Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка на рынке потребительского кредитования (на примере ПАО "Сбербанк России")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
Сетелем банком кредитов, млрд.руб
Количество выданных Сбербанком и
Сетелем банком кредитов, тыс. шт
215 150 80 81
Практически весь бизнес автокредитования Группы в России был
передан в Сетелем банк в 2013 году. Сетелем банк - дочерний банк
Сбербанка, который специализируется на выдаче автокредитов, кредитов в
точках продаж (POS-кредитование), а также на операциях финансирования
автопроизводителя под уступку денежных требований к дилерам
(факторинг). Основными каналами продаж Сетелем Банка являются
дилерские центры-партнеры.33
Что касается кредитных карт, в июне Сбербанк запустил новый сервис,
благодаря которому держатели кредитных карт могут в любой момент узнать
сумму и дату ближайшего платежа, отправив СМС со словом «Долг» на
номер 900. С июля кредитные карты Visa Gold выпускаются бесконтактной
технологией оплаты покупок Visa PayWave, которая помогает клиентам
сэкономить время, сделать расчеты по карте еще безопаснее, а также
защищает карту от физического износа. Наряду с этим Сбербанк запустил
процедуру увеличения лимитов и предложил каждому десятому владельцу
кредитной карты увеличить лимит на 20-30 %. Такие предложения получили
активные пользователи кредитных карт, не допускающие просрочку по
платежам. Портфель кредитных карт представлен в Таблице 2.5.
Таблица 2.5 - Портфель кредитных карт
Год
2014
2015 2016
2017
Доля Сбербанка на российском рынке
кредитных карт по остатку
задолженности, %
24,0 31,0 35,1 39,1
Действующие карты, млн. шт
12,1
14,6 15,6
17,4
Сбербанк крупнейший эмитент дебетовых карт в России.
33http://www.sberbank
50
В 2016 году банк активно развивал линейку банковских карт, в том
числе премиальных. Портфель дебетовых карт представлен в таблице 2.6.
Таблица 2. 6 - Дебетовые карты Сбербанка
Год
2014
2015 2016
2017
Доля активных карт,%
73 76 79
84
Действующие карты, млн.шт.
79,3
87,4 102,4
107,0
В апреле 2017г. были запущены первые карты с повышенным
начислением бонусов СПАСИБО - Visa Platinum и Visa Infinite, а в конце
года Сбербанк начал выдачу карт «Мир» во всех отделениях. Сбербанк
обновил интерфейс заказа карт с индивидуальным дизайном. Теперь клиенты
могут загрузить фотографии из таких социальных сетей, как VK.com,
«Одноклассники» и Instagram. Сбербанк продолжал развивать
сопутствующие сервисы. Так, более 4 млн клиентов воспользовались
сервисом удобного накопления средств «Копилка», которую можно
оформить в мобильных приложениях для iOS и Android. Вывод данной
услуги в мобильное приложение позволил подключать «Копилки» новым
пользователям, а также удобно управлять ими действующим пользователям.
2.3 Анализ банковских продуктов потребительского кредитования в
ПАО Сбербанк России
1. Потребительский кредит без обеспечения в ПАО Сбербанк России.
Данный вид кредита является наиболее оптимальным вариантом, когда
нужен максимально просто оформленный кредит. Максимальный размер
выдаваемой суммы - 3 млн. рублей. Выдается она без поручителей и залога.
Комиссий этот кредит не предусматривает, но ставки снижены. Данные
представлены в таблице 2.7.
51
Таблица 7 - Потребительское кредитование без обеспечения
Максимальная сумма
До 3000000 рублей
С та вка в р уб лях 12,9% - 19,9 %
С р о к кред ита Д о 5 л ет
Оформить такой кредит могут те клиенты, которые имеют зарплатную
карту (вклад), или те, кто получает доходы в виде пенсии на открытый в
ПАО Сбербанк России счет вклад/карты. Для подачи заявки на рассмотрение
нужен только паспорт. О решении по предоставлению кредита сообщается в
кратчайшие сроки.
