Дипломная работа: Депозитные операции коммерческих банков (на примере ПАО «Сбербанк России»)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
52
поставленных акционерами целей, увеличив тем самым общую стоимость
Банка и каждой акции в частности.
Таким образом, проведенный анализ показывает, что у банка
достаточная финансовая устойчивость.
Показателем деловой активности банка называют количество
оборотов, зафиксированных в расчетно-кассовом центре Центрального
Банка за месяц. Этот критерий характеризует деятельность банка как
кредитной организации. Показатель деловой активности отображает
рублевую платежеспособность финансового учреждения. Для оценки
используется отношение количества оборотов в расчетно-кассовом центре
(РКЦ) к общей базе клиентов. Для крупных банков этот коэффициент
составит от 60 до 90%. Для банков среднего уровня такой показатель
стремится к 100%.
Рассмотрим данный показатель для ПАО «Сбербанк России» в 2016-
2018 гг.
Таблица 14
Показатели деловой активности ПАО «Сбербанк России» в
2016-2018 гг.
Наименование статьи
2016
2017
2018
Изменение 2018/2016
абс.пок.
%
Обороты РКЦ
0,68
0,7
0,72
0,04
5,9
Кредитная активность
0,52
0,53
0,56
0,04
7,7
Коэффициент
активности на открытом
рынке
0,3
0,35
0,39
0,09
30,0
По таблице видно, что обороты РКЦ выросли на 0,04, что говорит о
росте деловой активности Сбербанка.
Показатель кредитной активности показывает долю выданных
кредитов в общей сумме кредитного портфеля. Его оптимальное значение
0,5-0,6. Чем ближе это число к единице, тем агрессивнее кредитная
53
политика банка. Значение показателя 0,4 и ниже свидетельствует о
консервативности финансовой организации. По таблице видно, что
значение данного коэффициента у Сбербанка находится в оптимальной
зоне.
Хороший показатель деловой активности банка – коэффициент
активности на открытом рынке. Как можно отметить по таблице, данный
коэффициент вырос, что говорит о хорошей деловой активности.
2.2. Характеристика линейки депозитных продуктов Сбербанка
России
Согласно Уставу, Сбербанк России осуществляет следующие
пассивные операции:
- привлекает денежные средства физических и юридических лиц во
вклады (до востребования и на определенный срок);
- открывает и ведет банковские счета физических и юридических
лиц;
- привлекает во вклады драгоценные металлы;
- доверительно управляет денежными средствами и иным
имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.
Все перечисленные банковские операции и другие сделки
осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии
Банка России – и в иностранной валюте.
Сбербанк России остается одним из лидеров на депозитном рынке
России и предлагает на декабрь 2018 года следующие депозитные
продукты для физических лиц.
1. Вклад «Сохраняй»
Вклад с индивидуальным сроком от 1 месяца до 3 лет. Минимальная
сумма – 1000 рублей, 100 долларов и 100 евро. Пополнение и снятие
средств с депозита не предусмотрено. Проценты по вкладам начисляются
54
ежемесячно и прибавляются к основной сумме депозита
(капитализируются) или перечисляются на счет карты по желанию
клиента. Возможна пролонгация депозита.
Размер процентной ставки зависит от срока, суммы вклада и
начисляется в размере 6,3%-9,07% годовых в рублях РФ, в Долларах США
0,05%-2,22% годовых и Евро 0,01%-1,17%.
При досрочном расторжении депозитов в течение первых шести
месяцев проценты начисляются по ставке «До востребования», по
истечении этого срока выплачивается 2/3 процентной ставки,
установленной по вкладу.
Для пенсионеров действуют специальные условия: максимальная
ставка, действующая на выбранный срок, независимо от суммы депозита.
2. Вклад «Пополняй»
Вклад с индивидуальным сроком от 3 месяцев до 3 лет.
Минимальная сумма – 1000 рублей, 100 долларов и 100 евро.
Максимальная сумма равна первоначальному взносу, увеличенному в 10
раз. Депозиты можно пополнять наличным и безналичным способом.
Безналичное пополнение производится без ограничений по сумме, а при
наличном пополнении принимаются суммы от 1000 рублей, 100 долларов
и 100 евро.
