Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка на примере ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
36
лиц является наиболее востребованной заёмщиками услугой, а доходы от неё
являются одним из преобладающих источников образования прибыли банка.
Для более глубокой оценки кредитного портфеля юридических лиц
ПАО «Сбербанк России» необходимо проанализировать его в разрезе
корпоративных и частных клиентов. Рассмотрим структуру кредитного
портфеля юридических лиц ПАО «Сбербанк России» за 2014-2016гг (таблица
6).
Таблица 6
Структура кредитного портфеля юридических лиц ПАО
«Сбербанк России» за 2014-2016 гг.
48
Из данных таблицы следует, что наибольший удельный вес в структуре
кредитного портфеля юридических лиц в разрезе клиентских сегментов
занимает крупнейший бизнес, который составил 61,1%, 63,9% и 62,7% в 2014
году, в 2015 году и в 2016 году соответственно. Это связано с тем, что ПАО
«Сбербанк России» один из наибольших и надёжных банков в Российской
Федерации, поэтому субъекты крупнейшего бизнеса в целях минимизации
рисков охотно сотрудничают с данным банком. Также в связи с
макроэкономической ситуацией, сложившейся в 2014 году, появилась
тенденция замещения зарубежного финансирования. В результате этого база
48
Составлено по данным официального сайта ПАО «Сбербанк России»:
http://www.sberbank.ru/ru/ (дата обращения: 17.11.2017)
37
крупнейших клиентов Сбербанка пополнилась крупными надежными
заёмщиками с публичной кредитной историей, что привело к увеличению
доли данной категории в структуре кредитного портфеля и позитивно
сказалось на его качестве.
Значительную долю в структуре занимает крупный и средний бизнес.
Их доля составила в 2014 году, 2015 году и 2016 году 26,4%, 23,9% и 24,6%
соответственно
49
. Столь высокая доля объясняется тем, что банк постоянно
оптимизирует внутренние процессы для сокращения сроков рассмотрения
заявок на кредиты, продолжает совершенствовать и расширять банковские
продукты для компаний среднего и крупного бизнеса различных отраслей
экономики, по каждому клиенту рассчитывает потенциал в разрезе
продуктов, реализует централизованную постановку задач с каждым
клиентом.
Малый и микробизнес занимает незначительную долю в кредитном
портфеле юридических лиц ПАО «Сбербанк России». Его доля составила
4,9%, 3,9% и 3,3% в 2014 году, 2015 году и 2016 году соответственно.
Однако, одним из основных векторов деятельности Сбербанка является
развитие сотрудничества с предприятиями малого и микробизнеса.
Основными направлениями в работе банка с малым бизнесом в период с 2014
по 2016 год стали развитие кредитных технологий и востребованных
продуктов, повышение доступности финансирования для малого бизнеса,
утверждение Стратегии кредитования Малого бизнеса до 2018 года
50
.
Структура кредитного портфеля корпоративных клиентов представлена
на рисунке 6.
49
По данным официального сайта ПАО «Сбербанк России»: http://www.sberbank.ru/ru/
(дата обращения: 17.11.2017)
50
Составлено по данным официального сайта ПАО «Сбербанк России»:
http://www.sberbank.ru/ru/ (дата обращения: 17.11.2017)
38
Рисунок 6 - Структура кредитного портфеля корпоративных
клиентов ПАО «Сбербанк России» за 2016 году
Охарактеризуем также структуру кредитов в зависимости от видов
экономической деятельности (таблица 7).
Таблица 7
Структура кредитов ПАО «Сбербанк России» в 2016-2017 гг. по
видам экономической деятельности
51
Показатель
На 01.01.2017
На 01.01.2016
Абсолютное
отклонение, млн.
руб.
сумма,
млн. руб.
удельный
вес, %
сумма,
млн. руб.
