Материал: Авторы книги известные правоведы, члены рабочей группы по подготовке проекта Гражданского кодекса Российской Федерации

Глава 12. Договор страхования
518
вилами. Право утверждения тех и других относилось к компетенции
Народного комиссариата финансов СССР.
Сменивший Кодекс 1922 г. ГК РСФСР 1964 г. существенно отличался в части регулирования отношений страхования от своего предшественника. Об этом можно было судить уже по названию соответствующей главы. Она именовалась Государственное страхование. Тем самым, с одной стороны, подтверждалось наличие государственной монополии страховой деятельности, ас другой – подчеркивалась возможность широкого использования наряду с договорными недоговорного страхования.
Отличалась эта глава и своим объемом. Тридцать пять статей в ГК 1922 г.
были заменены в ГК 1964 г. пятью. Из них одна ограничилась указанием на существование государственного страхования в двух его видах – обязательного и добровольного притом раскрытию сути каждого из них специально посвящались соответственно две статьи. Еще одна статья была призвана регулировать отношения, связанные с переходом к страховой организации, выплатившей страховое возмещение поимущественному страхованию, прав страхователя в отношении лица, ответственного за причиненный ущерб (речь шла, таким образом, об одном из вариантов суброгации). И, наконец, последняя по счету ограничилась общей отсылкой к правилам страхования, которые должны были утверждаться в порядке, предусмотренном Советом Министров СССР. Правда, в вопросе об источниках страхового права особых изменений по сравнению с ранее действовавшим законодательством не произошло, поскольку постановление Совета Министров СССР от 16 февраля 1971 г признало органом,
который должен был утверждать подобные правила, тоже Министерство финансов СССР.
Параллельно с ГК 1964 г. продолжал действовать принятый еще в г. Кодекс торгового мореплавания (КТМ), глава XII которого была посвящена морскому страхованию.
Основы гражданского законодательства 1991 г. отразили определенные изменения, происшедшие к тому времени в экономике страны.
В частности, имелся ввиду отказ от государственной монополии в соответствующей области. Небольшая по размеру (охватывавшая всего три статьи) глава ГК Страхование предусматривала в качестве основного вида страхования добровольное страхование. Другой вид – обязательное государственное – был признан единственным, который могли осуществлять только государственные страховые организации. Использование обязательного государственного страхования допускалось лишь в установленных законодательными актами случаях СП СССР. 1971. № 4. Ст. 28.

3. Источники правового регулирования
519
Среди других заслуживающих упоминания новелл следует выделить прежде всего то, что Основы отказались от содержащегося в Кодексе г. указания на непременное утверждение правил страхования
Правительством РФ. Кроме того, были введены нормы, впервые назвавшие в числе объектов имущественного страхования, наряду с имуществом, не противоречащие законодательству имущественные интересы (примерный перечень таких интересов включал возможный имущественный вред, причиненный утратой жизни или повреждением здоровья, риск гражданской ответственности, ожидаемую прибыль, риск предпринимательской деятельности. Была предоставлена страхователю возможность при наступлении страхового случая отказаться в пользу страховщика от прав на застрахованное имущество, ограничившись получением полной суммы страхового возмещения (имелся ввиду давно известный морскому страхованию абандон) и др. Источники правового регулирования
В действующем Гражданском кодексе РФ (далее – ГК) гл. Страхование) с ее 44 статьями охватывает широкий набор многообразных страховых отношений. О сфере ее действия можно судить уже по первой, в известной мере командной, статье главы, которая определяет сущность и правовые основания обоих видов страхования, выражающих его метод. Имеется ввиду страхование добровольное и обязательное. При этом часть норм указанной главы являются общими для отношений по страхованию, в то время как остальные посвящены либо имущественному, либо личному страхованию
1
По предмету регулирования глава совпадает с изданным еще до принятия ГК, 27 ноября 1992 г, Законом РФ О страховании, если не считать того, что значительное число его норм посвящено властным отношениям, которые складываются в той же сфере – сфере страхования Во времена, когда обсуждался вопрос о принятии единого для всего Советского Союза
Гражданского кодекса, В.К. Райхер высказал взгляды относительно оптимальной структуры его главы о страховании. Он полагал, что она должна содержать следующие три четко разграниченные части 1) общие положения, касающиеся всего страхования в целом (кроме регулируемого трудовым правом социального страхования 2) правовые нормы имущественного страхования 3) правовые нормы личного страхования. Необходимость первой части вызывается единством страхового права ив его гражданско- правовой части, наличием ряда общих гражданско-правовых положений, распространяющихся на все виды советского страхования. Необходимость второй и третьей части диктуется основным делением советского страхования, по предмету его, на две отрасли,
обнимающие в своих рамках все виды страхования (Райхер В.К. Общественно- исторические типы страхования. С. 228).
2
Собрание законодательства РФ. 1993. № 2. С. 56.

