский клубы кредиторов. В Парижский клуб кредиторов Россия вступила в 1997г. в качестве страны-кредитора, надеясь ускорить процесс погашения долга, который образовался ещё у СССР. Но из числа российских должников только 25 работают с Парижским клубом (Вьетнам, Эфиопия, Алжир, Йемен, Мозамбик и др.), они должны России 50 млрд. $. В соответствии с положением клуба значительная часть долгов списывается или долги могут быть проданы.
Лондонский клуб кредиторов объединяет больше 600 коммерческих банков, которые кредитовали в основном развивающиеся страны. В отличие от Парижского, занимающегося проблемами правительственных кредиторов, Лондонский клуб занимается задолженностью перед коммерческими банками, кредиты которых не находятся под защитой страхования.
Все деньги с международного финансового рынка, т.е. иностранный капитал, привлекаемый в Россию из различных зарубежных источников, поступают на корреспондентские счета российских банков, после чего инвестируются в соответствующую сферу экономики. Средний российский банк имеет до 100 корсчетов в иностранных банках. Активность российских банков в проведении различных операций, связанных с их интеграцией с зарубежными банками, характеризуется чистой инвестиционной позицией коммерческих банков и определяется как разница между иностранными активами и пассивами. Показатели таблицы (см. приложение №1, таблица №4) дают основание сделать вывод, что интеграция российских банков в международные банковское сообщение нарастает.
Основные источники поступления иностранной валюты в Россию:
- кредиты, предоставленные международными финансово-кредитными организациями;
- кредиты, полученные российскими банками от зарубежных банков;
- иностранная валюта, поступающая от реализации на международном фондовом рынке облигаций, эмитированных резидентами РФ;
- экспортная выручка.
Достаточно устойчивую и динамично развивающуюся подгруппу в банковской системе России составляют банки с участием иностранного капитала. По разным оценкам, доля иностранного капитала в совокупном капитале российских банков - 12 - 15 % (01.01.2007г.).
Т. е. Банковский бизнес, несмотря на кризисы и ошибки, по своей деятельности в настоящее время и дальнейшему развитию (по прогнозированию оказания услуг) находится на уровне не ниже многих зарубежных банков. Этому в немалой степени способствовали финансируемые зарубежными инвесторами капвложения, и допуск иностранного капитала в сферу банковской деятельности страны.
2.3 Российские банки за рубежом
Российская банковская система за рубежом представлена в виде 2-х типов Банковских учреждений (см. приложение №1, таблица №5):
I тип - загранбанки с участием в их капитала ЦБ РФ;
II тип - отделения и представительства российских национальных банков за рубежом
Советские загранбанки создавались на основании решений СССР для выполнения ряда госзадач, к которым относилось обслуживание внешнеэкономических связей СССР, размещение валютных ресурсов государства и привлечение средств с международных рынков капитала.
В советских загранбанках была впервые разработана и реализована на практике идея евродолларовых депозитов. Эта идея, успешно прижившаяся на европейском рынке и процветающая до сих пор в странах европейского экономического, валютного и политического союза. Впоследствии успешно реализованная идея евродолларового рынка дала жизнь европейскому рынку неновых депозитов.
Накануне распада СССР совзагранбанки оказались в трудной ситуации, фактически на грани банкротства. Прекратили платежи их заёмщики по процентам за предоставленные кредиты и возвращение самих кредитов - Болгария, КНДР, Куба и Монголия. В результаты банки терпели убытки, сопоставимые с размером их собственных средств и возникли претензии к текущей деятельности банков со стороны местных органов банковского надзора. Россия как правопреемник бывшего СССР вынуждена была принять меры по предоставлению банкротства загранбанков. Банкам России и Внешэкономбанком была предоставлена финансовая помощь, и приняты обязательства и гарантии по болгарской, польской и советской задолженности российских загранбанков в общей сложности в размере 1,8 млрд. $. После всех проведённых операций, контроль за деятельностью росбанков полностью перешёл к Банку России.
ЦБ РФ предпринимает действия с целью оптимизации доходов государства от деятельности загранбанков. Эта политика направлена на последовательную продажу сторонним кредитным организациям доли участия в капиталах росзагранбанков, имеющих наилучшие финаносвые показатели. Токобанку был продан пакет акций Ост-Вест Хандельсбанка, Внешторгбанку России переуступлена доля в капитале Донау-банка, уставный капитал Ист-Вест-Юнайтед банка увеличен в пользу банка «Империал». Доля участия БР в капитале 3-х названых банков соответственно уменьшалась при одновременном увеличении участия БР в капиталах Евробанка и московского народного банка - 2-х крупнейших из российских загранбанков.
