Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере банка ВТБ(ПАО))
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
36
кредитования, в том числе форма кредитного договора, обеспечение
денежных обязательств, предмет кредитного договора, обязанности
кредитора (банка), например, об обязательном ознакомлении заемщика с
условиями и правилами кредитования, с тарифами по кредитам, запрет на
взимание дополнительных комиссий и процентов, а также право суда на
снижение необоснованно завышенных процентов, пени и размера неустойки.
С другой стороны, можно выделить ряд недостатков системы
правового регулирования кредитования, в том числе:
- нет единого федерального нормативного акта, который бы
регулировал сферу кредитования;
- существующая система нормативно – правовых актов в сфере
регулирования кредитования разрозненна, нет целостного подхода к
регулированию государством данной сферы;
- нестабильность правовой системы регулирования банковского
кредитования, постоянное реформирование и изменение порождают большой
массив судебных споров в данной сфере;
- также пробелы в законодательстве, двоякое толкование норм
позволяет коммерческим банкам злоупотреблять в данной сфере, вести
агрессивную политику в области кредитования, навязывать заведомо
невыгодные экономические условия заемщику, «втягивать» его в
финансовую кабалу.
На современном этапе несовершенство законодательства в области
банковского кредитования является проблемой в современной системе
кредитования в РФ, и в перспективе необходимо совершенствовать его с
целью повышения эффективности и прозрачности кредитной политики
коммерческих банков и в целом кредитной политики государства.
Изучение теоретических аспектов кредитной деятельности
коммерческих банков позволяет перейти непосредственно к анализу
кредитной деятельности объекта исследования.
37
2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ВТБ (ПАО)
2.1 Организационно - экономическая характеристика
коммерческого банка ВТБ (ПАО)
В настоящее время коммерческий банк ВТБ (ПАО) является одним из
крупнейших банков в России, созданный в 1991 г. Так, 02.01.1991 г. банку
ВТБ (ПАО) была выдана генеральная лицензия № 1000 на право совершения
всех видов банковский операций в соответствии с действующим банковским
законодательством в российских рублях и иностранной валюте, а уже в 1994
г. ЗАО ВТБ стал занимать 425-е место в списке тысячи наиболее
капитализированных банков мира. Такое развитие быстрыми темпами
связано с развитием банковской системы России в целом. В 1994 г.
государством было принято решение о преобразовании ЗАО ВТБ в открытое
акционерное общество, основным акционером которого являлся
Центральный банк России, владевший на тот момент долей в размере 96,8%.
Уставный капитал ВТБ в 1994 г. составил 42,1 млрд. руб., в последующем
доля ЦБ России увеличилась с 96,8% до 99,9%
43
.
К 2000 г. ВТБ стал самым капитализированным коммерческим банком
не только в России, но и в странах СНГ, а также Восточной и Центральной
Европы. По размеру капитала ОАО ВТБ стал занимать 222 - е место в списке
1000 крупнейших банков мира. В 2002 г. у банка поменялся главный
акционер, Правительство РФ выкупило у Центрального Банка России долю
его участия в уставном капитале банка
44
.
С 2002 г. в связи со сменой топ - менеджмента в главе с действующим
президентом (председателем правления) Костиным А.Л. началось
реформирование системы управления банком, изменились миссия, стратегия
43
Официальный сайт Центрального банка России. [Электронный ресурс] // URL: http://www.cbr.ru/
(дата обращения 25.05.2018).
44
Официальный сайт ВТБ (ПАО) [Электронный ресурс] // URL: http:// www.vtb.ru/ (дата
обращения 28.05.2018).
38
и тактика банка. Основной целью преобразования системы управления ВТБ
топ - менеджмент назвал превращение ВТБ в ведущий банковский институт в
стране путем работы банка во всех ключевых сегментах финансового рынка,
включая при этом розничный бизнес и инвестиционно - банковские услуги. В
2004 г. ОАО ВТБ приобрел контрольный пакет акций Гута - банка, а в 2005
г. запустил на основе опыта приобретенной кредитной организации один из
самых успешных в России проектов специализированного розничного банка
ВТБ 24
45
.
В 2005 г. банк продолжил укреплять свои позиции в регионах и
приобрел Промышленно - строительный банк г. Санкт - Петербурга. В 2007
г. коммерческий банк ОАО ВТБ провел первое публичное размещение
своих акций, объем привлеченных средств банка составил 8 млрд. долл. В
этот же период на Лондонской фондовой бирже спрос GDR банка превысил
предложение в 9 раз, а в России акционерами банка стали свыше 120 000
граждан. Таким образом, произошло преобразование банка в публичную
компанию, что привело к повышению уровня открытости и прозрачности
деятельности банка. В связи с этим во внутренней структуре банка
произошли существенные преобразования. Так, в структуре управления
появились независимые директоры, при Наблюдательном Совете банка стал
функционировать комитет по аудиту, а структура управления была
дополнена управлением по работе с инвесторами
46
.
