, при этом существовало директивное и жестко централизованное управление денежной системой.
Денежная система рыночной экономики предусматривает:
децентрализацию денежного оборота различных кредитных организаций,
тесная связь безналичных и наличных платежей,
государственное регулирование не административного, а экономического характера, централизованное управление денежной системой Центральным банком, обеспеченность денежных знаков банковскими активами (золото, драгоценные металлы, ценные бумаги и др.).
АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ (ИЗ ЛЕКЦИИ ХАЛИЛОВОЙ)
Операции коммерческих банков делят на четыре группы: -
пассивные (привлечение средств); - активные (размещение
средств); - активно-пассивные (комиссионно-
посреднические); - прочие.
Активные операции– операции, посредством которых банки
размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения
прибыли и поддержания ликвидности. К ним относятся: кредитование
клиентов, включая лизинг, факторинг, долевое участие средствами банка
в хозяйственной деятельности других субъектов, покупка ценных бумаг,
ссуды, предоставляемые другим банкам, и т. п. Активно-пассивные
операции банков – комиссионные, посреднические операции,
выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату –
комиссию. Именно эту группу операций называют услугами. Это услуги
по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг,
инвалюты, посредничество в размещении акций и облигаций, трастовые
операции (управление имуществом и денежными средствами по
поручению клиента). К прочим операциям относят услуги по хранению
и охране ценностей, аренду сейфовых ячеек юридическими и
физическими лицами, консультационно-информационные услуги и т.п.
ОБЪЯСНЕНИЕ ПОЧЕМУ КРЕДИТЫ РУЛЯТ
Принимая во внимание высокую долю кредитных операций в структуре активных операций российских банков, можно сделать вывод об их высокой значимости в банковской деятельности и о сильном влиянии на финансовый результат банков. Именно кредитные операции приносят банку чистый процентный доход.
Общее оживление экономики в посткризисный период привело к восстановлению платежеспособности предприятий и населения и возобновлению спроса на банковские кредиты. В кредитном портфеле банков основной удельный вес стабильно приходится на кредиты, предоставленные предприятиям и организациям
Важной тенденцией развития кредитных операций в отечественной банковской практике является расширение ассортимента кредитных продуктов и услуг для всех видов банковских заемщиков, особенно для нефинансовых организаций и населения. Банки осуществляют сегментацию своей клиентуры и создают дифференцированные банковские продукты и услуги для целевых сегментов клиентской базы. Например, в кредитах для населения выделяются такие кредитные продукты и услуги, как ипотечное кредитование молодых семей, образовательные кредиты, автокредитование, потребительское кредитование на текущие нужды,
При кредитовании заемщиков-предприятий банками создаются специальные кредитные продукты для малого бизнеса, крупных корпоративных клиентов, кредиты на развитие компаний, кредиты на инновационную деятельность.
32.Раскройте теоретические основы использования Банком России ключевой ставки в качестве инструмента денежно-кредитного регулирования. Покажите особенности современной процентной политики Банка России. никитка занимал в чате.
Изменение ключевой ставки процента
Учетная (ключевая) ставка процента - это ставка процента, по которой центральный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам.
Коммерческие банки прибегают к займам у центрального банка, если они неожиданно сталкиваются с необходимостью срочного пополнения резервов или для выхода из сложного финансового положения. В последнем случае центральный банк выступает в качестве кредитора последней инстанции. Денежные средства, полученные в кредит у центрального банка (через "дисконтное окно") по учетной ставке, представляют собой дополнительные резервы коммерческих банков, основу для мультипликативного увеличения денежной массы.
Коммерческие банки рассматривают учетную ставку как издержки, связанные с приобретением резервов. Чем выше учетная ставка, тем меньше займов берут коммерческие банки у центрального банка и поэтому тем меньше величина резервов, которые они могут выдать в кредит. А чем меньше кредитные возможности банков, тем меньший объем кредитов они предоставляют и, следовательно, тем меньше денежная масса. Если же учетная ставка процента снижается, то это побуждает коммерческие банки брать кредиты у центрального банка для увеличения своих резервов.
