Дипломная работа: Депозитная политика коммерческого банка (на примере АО "Газпромбанк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
25
• Уровень доверия к банковской системе. Банки и другие финансовые
учреждения должны быть надежны, пользоваться доверием населения, а их
услуги - разнообразны и доступны. Немаловажным фактором является также
уровень сервиса, предлагаемого банками индивидуальным вкладчикам,
широкий набор соответствующих услуг, развитость сети филиалов финансовых
учреждений, доступность консультаций.
• Общая политическая и экономическая обстановка в стране должна
быть стабильной, а правовая база гарантировать права собственности и
поощрения инвестиций. Государству нужно обеспечивать принятие и
безусловное выполнение законов, поддерживающих доходность сбережений
населения.
• Привлекательность условий по вкладам. В настоящий момент, в
связи с введением ограничений на уровень максимальных процентных ставок
со стороны Банка России, коммерческим банкам приходится прибегать к
другим способам увеличения привлекательности вкладов. В первую очередь
это "рекламирование" отдельных условий вкладов - капитализация процентов,
указание эффективной процентной ставки, отражающей фактическую
доходность вклада, возможность совершения расходных операций, начисление
процентов "авансом", сразу же после размещения денежных средств во вклад, а
также дополнительные банковские продукты и услуги с особыми условиями,
предназначенными исключительно для вкладчиков (кредитные и дебетовые
карты по льготным тарифам). И, конечно же, для привлечения вкладчиков
банки активно проводят акции с розыгрышами ценных призов или выдачей
гарантированного подарка.
• Ставка рефинансирования ЦБ РФ. Верхний предел ставок
банковских вкладов для населения ограничен ставкой рефинансирования ЦБ
РФ, так как при ее превышении увеличивается степень налогового давления на
доходы вкладчиков - физических лиц.
• Возможность страхования вкладов. Финансовый сектор должен
включать развитую систему страхования рисков, возникающих при
26
инвестировании средств населения, причем эта система должна иметь
эффективную поддержку со стороны государства и надежную правовую
основу. Большинство вкладчиков, как правило, размещают денежные средства
в пределах суммы, гарантированной государством, т.к. они в обязательном
порядке смогут получить свои накопления в случае, если банк обанкротится
или каких-либо других неблагоприятных для них обстоятельствах
1
.
Депозитные операции в РФ регламентируются следующим перечнем
законов: Конституция Российской Федерации, Федеральный закон "О
Центральном банке Российской Федерации", "О Банках и банковской
деятельности", Гражданский Кодекс Российской Федерации. Согласно данных
законов все кредитные организации должны подвергаться обязательной
государственной регистрации в Банке России. На основании полученной
регистрации выдается лицензия, после чего кредитная организация имеет право
выполнять банковские операции. В данной лицензии перечисляются
банковские операции, которые может осуществлять кредитная организация, и
валюта, в которой эти операции могут проводиться.
Регулирование и надзор за работой кредитных организаций осуществляет
Банк России. Он проверяет выполнение банковского законодательства, актов
нормативных документов, в том числе установленных им обязательных
нормативов.
Договор банковского вклада, подписываемый клиентом и банком,
предусматривает основные аспекты, которые связаны с открытием вклада.
Глава 44 ГК РФ отражает основные разделы данного договора.
Согласно условиям и порядку, установленным договором, если одна из
сторон (банк) приняла денежную сумму, являющуюся вкладом, для себя или от
другой стороны (вкладчик), то она должна вернуть всю сумму вклада и
начисленные на нее проценты. Два образца договора банковского вклада
составляются для банка и вкладчика (гражданина) в письменной форме. В
1
Молчанова Л.А., Шанина А.Н., Коваль Н.В. Депозитная политика коммерческого банка и инструменты ее
реализации. //Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права, 2016, №3(59), с. 206-210.
27
данном случае договор признается публичным. К договору обязательно
прилагаются следующие документы:
- сберегательная книжка (именная; на предъявителя);
- сберегательный или депозитный сертификат
- иной документ, который банк выдает вкладчику. В этом случае такой
документ должен соответствовать закону и банковским правилам,
использующимся в банковской практике.
Договор банковского вклада заключается исходя из различных условий,
таких как: возвращение вклада по окончанию установленного в договоре срока
(срочный вклад), выдача вклада по первому требованию (вклад до
востребования), другие условия возврата (сберегательный вклад). Банк, в
котором лежит вклад, должен предоставить все вложенные средства или только
их часть по первому требованию вкладчика, поскольку он остается
собственником данной денежной суммы. Исключением являются вклады
юридических лиц с другими условиями возврата, которые предусмотрены
договором. Такой возврат денежных средств до срока превращает вклад во
вклад до востребования, и проценты выплачиваются на новых условиях.
