Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО "Почта банк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
финансового состояние в кризисную ситуацию. Механизм по выводу банка
из кризисного состояния содержит ряд путей и решений в случае плачевного
состояния или кризиса в стране. Данный механизм должен содержать четкие
правила, которые необходимо соблюдать руководству банка, а также
определенные пути решения для вывода банка из кризисного состояния. То
есть пути решения включают в себя определенные понятия на то, куда будут
направлены денежные средства или куда они будут вложены для
совершенствования деятельности банка. Данный механизм благотворно
влияет на дальнейшую банковскую деятельность организации.
Для решения данного вопроса необходимо разработать механизм по
выводу банка из кризисного состояния. Но для разработки механизма,
необходимо провести аналитический и сравнительный анализ с другими
банками, а также исследовать экономическое положение и стратегию на
ближайшие годы.
Снижение маркетинговых исследований является основной проблемой
для функционирования банка. Благодаря маркетинговому исследованию,
анализируется не только ситуация на рынке, но и востребованность клиентов
и потребителей в данном банке или интересующимися продуктами. Также
анализируется внутренняя и внешняя среда для банковской сферы.
На сегодняшний день существуют организации, которые производят
маркетинговые исследования в любой сфере деятельности. Но также и
коммерческая организация может самостоятельно проводить все
необходимые исследования и анализ в своей сфере. Для этого необходимо
разработать проект для совершенствования банка, например внедрение
нового продукта, провести анализ по возможному получению результатов в
случае его внедрения, проанализировать положительные и отрицательные
стороны продукта и все полученные результаты сконструировать в
социальный опрос для населения. Следовательно, при проведении
социального опроса имеется возможность не только оценить потребность
клиентов в данном банке, но и провести рекламу своей организации. На
основании маркетинговых исследований обычно возрастает значимость
банка для клиентов.
Отсутствие широкой сети устройств самообслуживания также
считается проблемой для коммерческой организации. Крупные банки
располагают широкой сетью устройств самообслуживания, начиная с
банкомата от организации и заканчивая мобильным приложением банка. В
данном случае, наблюдается то, что банкоматы от ПАО «Почта банк» почти
не встречаются в городе Нижний Тагил. Таким образом, можно с
уверенностью говорить о том, что устройства для самообслуживания
клиентами ПАО «Почта банк» отсутствуют. Также приложение мобильного
банка не до конца разработано. То есть бывают ситуации, когда приложение
не функционирует в полном объеме.
Технологические проблемы обновления в программном обеспечении
банка достаточно проблематичный момент. Программное обеспечение для
банков это важная и неотъемлемая часть работы и структуры в целом. За
последнее время программирование со стороны банков значительно
изменилось. Первоначально для клиентов действует личный кабинет, со
временем появляется мобильное приложение. С таким спектром программ
значительно сокращается время у клиентов на посещение банка. Так как ряд
вопросов можно решить с помощью программ. Но любая программа требует
постоянных и значительных обновлений. При обновлении программы и
внесения изменений имеется возможность не только сократить время клиента
и менеджера, но также наблюдается экономия себестоимости. Однако для
изменения в программном обеспечении требуется не только дополнительное
время, но и специалист в сфере программирования, которому также
необходимо оплачивать работу. К тому же обновление программы
занимается не так много времени, как обновление и продвижение нового
продукта.
Низкая платежеспособность клиентов это одна из самых главных
проблем не только для банка, но и для других организаций. В ряде случаев
107
низкая платежеспособность возникает от изменения в экономической сфере
страны. То есть цены увеличиваются, а заработная плата остается без
изменений. Таким образом, клиенты экономят не только на необходимых
вещах, но и откладывают дорогостоящие покупки. Поэтому клиенты
зачастую посещают банковские организации для получения денежных
средств, поэтому новые банковские продукты такой контингент не
интересует. Следовательно, для решения подобной проблемы можно
разработать новый продукт в сфере кредитования или иных услуг связанных
с выдачей денежных средств.
Отсутствие выхода на мировой рынок редко встречается в банковских
сферах. Так как при открытии деятельности, банки одновременно планируют
выход на мировой рынок и получение популярности и прибыли от внедрения
своих услуг или товара на мировой рынок. К тому же, деятельность ПАО
«Почта банк» основана не так давно, поэтому данному банку необходимо,
активно развиваться, сначала в России, а потом уже переходить на более
высокий уровень. К тому же для выхода банка на новую ступень необходимо
разработать продукт или услугу, которая будет значительно отличаться от
конкурентов.
