В Ярославском филиале АКБ «РОСБАНК» маржа равна 1,5%, что свидетельствует об удовлетворительном функционировании банка и его способности практически полностью покрывать расходы на обслуживание активов, не приносящих дохода.
В процессе анализа необходимо изучить и рассчитать влияние различных факторов на размер затрат банка. К таким факторам относят:
1) объем депозитов, стоимость привлеченных средств;
2) количественный и качественный состав персонала;
3) производительность труда работников;
4) услуги сторонних организаций;
5) организация расчетно-платежной дисциплины и своевременное и качественное составление контрактов с клиентами.
Одной из основных целей функционирование кредитного учреждения является получение прибыли. От ее величины зависти увеличение собственного капитала, создание и пополнение резервных фондов, финансирование капитальных вложений, размер выплаты дивидендов и покрытие других затрат. Анализ прибыли следует начать с определения чистого дохода от основных операций, который является разностью между доходом с вложением средств и процентными расходами по привлеченным средствам.
Анализ финансовых результатов позволяет определять и анализировать суммы доходов от использования финансовых, трудовых, материальных и других ресурсов, расходов по всем видам ресурсов, а также величину прибыли кредитной организации и ее распределение. Здесь анализируется информация, содержащаяся в отчете о прибылях и убытках.
При проведении анализа прибыли используются в основном абсолютные величины, накопленные за отчетный период. Показывая эффективность функционирования, результаты деятельности без привязки к финансовому состоянию не могут служить основанием для категорических выводов. Кроме того, на их размер оказывают порой решающее влияние такие обстоятельства, как налоговая политика, предстоящие изменения в законодательстве, наличие налоговых льгот, политика исполнительного руководства, ориентированная на минимизацию прибыли, капитализацию доходов и т.д. Цель анализа финансовых результатов - выявление резервов роста прибыльности деятельности и формирование на этой основе рекомендаций по улучшению деятельности банка.
Анализ прибыли производится с учетом влияния на нее тех факторов, за счет которых она была получена. Эти показатели сопоставляются с плановыми, а также соответствующими значениями за ряд периодов, чтобы установить наметившиеся тенденции в изменении показателей прибыли и развитии банка в целом.
Осуществляя анализ прибыли в динамике, можно определить среднее значение прибыли за изучаемый период и величину влияния факторов, определяющих размер отклонения от этого среднего значения. Именно через эти отклонения можно предвидеть формирование результата в дальнейшей деятельности банка.
Проведенный анализ показывает, что за данный период чистая прибыль банка снизилась до - 6382679 тыс. руб. Набольшее влияние на чистую прибыль оказало увеличение объема оказываемых услуг - на 27868 тыс. руб. Также за счет увеличения доходов от операционной деятельности (на 3449610 тыс. руб.) произошло увеличение прибыли банка. Уменьшению суммы прибыли способствовали увеличение процентных расходов (на 10593421 тыс. руб.). Можно сделать вывод о том, что дальнейшее увеличение чистой прибыли банка будет идти за счет увеличения объема оказываемых услуг. Но также можно было бы уменьшить операционные расходы банка, т.к. они занимают большую долю в банковских затратах.
Вывод: В процессе анализа были изучены и рассчитаны различные факторы влияющие на размер затрат банка. Такие факторы как: объем депозитов, стоимость привлеченных средств; количественный и качественный состав персонала; производительность труда работников; услуги сторонних организаций; организация расчетно-платежной дисциплины и своевременное и качественное составление контрактов с клиентами.
2.2 Определение банком целевой аудитории
Последние годы в России были отмечены стабилизацией экономической, политической и социальной ситуации, а также улучшением макроэкономического климата. Однако в условиях мирового финансового кризиса в 2009 году ситуация в российской экономике изменилась. Произошло падение фондового рынка, начались проблемы с ликвидностью в банковском секторе. Правительством и Банком России были предприняты экстренные меры, направленные на стабилизацию сложившейся ситуации в российской финансовой системе. Банк России существенно снизил нормативы обязательных резервов, что позволило банковской системе сохранить ликвидность. Вливание государственных денег и спасение ряда кредитных 49 организаций стабилизировало состояние рынка межбанковского кредитования.