Глава 12. Договор страхования
520
Редакция Закона неоднократно менялась. При этом одна из новелл коснулась его наименования. Имеется ввиду, что начиная сгон стал именоваться Федеральным законом Об организации страхового дела в
Российской Федерации (в дальнейшем при ссылке – Закон об организации страхового дела. В настоящее время указанный Закон, как вытекает из ст. 4 ФЗ О введении в действие части второй Гражданского кодекса
Российской Федерации, применяется лишь постольку, поскольку он не противоречит части второй ГК. Практически это означает, как справедливо подчеркивает Е.А. Суханов, что в полном объеме сохраняют действие лишь правила Закона о страховании, посвященные обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и государственному надзору за их деятельностью. В остальном, ив особенности для договоров страхования,
этот Закон может применяться только в субсидиарном порядке. Следует иметь ввиду, что с принятием ГК в Закон о страховании были внесены значительные изменения. Одно из них выразилось в исключении из него гл. II Договор страхования, насчитывавшей десять статей.
Наряду с указанными законами и ГК страховые отношения регулируются принятыми на разном уровне иными актами. В силу п. 2 ст. 3 ГК
по отношению к этим актам, в том числе и федеральным законам, статьи
Кодекса пользуются приоритетом. Однако из этого правила в гл. 48, подобно некоторым другим главам Кодекса, для прямо названных в них законов установлены исключения из п. 2 ст. 3. Прежде всего речь идет о законах, указанных в ст. 970 ГК. Эта статья исходит из того, что законы,
регулирующие определенные виды страхования (речь идет о страховании иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морском страховании, медицинском страховании, страховании банковских вкладов и страховании пенсий, в иерархии источников правового регулирования страхования стоят впереди ГК
3
. Соответственно ст. 970 устанавливает, что к перечисленным в ней отношениям правила, предусмотренные гл. 48 ГК,
1
В настоящее время указанный акт действует в редакции федеральных законов от декабря 1997 г. (Собрание законодательства РФ. 1998. № 1. Ст. 4) и 20 ноября 1999 г.
(Собрание законодательства РФ. 1999. № 47. Ст. 562).
2
Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей. МС Один из таких законов – Закон от 28 июня 1991 г. (действующий с последующими изменениями и дополнениями) О медицинском страховании граждан в Российской Федерации (Ведомости ВС. 1991. № 27. Ст. 920; 1992. № 17 Ст. 602; СА РФ. 1993. № Ст. 5086. Указанный Закон охватывает оба вида медицинского страхования обязательное и добровольное июля 1998 г. принят действующий с последующими изменениями ФЗ РФ Об обязательном социальном страховании от несчастных случаях на производстве и профессиональных заболеваний (Собрание законодательства РФ. 1998. № 31. Ст. 3803).