Банкротство и ухудшение финансового положения коммерческих банков, владеющих долей участия в капиталах российских загранбанков (Токобанк, «Империал»), вновь «запустили в ход» механизм изменения состава собственных российских загранбанков, который не завершён и по сей день. При открытии филиалов и представительств российских банков за рубежом банки, прежде всего стремились утвердить своё присутствие в странах, с которыми Россия имеет регулярные экономические отношения. Традиционно привлекательными для российских банков считались страны - Великобритания и Германия (на них приходилось до 10 представительств росбанков), Австрия и Швейцария - 5 представительств. Все филиалы росбанков облегчили процедуры открытия филиалов иностранных банков в этих странах.
Наиболее высокие требования к российским банкам, выразившим готовность открыть филиалы или представительства, предъявляют США. Согласно требованиям американской стороны, при подаче заявки об открытии своего представительства на территории США иностранный банк обязан направить своё обращение в Федеральную резервную систему и в Банковский департамент соответствующего штата. В случае с российскими банками чаще всего это - Департамент штата Нью-Йорк. Затем Департамент штата запрашивает у банка дополнительную информацию по расчёту собственного капитала и банковских нормативов, структуре активов и пассивов. Если запрашиваемая информация не предоставляется банком в назначенный срок (который, учитывая разницу стандартов ведения финансовой и бухгалтерской отчётности, многие российские банки считают недостаточными), то соответствующая заявка снимается с дальнейшего рассмотрения.
Всего по состоянию на 01.01.2006г. российскими коммерческими банками открыты 3-и филиала и 51-о представительство за рубежом, из них 3-и филиала и 37 представительств - в странах дальнего зарубежья. Т.е. слабость российского банковского капитала на мировых финансовых рынках, объясняется недокапитализированностью российской банковской системы.
Дальнейшая деятельность российских кредитных организаций за рубежом зависит от экономического (финансового) состояния нашей страны; «политики», законов, проводимые в банковской системе страны. А ускорение процедуры банкротства финансово нестабильных банков, повышение прозрачности финансовой отчётности стабильных кредитных организаций не только способствуют оздоровлению кредитно-финансовых взаимоотношений между российскими контрагентами, но и позволяет усилить присутствие российского банковского капитала на мировых финансовых рынках.
III. Банковская система города Муравленко
3.1 Банковские услуги, предоставляемые коммерческими банками нашего города
В городе Муравленко банковские услуги предоставляют коммерческие банки с мелким капиталом. Все банки универсальные, т.е. предоставляют весь набор банковских операций. Свою деятельность осуществляет 7-мь финансово-кредитных учреждений:
1) Расчётно-Кассовый Центр - РКЦ;
2) Западно-Сибирский Коммерческий банк - ЗСКБ (филиал);
3) Западно-Сибирский Сберегательный банк - ЗССБ (3-и филиала);
4) Ноябрьский Городской банк - НГБ (филиал);
5) Ноябрьский Нефтяной Коммерческий банк - ННКБ (филиал).
РКЦ был основан в городе в мае 1991 году, являясь структурным подразделением ЦБ РФ. РКЦ выполняет функции расчётно-кассового обслуживания филиалов коммерческих банков, бюджетных учреждений, финансируемых из федерального и местного бюджетов, внебюджетных фондов РФ. Выступает гарантом эффективного, надёжного и безопасного функционирования платёжной системы в РФ.
Все остальные 6-ть филиалов банков предоставляют следующие услуги (см. приложение №1, таблица №6):
1) кредитование физических и юридических лиц;
2) обмен валюты - покупка и продажа по курсу;
3) расчёты посредством пластиковых карт;
4) введение банковских счетов физических и юридических лиц, в т.ч. и депозиты;
5) приём платежей (налоги и сборы, госпошлины …);
6) переводные операции;
7) покупка и продажа драгоценных металлов, монет (золото, серебро);
8) расчётно-кассовое обслуживание (инкассация);
9) выпуск ценных бумаг...
Филиал Западно-Сибирский Коммерческий банка (ЗСКБ) начал свою деятельность в городе с 1990 года. Головной банк находится в г. Тюмени. Этот банк первый в городе начал эмитировать международные пластиковые карты VISA, MasterCard, Maestro в 1999 году и предоставлять ипотечный кредит. Банк проводит рекламные акции для клиентов по привлечению заёмных средств: открытие и обслуживание пластиковых карт, открытие депозитов. Активно занимается кредитованием физических лиц, предпринимателей и организаций различным форм собственности. Процесс предоставления кредита протекает не более 7-и дней, а в других банках бывает и до 1 месяца, поэтому клиенты предпочитают обслуживаться в этом банке. ЗСКБ предоставляет такой вид кредита как «Экспресс» (потребительский), т.е. приобретение товаров бытовой техники в магазинах города. Предоставление лизинговых операций юридическим лицам, расчёты в магазинах безналичным путем по пластиковых картам тоже осуществляет «Запсибкомбанк», единственный в городе. В плановых разработках обслуживание кредитных пластиковых карт и предоставление такой услуги как хранение ценностей клиентов.