Вкладом до востребования так же является срочный вклад, который не был
изъят по истечении срока, в том случае если иное не было указано в договоре.
Договор банковского вклада в обязательном порядке предусматривает
величину и порядок начисления процентов, в нем так же допускается
изменение ставки процента в течение всего срока его действия. П. 1 ст. 809 ГК
РФ определяет размер выплачиваемых процентов, которые обязан выплачивать
банк, в случае отсутствия такого условия в договоре.
Заключая договора срочного вклада, банк в одностороннем порядке не
имеет права снижать размер процента, если иное не предусматривает закон. В
договоре должно быть предусмотрено, что в случае снижения банковского
процента, его новое значение применимо к вкладам, об уменьшении процентов
которых ранее сообщалось вкладчику, через месяц от срока данного
сообщения.
28
Если в договоре специально не устанавливается порядок выдачи
процентов, то их выплачивают вкладчику по его требованию в конце каждого
квартала раздельно от суммы вклада. Сумма вклада может быть увеличена за
счет процентов, которые не были востребованы в определенный срок.
Вследствие возвращения вклада все накопленные проценты выдаются
вкладчику.
Права и обязанности сторон, т.е. клиента и банка, отражаются в
федеральных законах, но специальный раздел договора так же предусматривает
их. А именно, для клиента определяется осуществление по вкладу приходных
операций безналичным и наличным путем, в том числе распоряжение вкладом
непосредственно и через доверенное лицо, получение процентов. Для банка
устанавливаются следующие обязанности: начисление процентов, хранение
тайны банковского вклада, возврат по первому требованию денежных средств
совместно с начисленными процентами.
При заключении договора банковского вклада банк должен обеспечить
возврат вклада, а так же информировать об этом вкладчика. Вместе с этим
договор может предполагать зачисление средств на счет по вкладу со сторон
третьих лиц и открытие вклада в пользу третьего лица.
Наряду с указанным выше, в договоре важное место отводится вопросам
ответственности сторон. Например, вкладчик имеет право требовать от банка
возвращения полной суммы вклада, начисленных на нее процентов и
возмещения принесенных убытков, в случае неисполнения банком своих
обязанностей по обеспечению возврата вклада, прописанных в законе или в
договоре банковского вклада
1
.
Все условия по вкладам, открываемым в банке, необходимо отражать в
договоре. Так, раздел договора "особые условия" может содержать следующие
сведения: возможность и условия продления вклада, общее число дней в
течение года для расчета начисляемых процентов, объем дополнительных
1
Молчанова Л.А., Шанина А.Н., Коваль Н.В. Депозитная политика коммерческого банка и инструменты ее
реализации. //Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права, 2016, №3(59), с. 206-211.
29
взносов, возможность предоставления вклада и процентов по нему до
установленного в договоре срока.
Таким образом, основными факторами, определяющими депозитную
политику коммерческого банка являются: уровень доверия к банковской
системе; общая политическая и экономическая обстановка в стране;
привлекательность условий по вкладам. В настоящий момент, в связи с
введением ограничений на уровень максимальных процентных ставок со
стороны Банка России, коммерческим банкам приходится прибегать к другим
способам увеличения привлекательности вкладов; ставка рефинансирования ЦБ
РФ; возможность страхования вкладов.
Исходя из этого, депозитная политика коммерческого финансово -
кредитного учреждения является важной составляющей банковской политики и
представляет собой взаимосвязь:
• поэтапно совершаемых действий или комплекса мер по привлечению
денежных ресурсов населения в банки на условиях платности и возвратности;
• методов и приемов реализации политики, которая обеспечит
эффективное управление депозитами, с целью достижения нормального уровня
рентабельности и ликвидности кредитной организации.
Подводя итог, можно сделать вывод о том, что каждый банк
разрабатывает депозитную политику, которая предполагает проведение
множества вкладных операций, но и главным образом здесь важно не только
разработанная система депозитов, но также качество предоставляемых
депозитных продуктов и услуг. Депозитные операции реализуются через
депозитную политику, разработанную коммерческим финансово-кредитным
институтом. Организация депозитных взаимоотношений банка с клиентами
определяется многими факторами, включая размер банка, квалификацию
банковских работников, отвечающих за оформление депозитных сделок, виды
депозитов и другое.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/7043