Процентная ставка зависит от срока, суммы вклада и составляет
6,85%-8,07% годовых в рублях РФ, в Долларах США 0,25%-2,01% годовых
и Евро 0,10%-1,07%. Ставка автоматически увеличивается при достижении
следующей суммовой градации. Проценты начисляются ежемесячно и
капитализируются или выплачиваются клиенту.
3. Вклад «Управляй»
Срок вклада – от 3 месяцев до 3 лет. Минимальная сумма – 30 000
рублей, 1000 долларов и 1000 евро. Максимальная сумма равна
минимальному взносу по вкладу, увеличенному в 10 раз. Возможно
55
пополнение вклада в сумме от 1000 рублей, 100 долларов и 1000 евро.
Безналичное пополнение не ограничено. Можно снимать средства со счета
до размера неснижаемого остатка. Договор предусматривает
автоматическую пролонгацию договора.
Процентная ставка зависит от срока, суммы депозита и составляет
5,85%-7,31% годовых в рублях РФ, в Долларах США 0,20%-1,80% годовых
и Евро 0,05%-0,86% без учета капитализации процентов. Проценты
начисляются ежемесячно и капитализируются или выплачиваются
клиенту. Процентная ставка может быть увеличена в случае достижения
следующей суммовой градации или при заключении дополнительного
соглашения об увеличении минимальной суммы неснижаемого остатка.
4. Вклад «Подари жизнь»
Программа дает возможность помочь благотворительному фонду
«Подари жизнь», который поддерживает детей с онкологическими,
гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями. Сбербанк
каждые 3 месяца перечисляет в благотворительный фонд «Подари жизнь»
сумму в размере 0,3% годовых от суммы вклада.
Срок – 1 год, минимальная сумма – 10 000 рублей. Пополнение
вклада и снятие части средств договором не предусмотрено. Проценты
начисляются каждые три месяца и капитализируются или выплачиваются
на счет клиента.
Процентная ставка по данному вкладу составляет 8,35% годовых в
рублях.
5. Вклад «Мультивалютный Сбербанка России»
Срок депозита – от 1 до 2 лет. Минимальная сумма – 5 рублей РФ, 5
долларов США и 5 евро. Вклад открывается одновременно в трех валютах.
Возможно пополнение счета в сумме от 1000 рублей, 100 долларов и 100
евро. При безналичном способе пополнения депозита сумма не
ограничена. Снятие средств не предусмотрено.
56
Размер процентной ставки зависит от суммы неснижаемого остатка и
срока вклада. При увеличении суммы депозита до следующей суммовой
градации и при заключении дополнительного соглашения об увеличении
минимальной суммы неснижаемого остатка, процентная ставка
увеличивается.
Процентная ставка в рублях РФ – 0,01%-6,88% годовых, в долларах
США – 0,01%-1,78% годовых и евро 0,01%-0,91%. Проценты начисляются
ежемесячно и капитализируются или выплачиваются на счет клиента.
В рамках одного открытого вклада можно совершать конверсионные
операции из одной валюты в другую между счетами и в рамках суммы,
превышающей размер минимальной суммы неснижаемого остатка по
каждому счету вклада.
6. Вклад «Международный»
Вклад для хранения сбережений в фунтах стерлингов, швейцарских
франках и японских йенах.
Срок депозита – от 1 до 2 лет. Минимальная сумма – от 10 000
фунтов, крон и от 1 млн. японских йен. Вклад открывается одновременно в
трех валютах: английских фунтах стерлингов, швейцарских кронах,
японских йенах. Снятие средств не предусмотрено.
Размер процентной ставки зависит от суммы неснижаемого остатка и
срока вклада. При увеличении суммы депозита до следующей суммовой
градации и при заключении дополнительного соглашения об увеличении
минимальной суммы неснижаемого остатка, процентная ставка
увеличивается.
Процентная ставка в фунтах стерлингов 0,70%-4,50%, швейцарских
франках 0,10%-2,65% и японских йенах – 0,30%-2,65% годовых. Проценты
начисляются ежемесячно и капитализируются или выплачиваются на счет
клиента.
7. Сберегательный счет.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/7838