В условиях финансового кризиса особое внимание Росбанк уделял реализации мер, направленных на минимизацию банковских рисков. При этом дальнейшее развитие получают основные направления деятельности Банка.
Наиболее важным для Банка является развитие розничного бизнеса. Он активно работает с населением, предлагая различные варианты вкладов и разнообразные кредитные продукты. Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского и ипотечного кредитования. В целях минимизации рисков основное внимание уделяется развитию обеспеченного кредитования (автокредитование и ипотека).
В 2010 году Росбанк снизил процентные ставки по программе ИЖК. На сегодняшний день минимальная процентная ставка при покупке жилья на вторичном рынке составляет: 9,5% годовых в валюте и 11,5% в рублях. Размер минимальной процентной ставки при приобретении строящегося жилья снизился до 13,5% в рублях и 11,5% в валюте.
Первая инновационная идея «Интернет-Клиент-Банк» появилась в 1998 году и данной системой пользовались примерно 30-40 клиентов, которая была разработана для крупных корпоративных клиентов. Однако впоследствии, с ростом клиентской базы, система стала доступна всем юридическим лицам, обслуживающимся в Росбанке. Независимыми экспертами РБК в 2004 году она была признана лучшей. В 2008 г. Банк запустил новый Интернет-банк, с обновленным интерфейсом и широким спектром услуг - всего 96 операторов по стране.
Другой инновацией стала система дистанционного обслуживания клиентов. Стартовав в феврале 2007 года на уровне начала переговорного процесса, проект "Мобильный Клиент-Банк" завершился внедрением в промышленную эксплуатацию в рекордные сроки - в марте 2008 года. Это система позволяет осуществлять широкий спектр банковских операций с использованием мобильного телефона в безопасном режиме. Теперь клиенты имеют возможность перевода денежных средств между своими счетами, в том числе могут осуществлять безналичную конвертацию с предварительным расчетом суммы. Кроме того, они будут оплачивать в режиме on-line услуги операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, телевидения, телефонии, коммунальные счета, а также проводить операции с банковскими картами.
В течение последних лет неизменно растет интерес клиентов Банка к системам дистанционного банковского обслуживания «Интернет-Банк» и «Мобильный Банк».
По итогам таблицы можно сказать, что общее количество физических лиц, пользующихся системой «Интернет-Банк», возросло за 2009 г. на 115%, а количество пользователей системы «Мобильный Банк» выросло почти в 4 раза.
Помимо Интернет и Мобильного банкинга в системе дистанционного обслуживания Банка работают четыре call-центра: в Москве, Красноярске и Владивостоке, Ярославле, а также большое количество устройств самообслуживания. Кроме информационных услуг, сall-центр оказывает и финансовые услуги.
Одной из приоритетных сфер деятельности остается расширение клиентского кредитования. Увеличение объема кредитного портфеля обеспечивается как за счет расширения лимитов кредитования основных заемщиков, так и за счет привлечения новых клиентов. Большое внимание уделяется диверсификации кредитного портфеля. Увеличение числа потенциальных заемщиков осуществляется за счет расширения и активизации работы филиальной сети, представленной практически во всех промышленных регионах страны.
Банк сохранил приверженность взвешенной кредитной политике, направленной на минимизацию кредитных рисков. Постоянный мониторинг рисков позволил обеспечить высокий уровень надежности кредитного портфеля.
Росбанк является одним из лидеров рынка финансовых услуг малому и среднему бизнесу, обслуживая около 57 тыс. клиентов. Он предлагает малым и средним предприятиям комплексный сервис, включая специально разработанные кредитные продукты.
Совместно с компанией «Объединенная расчетная система» «РОСБАНК» и «Юниаструм Банк» разработали и реализовали проект создания единой Национальной сети банкоматов, включающей более 2300 терминалов по всей России.
Структура портфеля ценных бумаг самого Банка такова, что даже в условиях преобладания негативных тенденций на этом рынке позволяет ему оптимистично оценивать более отдаленные перспективы.
