Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка на рынке потребительского кредитования (на примере ПАО "Сбербанк России")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
действует 6 отделений. Услуги населению и юридическим лицам оказывают
1255 подразделений банка, из которых 35 являются специализированными и
обслуживают только юридических лиц, а 1218 подразделений осуществляют
обслуживание населения. Еще 2 подразделения являются универсальными и
обслуживают как частных клиентов, так и юридических лиц.
Общая площадь помещений, занимаемых банком составляет около
481,5 тыс. м2. Все подразделения оснащены современной техникой,
системами связи, банковским оборудованием. Центрально-Черноземный
банк располагает квалифицированным кадровым потенциалом: свыше 90%
сотрудников имеют высшее образование, многие обладают международными
и отечественными сертификатами, подтверждающими их профессиональный
уровень, в банке работают доктора и кандидаты наук.
Основой ресурсной базы банка являются средства физических лиц, на
долю которых приходится более 50% от общего объема привлеченных
средств. Каждый четвертый житель регионов присутствия банка получает
через отделения банка заработную плату, пенсию, стипендию и другие
регулярные платежи.
Банк традиционно уделяет большое внимание обслуживанию
населения, предлагая разнообразные виды рублевых и валютных вкладов,
денежные переводы, кредиты, банковские и кредитные карты, памятные
монеты, золотые слитки и т.д. Через банк проходит значительная доля
безналичных операций населения региона по зачислению пенсий во вклады,
коммунальным платежам, налогам и т.д.
По состоянию на 1 января 2018 года жители областей Черноземья
хранили во вкладах в Центрально-Черноземном банке 529,6 млрд рублей. На
ту же дату ссудная задолженность частных клиентов составила около 174,0
млрд рублей. На 1 ноября 2017 года доля Центрально-Черноземного банка на
региональном рынке кредитования населения составляет около 43,9
процента, в том числе по кредитованию на покупку жилья — 60,2 процента.
40
ПАО Сбербанк России предлагает своим клиентам полный комплекс
финансовых услуг:
расчетно-кассовое обслуживание на основе собственного расчетного
центра, региональной и корреспондентской сети Сбербанка России ПАО;
широкая номенклатура кредитных схем для предприятий и
организаций реального сектора экономики;
кредитование частных клиентов;
набор финансовых инструментов для размещения временно свободных
денежных средств. Размещение свободных денежных средств на счетах, в
депозитах и в ценных бумагах банка;
обеспечение международных операций и расчетов по зарубежным
проектам и импортно-экспортным контрактам клиентов;
брокерское и депозитарное обслуживание, облигационное
финансирование;
«зарплатные» проекты;
прием платежей населения в пользу организаций;
полный спектр услуг физическим лицам на основе современных
банковских и информационных технологий;
комплексный консалтинг клиентов по всему спектру банковских
продуктов и услуг;
весь комплекс услуг по операциям с наличными денежными
средствами и инкассация.
Банк ведет свою кредитную деятельность в соответствии с
внутренними регламентами.
Основным нормативным документом по кредитованию резидентов
Российской Федерации - юридических лиц, а также индивидуальных
предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования
юридического лица (индивидуальных предпринимателей), определяющим
общий порядок кредитования, является «Регламент предоставления кредитов
41
юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Волго-Вятским
банком Сбербанка РФ и его филиалами»
Другие кредитные операции, связанные с особенностями
предоставления отдельных видов кредитов и проведения отдельных
операций в части анализа документов заемщика, оформления кредитной
документации, объектов, условий и сроков кредитования (краткосрочное
кредитование, финансирование инвестиционных и строительных проектов,
овердрафтное кредитование, предоставление гарантий, кредитование
предприятий - недропользователей при покупке у них драгоценных металлов,
предоставление займов в драгоценных металлах, кредитование экспортно
импортных операций с использованием аккредитивной формы расчетов,
кредитование субъектов Российской Федерации, муниципальных
образований, кредитование предприятий в сфере военно-технического
сотрудничества, межбанковское кредитование под обеспечение,
кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей под залог
будущего урожая, кредитование торговых сетей, кредитование субъектов
малого предпринимательства и другие), в том числе в рамках программ с
участием иностранных банков, устанавливаются дополнительно
нормативными документами Сбербанка России.
