Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка на примере ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
26
Рисунок 5 – Механизм формирования кредитного портфеля
коммерческого банка
43
Из рисунка 5 следует, что основное требование к формированию
кредитного портфеля коммерческого банка заключается в том, что
кредитный портфель должен быть сбалансированным, т.е. повышенный
риск по одним кредитам должен возместиться надежностью и
прибыльностью других кредитов.
Кроме того, распределение кредитных ресурсов внутри кредитного
портфеля определяет его структуру. Структура кредитного портфеля
образовывается под влиянием таких факторов, как: прибыльность и риск
отдельных кредитов; спрос заемщиков на определенные виды кредитов;
показатели кредитных рисков, установленные ЦБ РФ; структура
краткосрочных и долгосрочных кредитных ресурсов банка.
Таким образом, постоянный анализ кредитного портфеля
коммерческого банка дает возможность выбрать способ рационального
размещения ресурсов, направления кредитной политики банка, снизить
риск за счет распределения кредитных инвестиций, принять решение о
необходимости предоставления кредитов клиентам.
43
Бибикова Е.А. Кредитный портфель коммерческого банка [Текст]: учеб. пособие для
вузов/ Е.А. Бибикова, С.Е. Дубова; под общ. ред. Е.А. Бибиковой. – М.: Флинта,2016. – С.
38.
27
Глава 2. Методические подходы к анализу кредитной деятельности ПАО
«Сбербанк России»
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк
России», особенности его кредитной политики
Публичное Акционерное Общество «Сбербанк России» является
крупнейшим банком страны, предоставляющим свои услуги и банковские
продукты более чем семидесяти миллионам клиентам.
На сегодняшний день Сбербанк признан абсолютным лидером на
рынке банковских продуктов и услуг России: по масштабности
инфраструктуры, величине капитала и активов, результативно деятельности,
клиентской базе. Особенно подобные преимущества банка выделяются на
фоне нестабильности финансовых рынков или периодах кризиса экономики.
Оценим динамику доли ПАО «Сбербанк России» в основных сегментах
финансового рынка Российской Федерации за 2014-2016 гг. (таблица 4)
Таблица 4
Доля ПАО Сбербанк в основных сегментах российского
финансового рынка, %
44
Показатель
2014
2015
2016
Активы
29,1
28,7
28,9
Кредиты корпоративным
клиентам
35,0
32,2
31,7
Кредиты частным
клиентам
35,9
38,7
40,1
Средства корпоративных
клиентов
21,9
25,0
22,1
Средства частных
клиентов
45,0
46,0
46,6
Капитал
28,7
29,7
33,5
В 2016 году Сбербанк продолжил усиливать свои позиции
на розничных рынках, в то же время доля в корпоративном сегменте
снизилась. На рынке кредитования частных клиентов Сбербанк заметно
увеличил долю по кредитным картам, а также кредитам наличными. Однако
44
Составлено по данным официального сайта ПАО «Сбербанк России»:
http://www.sberbank.ru/ru/ (дата обращения: 17.11.2017)
28
на рынке ипотечного кредитования конкуренция серьезно обострилась, в том
числе из-за Программы государственной поддержки ипотеки, в связи с чем
доля Сбербанка немного снизилась. На рынке вкладов населения
сохранилась положительная динамика портфеля, Сбербанк и другие банки
с государственным участием усилили свои позиции за счет изменения
предпочтений вкладчиков в пользу более надежных финансовых институтов.
Проведенная за последнее десятилетие деятельность по обеспечению и
поддержанию лидерских позиций характеризуется сформированностью
следующих конкурентных преимуществ:
- объемная клиентская база во всех регионах России, отраслях
экономики, сегментах;
- масштабность осуществления операций с позиций финансовых
показателей, качества инфраструктуры, количества предлагаемых продуктов
и услуг;
- репутация банка, созданная на базе доверия населения банку;
- кадровый потенциал кредитной организации и многолетний опыт
становления и развития.
Помимо имеющихся явных преимуществ сложившаяся непростая
экономическая ситуация в стране предопределяет ряд серьезных недостатков,
среди которых выделяют:
- недостаточно высокий уровень обслуживания клиентов на фоне
отсутствия развитых навыков работы и системы продаж, а также с точки
зрения длительного периода принятия решений;
- низкий уровень производительности труда в результате чрезмерной
трудоемкости и сложности процессов;
- низкий уровень эффективности систем управления рисками, что
связано с отсутствием гибкой системы управления ими при одновременно
высоких затрат на осуществление контроля.
29
Динамичная экономическая среда, изменяющаяся под влиянием
внутренних и внешних факторов, требует корректировки и внесения
изменений в положения кредитной политики ПАО «Сбербанк России».
Подобные изменения связаны со следующими факторами:
- низкий уровень ликвидности как банков, так и организаций,
связанный с возникновением «кризиса доверия» при осуществлении
отношений в экономической среде;
- снижение уровня доступности кредитных ресурсов в связи с
тенденцией роста ставок по кредитам на фоне сокращения общей
платежеспособности как частных, так и корпоративных клиентов;
- существенное снижение цен на активы (имущественные комплексы,
недвижимость, ценные бумаги и проч.), сопровождаемое повышенным
уровнем волатильности курсов валют.
В совокупности все эти факторы вызывают необходимость
формирования, развития бизнес-структур с учетом принципов
консервативного подхода.
В связи с этим ПАО «Сбербанк России» дополняет аспекты своей
деятельности мерами по повышению эффективности управления рисками:
1) изменение критериев надежности и устойчивости клиентов при
осуществлении деятельности в сложных экономических условиях;
2) концентрация внимания на обеспечении кредитов с помощью
различных форм и методов: использование денежных потоков от
операционной деятельности клиента, доходностью осуществления бизнеса,
использованием залога ликвидных активов, поручительствами и гарантиями
государства или собственников юридических лиц.
Проанализируем выбранные ПАО «Сбербанк России» приоритетные
мероприятия в части реализации отдельных направлений его кредитной
политики.
1. Кредитование корпоративных клиентов.
30
В части корректировки положений кредитной политики при
осуществлении кредитования юридических лиц ПАО «Сбербанк России»
планирует придерживаться следующего пути.
Осуществление поддержки наиболее уязвимых и подверженных
влиянию внешних факторов секторов экономики и отраслей народного
хозяйства:
- сферы деятельности, направленные на обеспечение текущих
потребностей населения (сети розничных магазинов, фармацевтические
учреждения и т.п.);
- отрасли жилищно-коммунального хозяйства и общественного
транспорта (электро- и водоснабжение, организации, осуществляющие
перевозку пассажиров и грузов и т.д.);
- предприятия оборонно-промышленного комплекса;
- субъекты малого и среднего предпринимательства;
- сельскохозяйственные предприятия.
Кроме того, Сбербанк не остается в стороне и в отношении поддержки
существующих клиентов в рамках принятых на себя обязательств.
2. Кредитование частных лиц.
В части корректировки положений кредитной политики при
осуществлении кредитования физических лиц ПАО «Сбербанк России»
устанавливает следующие направления поддержки.
- повышение уровня доступности кредитов за счет использования
различных способов их погашения: равными ежемесячными (аннуитетными)
или дифференцированными платежами с подробным ознакомлением
клиента-физического лица с преимуществами и недостатками каждого из
этих способов;
- повышение приоритетности кредитования клиентов, которые
обслуживаются в данном банке в рамках зарплатного проекта, а также при
кредитовании работников юридических лиц-партнеров банка;
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3609