1   ...   69   70   71   72   73   74   75   76   ...   136

Глава 12. Договор страхования
522
законов по вопросам страхования, специально оговорены в соответствующих статьях гл. 48. В частности, поскольку принципы и правила организации страхового дела и государственного надзора за ним не являются предметом ГК, ст. 938 предусматривает, что требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за их деятельностью определяются законами о страховании»
1
Приведенные положения водном смысле представляются спорными.
Речь идет о возможности издания закона, содержащего гражданско- правовые нормы о страховании, помимо тех законов, которые прямо названы в соответствующих статьях ГК. На наш взгляд, указание на конкретный закон имеет только одно значение. Имеется ввиду, как видно из ст. 968 и 969 ГК, что для некоторых прямо названных законов установлено изъятие из п. 2 ст. 3 ГК. Ив этом смысле применительно к определенным законам соответствующее изъятие, о котором идет речь, действует.
Это не исключает признания обладающими юридической силой и других законов, как упомянутых, таки не упомянутых в ГК, стем, однако, чтобы их юридическая сила оценивалась с учетом их соответствия требованиям п. 2 ст. 3 ГК.
Помимо правовых актов, те. законов, указов Президента РФ и постановлений Правительства РФ, страхование регулируется и ведомственными актами. Имеются ввиду акты министерств и иных федеральных органов исполнительной власти. Применительно к страхованию речь идет главным образом об актах Министерства финансов РФ. В соответствии с п. 6 Положения о нем это министерство разрабатывает и принимает в установленном порядке нормативные правовые акты по вопросам, относящимся к компетенции Министерства, обязательные для исполнения на территории Российской Федерации. В числе таких вопросов Положение выделяет лицензирование деятельности страховых организаций и осуществление надзора за их деятельностью, ведение единого государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также Реестра страховых брокеров, осуществление контроля за обеспечением платежеспособности страховщиков Герасименко С.А. Страхование // Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая.
Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. С. 493.
2
Собрание законодательства РФ. 1998. № 11. Ст. 1288. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, о котором идет речь в п. 2 ст. 30 Закона о страховании, – Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью упразднена его функции переданы Министерству финансов РФ (см. Указ Президента РФ от 14 августа 1996 г. О структуре федеральных органов исполнительной власти Собрание законодательства РФ. 1996. № 34. Ст. 4082).

4. Участники страховых отношений
523
К числу ведомственных могут быть, в частности, отнесены акты министерств и других ведомств, изданные в развитие законов об отдельных видах обязательного страхования 4. Участники страховых отношений
Прежде всего речь идет, естественно, о сторонах соответствующего правоотношения – страховщике и страхователе.
Страховщик
Страховщик занимает особое место в страховом правоотношении,
поскольку именно сего действиями связано достижение основной цели,
ради которой возникает страховое правоотношение, – выплаты определенной суммы в размере ив случаях, предусмотренных в договоре,
а при недоговорном страховом обязательстве – в законе.
В виде общего правила страхователю противостоит в страховом правоотношении, прежде всего в договорном, один страховщик. Однако допускается заключение договора по поводу страхования одного итого же объекта, в котором участвуют несколько страховщиков. При такой ситуации она именуется ст. 953 ГК «сострахованием» – права и обязанности,
связывающие состраховщиков, могут быть распределены в любом долевом соотношении. Если стороны такого распределения не произвели, все страховщики признаются солидарными должниками по отношению к страхователям (выгодоприобретателям). Имеется ввиду ответственность как за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования, таки за выплату страховой суммы по договору личного страхования.
Поскольку в конечном счете все обязанности страховщика сводятся к одной – выплате денег, законодатель уделяет большое внимание созданию необходимых гарантий получения соответствующей суммы от страховщика. Ас учетом особого публичного интереса к страхованию существенную часть страхового законодательства представляют собой нормы,
прямо или косвенно связанные с обеспечением реальности такой гарантии.
Необходимость в указанной гарантии связана уже стем, что круг возможных участников оборота ограничен рамками, которые способны См, например, приказ Министерства юстиции РФ Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья работников учреждений и органов уголовной исполнительной системы Министерства юстиции РФ от 30 августа 1999 г. (Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств РФ. 1999. № 41. Си слили приказ Федерального агентства правительственной связи и информации от 31 января 2000 г. Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих федеральных органов правительственной связи и информации и граждан, призванных на военные сборы (Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2000.
№ 11. Си сл.).