Банк активно развивает операции, связанные с проведением всех видов расчетов, как в рублях, так и в иностранной валюте, что во многом обусловлено открытием новых счетов клиентам и банкам-корреспондентам. Развитие клиентской базы основывается на предоставлении широкого спектра услуг, осуществляемых благодаря использованию передовых банковских технологий, применении индивидуальных методов работы, являющихся основой долгосрочного сотрудничества с корпоративными клиентами, применении гибкой тарифной политики, разработки взаимовыгодных схем движения денежных потоков, использовании разнообразных банковских инструментов, внедрении элементов финансового и налогового планирования.
С учетом реализуемой стратегии можно утверждать, что Банк занимает отдельную нишу на российском рынке банковских услуг, который входит в десятку лидеров российской банковской системы, что способствует высокой конкурентоспособности предлагаемых им продуктов и в предоставлении широкого спектра высококачественных финансовых услуг всем категориям клиентов на общенациональном уровне. Так, по разветвленности филиальной сети он уступает лишь Сбербанку РФ и Россельхозбанку, занимая, в то же время, лидирующее положение по отношению к другим российским коммерческим банкам.
Обслуживание корпоративных клиентов.
Учитывая тенденции развития банковского сектора, фактором сохранения высокой конкурентоспособности Банка в секторе обслуживания корпоративных клиентов, остается возможность предложения высококачественного банковского обслуживания региональным предприятиям непосредственно в регионах. При этом разветвленная региональная сеть Банка позволяет не только привлекать на обслуживание новых крупнейших региональных клиентов, но и предлагать комплекс банковских услуг «сетевым» клиентам.
Также одним из основных конкурентных преимуществ в банковском секторе является способность кредитных организаций предлагать высокотехнологичные услуги, отвечающие самым последним требованиям в части качества, удобства, скорости их предоставления.
В 2010 г. Банк занимал 10-е место среди российских банков по размеру корпоративного кредитного портфеля (рейтинг РБК на 01.01.2011 г.), и, несмотря на сложившиеся в конце года сложные экономические условия, сохранил свои позиции одного из крупнейших кредиторов реального сектора экономики. Корпоративный кредитный портфель на 01.01.2011 г. составил более 190 млрд. руб. (6,5 млрд. долл. США), увеличившись за последний год более чем на 37% и представляя порядка 1,2 тыс. корпоративных заемщиков.
Росбанк традиционно уделяет большое внимание совершенствованию клиентского сервиса посредством внедрения современных банковских технологий и прогрессивных форм обслуживания, направленных на повышение эффективности обслуживания клиентов.
В 2009 году Банк весьма преуспел в привлечении новых корпоративных клиентов. Так, в начале 2009 года в Банке обслуживалось 7445 корпоративных клиентов, а к концу года их число увеличилось на 392. Эффективность клиентской политики Банка наглядно демонстрируется ростом числа корпоративных клиентов (более 5% за год), а также увеличением объема проводимых клиентами операций.
Разработанные им программы позволяют предлагать клиентам широкий пакет розничных продуктов. Присоединение Росбанка к группе Societe Generale открывает широкие перспективы для обслуживания корпоративных клиентов, в числе которых и реализация совместных (с Societe Generale) проектов, особенно в области торгового финансирования и инвестиционно-банковского бизнеса.
Обслуживание клиентов малого и среднего бизнеса (МБС).
В настоящее время продуктовый ряд для предприятий малого и среднего бизнеса включает в себя следующие программы:
1. Программа «Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса». Она была разработана специалистами Банка с учетом потребностей самого широкого круга предпринимателей. Цель - сделать кредиты по-настоящему доступными для широкого круга предпринимателей. Кредитный портфель по программе «Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса» на конец 2008 года составил 8,0 млрд. руб.
2. Программа «Кредитование руководителей предприятий малого и среднего бизнеса-ИП».
Программа « Кредитование руководителей предприятий малого и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей» - это кредитный продукт, находящийся на стыке продуктов для юридических лиц - ИП и физических лиц, так как он предоставляется на цели бизнеса, но оформляется на физическое лицо - руководителя/владельца бизнеса. Кредитный портфель по программе «Кредитование руководителей предприятий малого и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей» за 2008г. -- 1,6 млрд. руб.