Применение каких-либо других условий кредитования, отличных от
условий, предусмотренных Регламентом, возможно только по решению
Комитета Банка по предоставлению кредитов и инвестиций (Кредитного
комитета Сбербанка России).
В части принятия решений о предоставлении кредитов
территориальный банк определяет полномочия подчиненных ему отделений,
а также дополнительных офисов, находящихся в прямом подчинении 28
территориального банка; отделение определяет полномочия подчиненных
ему дополнительных офисов.
В территориальных банках ведется единая база данных о заемщиках и
предоставленных территориальным банком и отделениями кредитах по
42
форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом территориального
банка. В случае, если в качестве единой базы данных территориальным
банком используется НАС «Кредитование юридических лиц», утверждение
Кредитным комитетом формата информации не требуется. Целью ведения в
территориальном банке единой базы данных о заемщиках является
обеспечение контроля за состоянием кредитного портфеля территориального
банка, обеспечение выполнения требований внутренних нормативных
документов Банка, касающихся определения связанности заемщиков и
классификации ссуд одного заемщика, а также обеспечение контроля за
полнотой и достоверностью информации, предоставляемой в формах
статистической отчетности по кредитуемому портфелю.30
Кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей
осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными
банками и отделениями), а также дополнительными офисами филиалов ПАО
«Сбербанк России».
Отметим, что в соответствии с этим регламентом разработан Порядок
корпоративного кредитования юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей.
Этот документ дополняет Регламент в части определения особенностей
корпоративного кредитования и действий кредитующих подразделений
Банка при корпоративном кредитовании резидентов Российской Федерации -
юридических лиц и предпринимателей, осуществляющих свою деятельность
без образования юридического лица (далее индивидуальных
предпринимателей).
Действие указанного Порядка не распространяется на:
ломбарды;
игорный бизнес;
30http://www.sberbank
43
кредитные потребительские кооперативы граждан (созданные в
соответствии с Федеральным законом «О кредитных потребительских
кооперативах граждан» от 07.08.2001г. № 117-ФЗ).
Предоставление межбанковских кредитов под обеспечение
осуществляется в соответствие с Порядком № 748-р 121. Кредитование
субъектов Российской Федерации и муниципальных образований
осуществляется в соответствии с Порядком № 607-5-р.
Для физических лиц Банком разработана целая линия кредитных
продуктов. Благодаря такому разнообразию удается удовлетворить все
категории клиентов.
В 2016 году Сбербанк усилил свои позиции на розничных рынках, в то
же время доля в корпоративном сегменте снизилась. На рынке кредитования
частных клиентов Сбербанк заметно увеличил долю по кредитным картам, а
также кредитам наличными. Однако на рынке ипотечного кредитования
конкуренция серьезно обострилась, в том числе из-за Программы
государственной поддержки ипотеки, в связи, с чем доля Сбербанка немного
снизилась. На рынке вкладов населения сохранилась положительная
динамика портфеля, Сбербанк и другие банки с государственным участием
усилили свои позиции за счет изменения предпочтений вкладчиков в пользу
более надежных финансовых институтов.
В 2016 году был пройден экватор Стратегии развития Сбербанка на
период 2014-2018 гг. Несмотря на беспрецедентную турбулентность в 2015
году, бизнес-модель и все ключевые системы прошли проверку на
устойчивость. В 2016 году Сбербанк вернулся на траекторию успешной
реализации Стратегии и встал в один ряд с наиболее успешными банками
мира.
Основными направлениями стратегии Сбербанка на 2014-2018 год
являются:
44
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3614