Глава 12. Договор страхования
524
обеспечить финансовую надежность страховщика. В самом общем виде требования, которым должны удовлетворять в этом смысле страховщики, установлены ст. 6 Закона об организации страхового дела. ГК на этот счет содержит ст. 938, посвященную фигуре страховщика в договоре страхования. Между Кодексом и указанным Законом нет никаких противоречий уже потому, что соответствующая статья Кодекса состоит из норм, воспроизводящих положения Закона, после чего включает прямую отсылку по определенным вопросам к законам о страховании.
Статья 938 ГК, равно как и Закон об организации страхового дела,
предусматривает, что страховщиками могут выступать только юридические лица. Притом Закон счел необходимым подчеркнуть – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации. Тем самым физические лица не вправе принимать участие на указанной стороне страхового отношения даже тогда, когда они занимаются предпринимательской деятельностью,
если только она осуществляется ими от собственного имени, те. без создания юридического лица.
Страховая деятельность представляет собой одну из форм деятельности предпринимательской. Из этого следует, что, как правило, страховщиками могут быть именно коммерческие организации, те. такие,
для которых основной целью деятельности служит извлечение прибыли. Применительно к некоммерческим организациям, те. таким, которые не преследуют цели извлечения прибыли и не распределяют полученную прибыль, занятие страховой деятельностью, как вытекает из п. 3 ст. 50 ГК, возможно лишь при условии, что эта деятельность служит достижению цели, ради которой они созданы, и одновременно соответствует этой цели. Из числа коммерческих организаций страховщиками чаще других выступают акционерные общества открытого и закрытого типа. В этом качестве участвует, в частности, и Росгосстрах акционерное общество, 100% акций которого принадлежит государству.
Содержащиеся в различных актах другие требования, предъявляемые к страховщикам, могут быть сведены к следующему Имея ввиду ст. 49 ГК, постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего
Арбитражного Суда РФ № 6/8 от 1 июля 1996 г. содержит указание на то, что унитарные предприятия, а также другие коммерческие организации, в отношении которых законом предусматриваются специальные меры, не вправе совершать сделки, противоречащие целями предмету их деятельности, определенным законом или иным правовым актом, ив качестве примера приводит наряду с банками страховые организации. Там же подчеркнуто, что сделки, совершенные с нарушением этих требований, признаются ничтожными пост ГК (Сборник постановлений Пленума Высшего Арбитражного Суда
Российской Федерации 1992–1998. МС. Участники страховых отношений
525
Во-первых, страховщиком может быть только такое юридическое лицо, которое создано для осуществления страховой деятельности. Это, в частности, означает необходимость внесения соответствующего на этот счет указания в учредительные документы страховщика. Указанная норма относится прежде всего к организациям коммерческим. Тем самым она представляет собой исключение из правила об общей правоспособности этого вида юридического лица. Возможность установления такого исключения для коммерческих организаций в законе предусмотрена в ч. 2 п. ст. 49 ГК. Имеется ввиду существование наряду с унитарными предприятиями определенного числа организаций, для которых специальная правоспособность определена законом с целью их сосредоточения лишь на одном, специальном виде коммерческой деятельности, к тому же лицензированном, те. допускаемом по особому разрешению публичной власти (например, банки и страховые компании. Особенно жесткие требования сформулированы по отношению к некоммерческим организациям. Имеется ввиду, в частности, возможность осуществления ими только одного вида страхования – взаимного. Выступать в соответствующем договоре могут только некоммерческие организации – общества взаимного страхования (п. 2 ст. 968 ГК). Чтобы выйти из рамок приведенных ограничений, в частности участвовать в иных видах страхования, некоммерческие организации должны изменить свою организационно-правовую форму, преобразившись в коммерческую организацию (п. 5 ст. 968 ГК).
Во-вторых, в соответствии с Законом (ст. 32) страховая деятельность является лицензируемой. По этой причине ст. 938 ГК устанавливает, что страховщиками могут быть только те юридические лица, которые имеют разрешение (лицензию. Особо предусмотрено, что речь идет о лицензии,
выдаваемой на осуществление непросто страхования как такового, а соответствующего его вида. Следовательно, юридическое лицо вправе осуществлять только те виды страховой деятельности, которые прямо обозначены в лицензии. Государственный контроль за соответствующей деятельностью обеспечивается, в частности, набором документов, которые в силу ст указанного Закона претендент на получение лицензии обязан направить лицензирующему органу. В число этих документов входят, помимо правил страхования (стандартных правил страхования, также учредительные документы, свидетельство о регистрации, справки о размере оплаченного уставного капитала, экономическое обоснование страховой деятельности,
расчеты страховых тарифов и др. И только для страховщиков, предмет деятельности которых ограничивается исключительно перестрахованием и тем самым непосредственно со страхователями не связан, круг обязатель-
1
Гражданское право. Т. I. Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. МС Глава 12. Договор страхования
526
ных для получения лицензии документов оказывается более узким. Он сводится, в основном, к учредительным документам, свидетельствующим о произведенной регистрации, справке о размере оплаченного уставного капитала, а также сведениям о руководителях и их заместителях. В некоторых случаях предусмотрены специальные требования. Так, к деятельности по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации,
сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции могут быть допущены только страховые организации, уставный капитал которых сформирован безучастия иностранных инвестиций, имеющие практический опыт работы в области личного страхования не менее года, показатели финансовой надежности которых установлены федеральным органом по надзору за страховой деятельностью и которые гарантируют финансовую обеспеченность взятых на ответственность страховых обязательств. Судебная практика оценивает отсутствие у страховой организации лицензии с позиций стане ст. 168 ГК. Из этого, в частности, вытекает, что сделки, заключенные страховой организацией, не имеющей лицензии, являются оспоримыми, а не ничтожными. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ не согласился с постановлением одного из нижестоящих судов, который признал недействительным договоры добровольного медицинского страхования, заключенные страховой организацией, у которой отсутствовала лицензия. При этом было обращено внимание на необходимость для признания сделки недействительной, по причине отсутствия лицензии на занятие страховой деятельности, доказать, что вторая сторона знала или заведомо должна была знать об этом обстоятельстве (отсутствии лицензии, т.е.
именно об одном из тех обстоятельств, которые указаны в ст. 173 ГК в качестве основания для оспаривания сделки.
В-третьих, Законом об организации страхового дела (ст. 6) установлены виды деятельности, занятие которыми исключено для юридических лиц, наделенных правом выступления в качестве страховщиков. Имеется ввиду, что предметом непосредственной деятельности таких юридических лиц не может быть одновременно со страховой производственная,
торгово-посредническая или банковская деятельность. Причина таких ограничений гражданской правоспособности организации-страховщика очевидна она связана со стремлением законодателя ограничить принятие на себя страховщиком присущего предпринимателю риска, способного поставить под угрозу интересы страхователей Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. № 11. С. 55–56.