С 2008 г. ВТБ (ПАО) стал расширять территориальные границы
присутствия, банк получил лицензию на осуществление деятельности в
Китае и Индии и открыл филиалы в этих государствах
47
.
45
Портал банковского аналитика. Анализ банков. [Электронный ресурс] // URL:
http://analizbankov.ru/(дата обращения 01.06.2018).
46
Официальный сайт Центр раскрытия корпоративной информации [Электронный ресурс] // URL:
http://www.e-disclosure.ru/ (дата обращения 01.04.2018).
47
РИА Рейтинг: в 2018 году банковский сектор РФ. [Электронный ресурс] // URL:
http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10292991 (дата обращения 01.06.2018).
39
В 2008 г. произошла консолидация национальных и зарубежных
активов «ВТБ Капитал» и «ВТБ Капитал плс». Банковский кризис 2008 г.
заставил руководство банка кардинально изменить приоритетные задачи на
устойчивое развитие основных показателей и сохранение стабильности. В
частности, были приняты меры по корректировке кредитной политики,
совершенствованию системы управления рисками, интенсификации работы с
проблемной задолженностью, расширению источников фондирования,
укреплению капитальной базы, сокращению издержек. Эффективные меры
преобразования позволили группе ВТБ не только успешно преодолеть
последствия кризиса, но и сделать качественный рывок в развитии. Это
подтверждается показателями развития банка в 2009 г., планы по
достижению которых были перевыполнены. Так, активы банка выросли на
4%, кредитный портфель - на 3 %, клиентские пассивы - на 21 %,
комиссионные и процентные доходы - на 10 %. В дальнейшем в 2010 - 2013
гг. деятельность группы ВТБ была очень эффективной, в том числе активы
банка увеличились в 2,4 раза, до 8,8 трлн. руб., кредитный портфель - в 2,5
раза до 6,6 трлн. руб., средства клиентов в банке - в 2,7 раза до 4,3 трлн. руб.
Интеграция банка продолжилась за счет приобретения «ТрансКредитБанка»
в 2010 г., Банка Москвы в 2011 г., «Лето Банка», который осуществлял свою
деятельность в сегменте массового клиентского потребительского
кредитования и был одним из успешных российских брендов, в 2013 г.
Группа ВТБ активно участвовала в программе приватизации госсектора в
банковской сфере. Например, в 2011 г. Правительство России продало 10%
акций банка. В мае 2013 г. была проведена дополнительная эмиссия, в
результате проведения которой акционерами банка стали крупные
международные игроки. Таким образом, в результате проведенных
мероприятий государство снизило долю в капитале ВТБ с 85,5% до 60,93%.
Таким образом, вплоть до 2016 г. с учетом сложной
макроэкономической ситуации группа ВТБ обеспечила выполнение целей
стратегии на 2014 - 2016 гг., включая качественное развитие бизнеса,
40
сохранение лидирующих позиций на российском банковском рынке,
повышение эффективности и организацию бережливого отношения к
расходам, а также совершенствование системы управления банком.
Надо отметить, что банк в настоящее время имеет достаточно сильные
позиции в корпоративном секторе, а также конкурентные преимущества на
рынке обслуживания населения. В результате опережения темпов роста
кредитного портфеля корпоративных клиентов по сравнению с ростом рынка
группа ВТБ увеличила долю на рынке до 16%, долю привлеченных средств
корпоративных клиентов до 23%, долю розничного бизнеса в активах и
доходах до 20%, долю вкладов физических лиц - до 11%
48
.
Кроме того, ВТБ (ПАО) были реализованы следующие проекты,
направленные на укрепление рыночных позиций и диверсификацию бизнеса,
на укрепление внутренней эффективности и качества управления
49
:
- проект по совершенствованию работы с сегменте малого и среднего
бизнеса путем создания глобальной бизнес - линии «Средний бизнес»;
- проект по интеграции путем приобретения Банка Москвы,
«ТрансКапиталБанка», «Лето Банка»;
- проект по сотрудничеству с Почтой России и созданию «Почта
Банка» с целью получения доступа к сетевой инфраструктуре Почты России,
что позволило ВТБ построить розничный бизнес более глобального
масштаба и расширить влияние в массовом розничном сегменте.
В своей деятельности ВТБ (ПАО) придерживается миссии,
установленной цели и принятых на себя задач, в соответствии с
выработанной стратегией и тактикой
50
. Миссия коммерческого банка ВТБ
(ПАО) звучит так: «Предоставление финансовых услуг мирового уровня,
48
Официальный сайт ВТБ (ПАО) [Электронный ресурс] // URL: http:// www.vtb.ru/ (дата
обращения 28.05.2018).
49
Официальный сайт Центр раскрытия корпоративной информации [Электронный ресурс]
// URL: http://www.e-disclosure.ru/ (дата обращения 01.04.2018).
50
РИА Рейтинг: в 2018 году банковский сектор РФ. [Электронный ресурс] // URL:
http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10292991 (дата обращения 01.06.2018).
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3501