Дипломная работа: Депозитная политика коммерческого банка (на примере АО "Газпромбанк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
30
1.3 Проблемы осуществления депозитных операций и
формирования российскими банками депозитной политики в период
кризиса 2014-16 гг.
Л.А. Молчанова выделяет проблемы депозитных операций
коммерческого банка в Российской Федерации
1
: «1) слабость ресурсной базы,
существующая с момента создания банковской системы в Российской
Федерации и выражающаяся в нехватке длинных пассивов; 2) в условиях
появления долгосрочных инструментов и снижающейся инфляции возникает
процентный риск, то есть, возникает необходимость его регулирования; 3)
существует ряд сложностей во взаимодействии коммерческих банков и
вкладчиков».
Вследствие непродуманной депозитной политики банковские институты
сталкиваются с проблемами с ликвидностью.
При осуществлении банковской деятельности главным условием
эффективного функционирования коммерческих банков является увеличение
прибыльности и обеспечение ликвидности.
Механизм нормы обязательного резервирования для коммерческих
банков заключается в том, что Центральный банк Российской Федерации
устанавливает для всех коммерческих банков и других депозитных учреждений
норму обязательного хранения привлеченных средств на корреспондентских
счетах без права их использования и без выплаты процентов по данным
средствам. Размер обязательных резервов устанавливается в процентном
отношении к общей сумме привлеченных коммерческим банком денежных
средств.
Центральный банк Российской Федерации, увеличивая норму
обязательного резервирования, немедленно сокращает объем избыточных
резервов коммерческих банков, уменьшает их кредитную способность, снижает
1
Молчанова Л.А., Шанина А.Н., Коваль Н.В. Депозитная политика коммерческого банка и инструменты ее
реализации. //Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права, 2016, №3(59), с. 206-213.
31
уровень мультипликации привлеченных депозитов. Соответственно
уменьшается общий объем предложения денежных средств на кредитном
рынке Российской Федерации.
Если Центральному банку Российской Федерации необходимо увеличить
предложение денежных средств, то необходимо снизить норму обязательного
резервирования. Снижение нормы обязательного резервирования Центральным
банком Российской Федерации приведет к увеличению объема свободных
резервов, повышению кредитной способности коммерческих банков и
повышению уровня мультипликации привлеченных коммерческими банками
депозитов
1
.
На денежную массу норма обязательного резервирования Центрального
банка Российской Федерации влияет не только через изменение объема
ресурсов каждого коммерческого банка, но и через изменение денежного
мультипликатора. Поэтому в странах с рыночной экономикой этот инструмент
денежно-кредитной политики используется с определенными ограничениями.
Частые изменения норм обязательных резервов со стороны Центрального банка
Российской Федерации негативно влияют на деятельность коммерческих
банков.
При осуществлении депозитных операций банковские учреждения
сталкивается со множеством проблем, основными из которых являются
следующие:
1) недостаточный уровень капитализации банковских институтов в
Российской Федерации;
2) отсутствие заинтересованности управленческого персонала банковских
институтов в привлечении депозитных ресурсов физических лиц;
3) слабый уровень менеджмента в коммерческих банках в Российской
Федерации;
4) отсутствие у банковских институтов в Российской Федерации научно-
1
Молчанова Л.А., Шанина А.Н., Коваль Н.В. Депозитная политика коммерческого банка и инструменты ее
реализации. //Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права, 2016, №3(59), с. 206-213.
32
обоснованной стратегии управления;
5) достаточно ограниченный перечень предлагаемых депозитных
операций для физических и юридических лиц коммерческими банками
государства;
6) высокий уровень межбанковской конкуренции, которая заставляет
коммерческие банки находить новые источники привлечения финансовых
ресурсов;
7) последствия кризисных явлений на валютном, денежном, кредитном и
финансовом рынке Российской Федерации, что негативно отражается на
деятельности коммерческих банков в государстве.
Основной проблемой депозитных операций коммерческих банков в
Российской Федерации является недостаточный уровень капитализации. Это
обусловлено тем, что капитализация банковских институтов оказывает сильное
воздействие на уровень прибыльности и ликвидности банковского института.
Эффективность деятельности любого банковского учреждения зависит от
размера привлеченных и заемных ресурсов в коммерческом банке.