Конкуренция это не только экономическое направление организаций и
компаний, но также проблема для развития. Банки на сегодняшний день
активно развиваются, и происходит открытие новых банков или филиалов в
различных городах. В банковской сфере конкурентом будет являться тот
банк, который более популярный и предоставляет различного рода услуги
или продукты. Основным конкурентом для любого банка является Сбербанка
или ВТБ банк. Так как половина работников Нижнего Тагила получается
заработную плату, и являются постоянными клиентами Сбербанка, а другая
половина относится к ВТБ банку. Следовательно, при введении борьбы с
основными конкурентами банк может потерпеть убыток, но для улучшения
положения нужно выбрать правильное направление в разработке
совершенствования деятельности.
Для более подробного восприятия основные проблемы ПАО «Почта
банк» представлены в таблице 25 (Приложение) .
Большая часть проблем банка возникает именно из-за конкуренции.
Так как конкуренция не позволяет вывести банк на мировой рынок, а также
привлечь клиентов каким-либо способом.
3.3. Расчет экономической эффективности от внедрения рекомендаций
Так как основная проблема это конкуренция, то необходимо
рассмотреть путь совершенствования механизма управления с помощью
сравнения деятельности ПАО «Почта банк» и главного конкурента для всех
банков, то есть с ПАО «Сбербанк». Рассмотрим конкурентность с главным
критерием банков – это кредит. Сравнение условий некоторых кредитов
представлены в таблице 7.
Таблица 26
Сравнение условий по кредиту ПАО «Почта банк» и ПАО
«Сбербанк»
ПАО «Почта банк» ПАО «Сбербанк»
«Кредит наличными», 12,9%, срок 5
лет
«Кредит на любые цели», 11,9%,
срок 5 лет
«Кредит на образование», 9,9%, срок
5 лет
«Кредит с поручителем» 11,9%, срок
5 лет
«Рефинансирование», 12,9 %, срок 5
лет
«Рефинансирование кредитов»,
12,9%, срок 5 лет
«Кредит для корпоративных
клиентов», 12,9%, срок 5 лет
«Кредит для клиентов, ведущих
личное подсобное хозяйство», 17%,
срок 5 лет
На основании таблицы 26 можно сказать о том, что некоторые условия
по кредитам гораздо выгоднее, чем у ПАО «Сбербанк». Например, в
Сбербанке имеется кредит с высоким процентом (17%), а в ПАО «Почта
банк» такая процентная ставка отсутствует.
Также ПАО «Почта банк» предоставляет кредит на получение
образования, но в данном случае достаточно требовательные условия, хоть и
109
с низким процентом. Главное условие заключается в том, что денежные
средства по данной программе кредитования не выдаются потребителю на
руки. Система получения денежных средств по данной программе
производится таким способом, что заемщик предоставляет документы по
обучению в банк, а банк периодически переводит денежные средства на счет
образовательного учреждения. При этом плательщиком указывается клиент
по кредиту, а не банк в котором приобретен кредит.
Но при нескольких положительных моментах в сфере кредитования,
ситуация с конкуренцией не изменилась. В таком случае необходимо
разработать вариант совершенствования в плане кредитования.
Для сравнения рассмотрим вариант того, что на сегодняшний день
ПАО «Почта банк» посещает 5 потенциальных клиентов в день и
приобретают программу «Кредит наличными» на сумму 100 000 рублей
сроком на 5 лет и процентной ставке 12,9%. Таким образом, банк получает
прибыль от процентов в размере 12 900 рублей с 1 клиента, а с 5 клиентов –
64 500 рублей. Следовательно, за год сумма прибыли составит 23 542 500
рублей, но при условии того, что банк ежедневно посещают 5 потенциальных
клиентов.
ПАО «Сбербанк» посещает 10 потенциальных клиентов в день и
приобретает программу «Кредит на любые цели» на сумму 100 000 рублей
сроком на 5 лет и процентной ставке 11,9%. Таким образом, банк получает
прибыль от процентов в размере 11 900 рублей с 1 клиента, а с 10 клиентов –
119 000 рублей. Следовательно, за год сумма прибыли составит 43 435 000
рублей, но при условии того, что банк ежедневно посещают 10
потенциальных клиентов.
Следовательно, при рассмотрении двух программ кредитования от
каждого банка наблюдается разница в том, что Сбербанк посещают больше
клиентов и приобретают «кредит на любые цели» так как процентная ставка
ниже, чем в ПАО «Почта банк».
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3536