Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере банка ВТБ(ПАО))
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
31
том числе на укрепление, защиту и обеспечение устойчивости рубля,
национальной валюты РФ.
3. Гражданский кодекс РФ, Федеральные законы Российской
Федерации «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
38
;
ФЗ «О банках и банковской деятельности».
ГК РФ является основным нормативно – правовым актом,
регулирующим гражданско – правовые отношения в РФ. Кредитные
отношения, которые возникают между коммерческими банками и
физическими лицами и организациями, являются гражданско – правовыми, а
кредит – обязательством, которые регулируются нормами гражданского
законодательства.
Часть 1 ГК РФ регулирует общие вопросы, в том числе понятие сделки,
договора, обязательства, основания и порядок заключения, изменения и
расторжения договора, основания признания договора недействительным,
предмет договора, виды договоров, виды обеспечения обязательств,
ответственность за неисполнение денежного обязательства, оферту и акцепт.
Так, ст. 309 ГК РФ определяет, что обязательства должны исполняться
надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения
обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за
исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу положений п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица
свободны в заключении договора.
В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение
договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК
РФ, другими законами или договором.
38
Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 07.03.2018) «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 18.03.2018) // Российская
газета, № 127, 13.07.2002.
32
Кредитные отношения также регулируются частью 2 ГК РФ
39
.
Регулированию кредитного договора и займа посвящена гл. 42 ГК РФ «Заем
и кредит». В § 2 указанной главы регулируются общие положения, форма
кредитного договора, отказ от его получения и предоставления. Нормы о
займе применяются также к кредитному договору, в том числе обязанности
заемщика, последствия нарушения договора заемщиком, оспаривание
кредитного договора, последствия утраты обеспечения обязательства
заемщика и др.
Таким образом, кредитный договор - это особенный вид заемных
отношений. По своей юридической природе кредитный договор будет
являться консенсуальным, (он вступит в силу с момента достижения
сторонами соглашения до осуществления передачи денег заемщику).
Важность положений ГК РФ заключается в том, что государство
достаточно полно регулирует кредитные отношения в целях защиты прав и
интересов и кредитора, и заемщика.
Понятие и сущность кредитных операций банка определены в ФЗ РФ
«О банках и банковской деятельности». Этот закон регламентирует
определение кредитных отношений с точки зрения их финансовой природы и
назначения. Кредитные операции банка относятся к основным банковским
операциям, на совершение которых требуется получение банковской
лицензии. В соответствии со ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской
деятельности» к банковским операциям относятся операции, в том числе
размещение денежных средств, полученных путем привлечения во вклады
физических и юридических лиц, от своего имени и за свой счет.
Кроме того, ст. 29 Закона процентная ставка за кредит устанавливается
кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не
предусмотрено федеральными законами. Кредитные организации не вправе в
одностороннем порядке изменять данные процентные ставки и сроки
39
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от
05.12.2017) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410.
33
кредитных договоров, если иное также не предусмотрено федеральным
законодательством.
Согласно данному Закону, осуществление любых банковских операций
подлежит лицензированию ЦБ РФ. Кроме того, все кредитные операции
производятся в рублях, а при наличии лицензии Банка России - они
производятся и в иностранной валюте.
Стоит отметить, что банковское кредитование в иностранной валюте,
определяется федеральным законом «О валютном регулировании и
контроле».
Органами банковского надзора в Российской Федерации является
Центробанк РФ, которые руководствуется в своей деятельности
Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)». Кроме обозначения функции Центробанка РФ в качестве
надзорного органа, Федеральный закон «О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)» определяет цели и направления деятельности
Банка России:
- проведение единой государственной денежно-кредитной политики;
- монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация
наличного денежного обращения;
- кредитование в последней инстанции кредитных организаций;
- организация системы их рефинансирования;
- установление правил осуществления расчетов в РФ и правил
проведения банковских операций и т.д.
Указанные нормативно-правовые акты регулируют только общие
принципы кредитования и деятельности банковских и кредитных
организаций.
ФЗ РФ «О Центральном Банке РФ (Банке России)», регламентируя
компетенцию Банка России, устанавливает полномочия его в части
разработки и формирования кредитной политики в государстве, обязанности,
в том числе по представлению годового отчета в Государственную Думу с
34
результатами анализа состояния экономики РФ, в том числе анализ
денежного обращения и кредита. ЦБ РФ проводит единую кредитную
политику на территории РФ.
Также, сферу кредитования регулируют Закон РФ «О защите прав
потребителей» в части нарушения прав заемщиков (потребителей кредитных
услуг), ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в части регулирования
отношений по ипотечному кредитованию, ФЗ РФ «О потребительском
кредите (займе)» в части регулирования отношений кредитных организаций
и заемщиков по потребительским кредитам и др.
А также, Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О
противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных
преступным путем, и финансированию терроризма» (коммерческие банки
обязаны отслеживать операции, подлежащие обязательному контролю в
целях противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию
терроризма, и необычные операции, сообщать о них в Федеральную службу
по финансовому мониторингу)
40
;
- Федеральный закон от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и
среднего предпринимательства в Российской Федерации» (кредитование
субъектов предпринимательской деятельности);
- Федеральный закон от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите
конкуренции»
41
;
- Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных
данных»
42
;
- Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 29.06.2015) «О
кредитных историях».
40
Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 29.12.2017) «О противодействии
легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию
терроризма».
41
Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ (ред. от 29.07.2017) «О защите конкуренции» //
Собрание законодательства РФ, 31.07.2006, N 31 (1 ч.), ст. 3434.
42
Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ (ред. от 29.07.2017) «О персональных данных» //
Парламентская газета, № 126-127, 03.08.2006.
35
Нормативно-правовые документы, предусматривающие в себе
ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение
обязательств по кредитованию и иные правонарушения а (например,
Уголовный кодекс РФ; различные постановления и разъяснения судебных
инстанций).
4. Нормативно – правовые акты ЦБ РФ. В соответствии со ст. 7 ФЗ РФ
«О ЦБ РФ» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции
настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает
в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты,
обязательные для федеральных органов государственной власти, органов
государственной власти субъектов Российской Федерации и органов
местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.
В части кредитной политики и кредитования действуют, например,
Положение об обязательных резервах кредитных организаций, утв. Банком
России 07 августа 2009 г. № 342-П, Положение о порядке предоставления
Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами
или поручительствами, утв. Банком России 12 ноября 2007 г. № 312-П.
5. Локальные нормативные акты банков и иных кредитных
организаций (Инструкции, Правила и Условия кредитования физических и
юридических лиц, утвержденные коммерческим банком).
Таким образом, правовое регулирование кредитования в РФ
осуществляется целой системой нормативно – правовых актов, которые
условно можно разделить на общие и специальные. К общим относятся
кодексы и законы, регулирующие гражданско-правовые отношения, а к
специальным – законы, регулирующие банковскую деятельность. В
настоящее время можно отметить следующие положительные моменты
правового регулирования кредитования в России: права заемщиков как
более слабой экономической стороны защищены в достаточной степени;
полно регламентированы вопросы заключения, изменения и расторжения
кредитных договоров; урегулированы важнейшие вопросы банковского
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3501