Привлечение финансовых ресурсов и изменение структуры источников
привлечения ресурсов является основной составляющей политики управления
пассивами и активами в коммерческом банке. Своевременное, эффективное и
грамотное управление пассивными операциями коммерческих банков
предполагает осуществление грамотной и эффективной депозитной политики
банковскими институтами.
Основополагающей проблемой осуществления депозитарных операций в
РФ является недостаток финансовых ресурсов для формирования ресурсной
базы банков, что негативно отражается на их ликвидности и
платёжеспособности.
Следующая проблема, является следствием вышеописанной проблемы и
вытекает из нее, и заключается в слабой капитальной базе коммерческих
банков.
33
Следующей по значимости выступает сфера несовершенства
менеджмента банков, что негативно отражается на качестве депозитного
процесса и проявляется в отсутствии специализированых маркетинговых
исследований, очень ограниченном спектре предлагаемых услуг, отсутствии
развития ассортимента услугу и т.д.
Следующий пласт проблем депозитной деятельности коммерческих
банков касается несовершенства государственного регулирования, влияния
международных санкций и макроэкономических тенденций – т.е. влияния
денежного и финансового рынка страны, а также теневой экономики.
Следующей серьёзной проблемой является высокая концентрация
банковского потенциала государства только в государственных банках, что
сильно ущемляет интересы коммерческих банков, формирует неравные условия
конкуренции, снижаю привлекательность отечественного рынка для
зарубежных инвестиций
1
. В рамках современного развития рынка банковских
услуг целесообразно выделить ряд проблем, присущих депозитной политике,
проводимой коммерческими банками, а также предложить ряд путей решения
выявленных проблем. Это даст возможность коммерческим банкам
минимизировать риски по привлечению и размещению ресурсов с целью
повышения эффективности своей деятельности и недопущения банкротства
коммерческого банка.
Проблемы депозитной политики коммерческих банков и пути их решения
представлены в таблице 1.4.
При осуществлении депозитной политики и в условиях сильной
конкуренции в банковском секторе Российской Федерации банковские
институты очень сильно привязаны к клиентам и у них очень высокая
зависимость от них. Чем больше ограниченность финансовых ресурсов, тем
больше зависимость банковского учреждения от круга клиентов. Одной из
основных причин кризисных явлений в банковском секторе Российской
1
Кривчанская А.В. Депозиты и депозитная политика банков в современных условиях. //Вестник научных
конференций, 2016, № 10-6(14), с. 80-87.
34
Федерации является то обстоятельство, которое позволяет банковским
учреждениям в Российской Федерации считать свободными финансовыми
ресурсами, подходящими для осуществления активных операций, все денежные
средства физических и юридических лиц, которые находятся на счетах в
банковских институтах.
Таблица 1.4
Проблемы депозитной политики коммерческих банков и пути
их решения
Проблемы
Пути решения
1. Развитие
конкуренции в
банковской системе
между коммерческими
банками за
вкладчиков и
заемщиков
Повышение привлекательности депозитных операций
для вкладчиков по сумме, срокам, процентным
ставкам; внедрение новых технологий в депозитных
операциях; повышение качества обслуживания;
укрепление имиджа коммерческого банка на рынке
банковских услуг; проведение правильной и
эффективной рекламы.
2. Недостаточность
ресурсной базы.
Повышение доверия к коммерческим банкам со
стороны юридических и физических лиц; активизация
депозитной политики коммерческих банков;
минимизация влияния негативных факторов на
деятельность коммерческих банков и, в частности, на
привлечение депозитных ресурсов.
3. Обеспечение
сохранности
вложенных
депозитов.
Страхование депозитов со стороны государства и
обязательных нормативов Центрального банка
Российской Федерации; повышение показателей
устойчивости и ликвидности деятельности
коммерческого банка.
4. Нестабильность
банковского сектора.
Политика Центрального банка Российской Федерации,
направленная на стабилизацию ситуации в
банковском секторе; проведение грамотной и
эффективной политики коммерческими банками для
обеспечения эффективного функционирования и
препятствия банкротству.
5. Недостатки в
проведении
депозитного
процесса,
неправильно
выбранная
депозитная политика
Создание структуры в коммерческом банке, которая
осуществляет регулирование депозитных операций;
осуществление повышения квалификации
сотрудников коммерческих банков.
Так как целью деятельности всех банковских учреждений в Российской
Федерации является получение максимальной прибыли и достижение самых
высоких показателей эффективности, то банковские учреждения, в
большинстве своем, используют для осуществления активных операций те
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/7043