Изменение учетной ставки в первую очередь информационным о намеченном направлении политики центрального банка. Объявление о предполагаемом повышении учетной ставки информирует экономических агентов о намерении центрального банка проводить сдерживающую монетарную политику, как правило, для борьбы с инфляцией. Учетная ставка является своеобразным ориентиром для установления межбанковской ставки процента (ставки процента, по которой коммерческие банки предоставляют кредиты друг другу) и ставки процента, по которой коммерческие банки выдают кредиты небанковскому сектору - домохозяйствам и фирмам.
Особенности современной процентной политики в РФ
Так как ЦБ проводит операции по поддержке / изъятию ликвидности, тем самым он совершает сделки с банками по установленным процентным ставкам, воздействуя на интерес последних в совершении тех или иных действий. Все это оказывает неоспоримое влияние на стоимость ресурсов в банковской системе, на активность банков в совершении операций с финансовыми активами, а также задает пример колебания процентной ставки, как в банковской системе, так и во всей экономике. Как уже было подмечено, регулированию процентных ставок банк уделяет особое внимание. Процедура пересмотра ставок осуществляется раз в неделю. Решение об изменении процентной ставки Центрального Банка РФ принимает Комитет по операциям центрального банка, он же и является основным регулирующим органом.
1. Банк занимается формированием некого коридора для колебаний процентных ставок.
Осуществляя регулирование процентных ставок по операциям, банк следует единственной главной цели: формирование уровня ставок на кредитно-депозитном рынке, что по его мнению, сможет обеспечить привлекательность валюты по отношению к иностранной валюте. Что также будет помогать наращиванию сбережений в целом в экономике, обеспечивая процесс расширенного производства. Реализуется данная цель за счет установления нижней и верхней ступени процентной ставки, используя инструменты поддержки / изъятия ликвидности банковской системы. Все это и приводит к формированию коридора колебания процентных ставок в банковской системе.
2.Положительность ставок.
Это касается инструментов поддержки ликвидности в реальном выражении. Одной из стратегических задач денежно-кредитной политики в настоящее время является защита и обеспечение устойчивости валюты по отношению к иностранной валюте. Данная задача прописана Банковским кодексом. Более того, поддержание положительного уровня доходности по активам относится к необходимым условиям при выполнении денежной единицей таких функций денег как: средства обращения, средства сбережения и меры стоимости.
Являясь эмиссионным центром страны,
центральный банк обладает монопольным правом выпуска банкнот, что обеспечивает ему постоянную ликвидность. Деньги центрального банка состоят из наличных (банкноты и монеты). Законодательно эмиссионная монополия закрепляется за центральным банком как представителем государства только в отношении банкнот (в некоторых странах – и монет).
Эмиссия денег в обращение состоит из следующих этапов:
1) составление прогноза потребности в наличной денежной массе для бесперебойного проведения расчетов (Поквартально с разбивкой по месяцам Департамент эмиссионно-кассовых операций (ДЭКО) Банка России определяет суммарную потребность в наличной денежной массе на предстоящий период путем установления контрольных цифр минимальных и максимальных границ изменения денежной массы и составляет соответствующий прогноз банкнотной эмиссии, в том числе определяет ее купюрный состав. При этом схема построения прогноза в общем виде такова:
-
на основе прогнозных расчетов кассовых оборотов учреждений Банка России определяется предполагаемый объем прихода и расхода наличных денег по банковской системе в целом;
-
определяется предполагаемая разница между приходом и расходом:
а) в случае превышения прихода над расходом, возможно изъятие части денежной наличности из обращения;
б) превышение расхода над приходом будет покрываться за счет эмиссии банкнот)
2) изготовление денежных знаков и их защита от фальсификации (Изготовление денежных знаков осуществляется в ФГУП «Гознак». Включает производство специальной бумаги и изготовление специальных красок, применение сложных технологий, особых способов и видов печати, использование специальных средств защиты с целью исключить подделку денежных знаков.
Защита денег от фальсификации: применяются технологические и полиграфические способы защиты банкнот Банка России)
3) организация резервных фондов денежной наличности