4. Участники страховых отношений
527
В-четвертых, то обстоятельство, что страхованием обеспечиваются нередко важнейшие экономические интересы общества в целом и отдельных его членов, а также неизбежная связь этого вида деятельности с особым доверием, оказываемым теми, кто обращается за соответствующими услугами (это доверие выражается в заблаговременном аккумулировании страховщиками переданных страхователям денежных средств, вызывает необходимость для государства принимать разные меры, направленные на сохранение устойчивости финансового положения страховщиков, учитывая особый публичный интерес, заложенный в их деятельности. Имеется ввиду, что соответствующие меры призваны создать необходимые условия для выполнения ими принятых на себя страховых обязательств. Именно этому, в частности, посвящена глава Закона об организации страхового дела. Она охватывает комплекс требований, направленных на обеспечение финансовой устойчивости страховщиков, а также содержит меры по контролю за их соблюдением.
В частности, признав, что основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также системы перестрахования, Закон установил минимальный размер такого капитала для страховщиков, признав, что соблюдение указанного требования должно служить условием для их выхода на страховой рынок. Гарантией платежеспособности страховщика служит обязанность соблюдать нормативное соотношение между его активами и принятыми на себя страховыми обязательствами. Одновременно он обязал страховщиков создавать из полученных страховых взносов страховые резервы, которые необходимы для предстоящих вы Подтверждением присущего страховым отношениям как таковым публичного интереса может служить, в частности, Первая директива Европейского союза по координации законов, правовых и административных актов по страхованию, иному, чем страхование жизни (Страховое право. 1999. № 3. Си сл.). В указанной Директиве предусматривается принятие на себя государством обязанности устанавливать порядок, при котором необходимо получение административного разрешения на осуществление соответствующей деятельности, формировать достаточные по объему резервы, а если будет установлена возможность гарантировать соответствующие резервы путем перестрахования,

1   ...   70   71   72   73   74   75   76   77   ...   136