удельный
вес, %
Физические лица
4337385
27,7
202614
25,2
202614
Услуг
3278152
20,9
-252267
21,5
-252267
Торговля
1729353
11
31472
10,4
31472
Металлургия
842002
5,4
52817
4,8
52817
Энергетика
838660
5,4
-146664
6
-146664
Государственные и
муниципальные
учреждения РФ
801898
5,1
-56343
5,2
-56343
Пищевая
промышленность и
сельское хозяйство
779984
5
14624
4,7
14624
Машиностроение
588720
3,8
-257092
5,2
-257092
Нефтегазовая
промышленность
547325
3,5
79550
2,9
79550
Химическая
промышленность
430375
2,7
-53098
3
-53098
51
Составлено по данным официального сайта ПАО «Сбербанк России»:
http://www.sberbank.ru/ru/ (дата обращения: 19.11.2017)
39
Телекоммуникация
394877
2,5
-25428
2,6
-25428
Строительство
381102
2,4
-96957
2,9
-96957
Транспорт,
авиационная и
космическая
промышленность
238561
1,5
-160100
2,4
-160100
Деревообрабатывающая
промышленность
43896
0,3
-4929
0,3
-4929
Прочее
432547
2,8
-46896
2,9
-46896
Итого кредитов
физическим и
юридическим лицам
15664837
100
-718697
100
-718697
Общая сумма кредитов, выданных ПАО «Сбербанк России»
физическим и юридическим лицам, в течение анализируемого периода имеет
тенденцию к уменьшению, сокращаясь почти на 719 млрд. руб. Данный факт
обусловлен значительным уменьшением объема предоставленных кредитов
юридическим лицам, функционирующим в следующих отраслях:
машиностроение (сокращение составило 257 092 млн. руб.), сферы услуг (на
252267 млн. руб.), энергетика (на 146667 млн. руб.) и др. При этом росту
кредитов, выданных физическим лицам, а также корпоративным клиентам,
работающ9им в отраслях нефтегазовой промышленности, металлургии,
торговли, пищевой промышленности, не удалось скомпенсировать серьезное
уменьшение объема предоставленных кредитов перечисленных выше
экономическим субъектам.
Отраслевая структура кредитного портфеля Сбербанка России в 2015-
2016 гг. характеризовалась неоднородностью и разнообразием. Так, в 2016
году 20,9% кредитов приходится на предприятия сферы услуг, 11% - на
кредитование торговых организаций. Существенная доля кредитов
приходится на розничных клиентов: от 25,2 до 27,7% в 2015 и 2016 гг.
соответственно.
Охарактеризуем тенденции кредитной деятельности ПАО «Сбербанк
России» при обслуживании корпоративных клиентов.
40
В 2016 году Сбербанк представил крупному и среднему бизнесу новые
продукты и сервисы. Так, действующим заемщикам сегмента был предложен
«Кредит за 1 день»: краткосрочное кредитование до 1,5 лет и овердрафт.
Новым заемщикам, по которым требуется предварительное утверждение
рейтинга, были предложены опции краткосрочного кредитования до трех лет
и проактивные лимиты
52
. В 2017 году Сбербанк продолжает внедрение
актуальных продуктов для этого бизнес-сегмента.
В июне стартовала «Программа 6,5» – льготное кредитование клиентов
малого и среднего бизнеса совместно с Корпорацией МСП. За время
действия Программы было одобрено 352 сделки и выдано по ним 23,2 млрд
рублей.
В 2016 году Сбербанк предложил малым предпринимателям новые
эффективные инструменты для развития бизнеса - усовершенствованную
линейку кредитных продуктов. Так, клиент может рассчитывать на новую
услугу «СМАРТ-кредиты» – предварительно одобренные кредиты на основе
анализа его транзакционных данных. Преимущества для клиента
заключаются в том, что срок получения кредита в случае финального
одобрения занимает не более часа и залог не требуется. Среди продуктов
для малого и микробизнеса популярны такие продукты, как:
• «Бизнес Гарантия» – одобрение сделки до 5 млн. рублей за один день;
• «Овердрафт онлайн» – получение клиентом без посещения банка
индивидуальных ценовых условий свыше 15 млн. рублей;
• «Экспресс-овердрафт» со сниженными требованиями к заемщику
по сроку ведения деятельности и сроку сотрудничества с банком
по расчетному счету;
• «Экспресс под залог» с увеличенным сроком кредитования;
52
Официальный сайт ПАО «Сбербанк России»: http://www.sberbank.ru/ru/ (дата
обращения: 20.11.2017)
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3609