Оформить кредит можно в любом кредитующем подразделении, даже
если оно находиться не в месте регистрации на территории РФ. После
оформления кредита можно получить кредитную карту Visa Credit
Momentum / MasterCard Momentum (на сумму не более 150 тыс. рублей) или
персонализированную кредитную карту (на сумму не более 200 тыс.
рублей).34
2. Нецелевой кредит под залог объектов недвижимости.
Оптимальный вариант, когда нужна значительная денежная сумма на
длительный срок до 20 лет. Можно использовать в любых потребительских
целях. Данные о нецелевом кредите под залог объектов недвижимости
представлены в таблице 2.8.
Таблица 2.8 - Нецелевой кредит под залог объектов
недвижимости
Максимальная сумма До 10000000 рублей, 60% оценочной
стоимости объекта недвижимости,
оформляемого в залог (включительно).
Ставка в рублях
14% - 14,75%
Срок кредита До 20 лет
34Продукты потребительского кредитования [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Сбербанка России.
52
В качестве залога объекта недвижимости могут выступать:
Жилое помещение ( квартира в т.ч. в жилом доме, состоящем из одной
или нескольких блок-секций - «таун-хаус»; жилой жом);
Жилое помещение с земельным участком, на котором она находиться;
Земельный участок;
Гараж;
Г араж с земельным участком, на котором он находится.
Страхование жизни и здоровья заемщика при кредитовании является
добровольным, но при отказе от страхования процентная ставка по кредиту
увеличивается (+1 к процентной ставке). Так же идет надбавка к процентной
ставке (+1), если заемщик не получает зарплату в Сбербанке России.
Минимальный возраст на момент предоставления кредита должен быть
не менее 21 года. Стаж работы должен быть не менее 6 месяцев на текущем
месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.
Кредит не предоставляется если:
Заемщик является индивидуальным предпринимателем;
Руководителям/директорам, заместителям руководителя, главным
бухгалтерам, иным лицам, имеющим право первой подписи финансовых
документов;
Собственникам (участником) малого предприятия, обладающим долей
более 5%;
Членам крестьянского (фермерского) хозяйства.
Кредит предоставляется по месту регистрации заемщика или по месту
аккредитации компании - работодателя заемщика. Срок рассмотрения
кредита в течение 2-8 рабочих дней со дня предоставления полного пакета
документов.[7]
Порядок погашения кредита - ежемесячными аннуитетными (равными)
платежами.
53
Частичное или полное досрочное погашение осуществляется по
заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с
которого будет осуществляться перечисление денежных средств.
3. Потребительский кредит военнослужащим, участникам НИС.
Сбербанк разработал специальную кредитную программу, которой
могут воспользоваться военнослужащие, участники накопительно-ипотечной
системы (НИС). Средства полученные в кредит можно использовать в любых
целях, в том числе и в качестве доплаты за покупку квартиры.
Информация по кредитованию представлена в таблице 2.9.
Таблица 2.9 - Потребительский кредит военнослужащим,
______________________
________________участникам НИС
Максимальная сумма -До 500000 рублей без обеспечения
-До 1000000 рублей с оформлением
поручительства физ. лиц.
Ставка в рублях 13,5% - с обеспечения
14,5% - без обеспечения
Срок кредита До 5 лет
Обязательные условия предоставления данного вида кредитования:
Заемщик должен быть участником НИС;
Заемщиком ранее/одновременно подана кредитная заявка на
предоставление ипотечного кредита по программе «Военная ипотека» в
Сбербанке или у заемщика имеется действующий кредит, предоставленный
по программе «Военная ипотека».
Дополнительными документом при данном виде кредитования
является справка о прохождении военной службы.
4. Потребительский кредит на рефинансирование.
Преимуществами данного кредита являются: возможность снизить
ежемесячный платеж по действующим кредитам, возможность погасить
несколько кредитов сторонних банков и в Сбербанке, и в дальнейшем
выплачивать только один кредит. Данные представлены в таблице 2.10.
54
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3614