Дипломная работа: Реструктуризация как инструмент работы с просроченной задолженностью на примере ПАО Банк Зенит

Исходя из рассмотренных программ реструктуризации ипотечных кредитов, самая выгодная процентная ставка предоставляется «Банком Москвы». Срок кредитования у всех банков одинаковый. Самая минимальная сумма кредита предоставляется в «Сбербанке», а самая максимальная в «Газпромбанке». По программам всех банков залогом выступает жилое помещение. «Россельхозбанк» не оказывает услуги по реструктуризации ипотеки, что скорее можно отнести к негативным тенденциям банка, так как оказывается не полный спектр услуг.

Таким образом, наиболее приемлемой программой можно считать программу по реструктуризации ипотечного кредитования в Банке Москвы.

В таблице 1.3 отражены основные программы по реструктуризации потребительских кредитов.

Таблица 1.3

Реструктуризация потребительских кредитов (данные актуальны по состоянию на 27 марта 2015 г.)

Чтобы более детально рассмотреть программы по реструктуризации потребительских кредитов возьмем конкретный пример и «проведем» реструктуризацию в различных банках.

Условия рефинансирования потребительского кредита:

- сумма 600 000 рублей;

- срок 5 лет

- без обеспечения;

- клиент не является участником зарплатного проекта ни одного из банков;

- клиент отказывается от страхования жизни.

Результаты расчета кредита представлены в таблице 1.4.

Таблица 1.4

Реструктуризация потребительского кредита в различных банках

Таким образом, исходя из данных таблицы 1.4, можно сделать вывод, что наиболее выгодным является реструктуризация кредита в «Газпромбанке», так как устанавливается максимальная процентная ставка, минимальный ежемесячный платеж и минимальная переплата.

Рефинансирование кредита в «Россельозбанке» является менее выгодным и самым дорогим, чем в остальных рассмотренных банках, по следующим причинам:

- большой срок кредитования (60 мес.);

- кредит без обеспечения;

- отказ от страхования жизни (увеличение процентной ставки на 2% годовых).

Таким образом, при реструктуризации в «Россельхозбанке» важным аспектов является страхование жизни в течение действия кредитного договора. Можно предположить, что страхование жизни в банке нужно для предотвращения рисков причинения вреда здоровью и жизни заемщика. В «Россельхозбанке» каждый кредитный договор может быть застрахован (по желанию заемщика).

На рисунке 1.2 показан результат реструктуризации в различных банках: ОАО «Сбербанк», ОАО «Газпромбанк», ОАО «Банк Москвы», ОАО «Россельхозбанк».

Рисунок 1.2 Расчет аннуитетных платежей по реструктуризации кредита

На сегодняшний день число клиентов, решивших реструктурировать свой кредит, увеличивается. Чаще всего данной услугой пользуются клиенты, у которых ухудшилось материальное положение в связи с потерей работы, увеличением расходов и т.д.

По данным рейтингового агентства Fitch Ratings, доля реструктурированных кредитов физическим лицам в портфеле составляет 1-2% из тех банков, которые они рейтингуют. Такие данные приводит старший директор по финансовым организациям Fitch Ratings в Москве Александр Данилов. По его словам, такой маленький объем реструктуризации может быть связан с незнанием клиентов о такой услуге. Заместитель председателя правления банка «Уралсиб» Илья Филатов полагает, что потребность клиентов в реструктуризации своих банковских долгов может возрасти в течение 2015 года, если макроэкономическая ситуация не изменится в лучшую сторону [28].

В настоящее время объем реструктуризированных кредитов увеличился. «В текущем году ежемесячно за рефинансированием к нам обращается несколько тысяч клиентов», - говорят в Ханты-Мансийском Банке «Открытие». Также в «Сбербанке» есть программа по рефинансированию кредитов и с начала своего действия объем выданных кредитов составил порядка 2,4 млрд. руб. «В основном у нас рефинансируют кредиты клиенты банков, специализирующихся на выдаче быстрых займов и осуществляющих рассылку кредитных карт с одобренным лимитом, ставка по которым является непривлекательной для клиентов», - говорят в пресс-службе кредитной организации. В «Московском Кредитном Банке» по аналогичной программе увеличился объем выданных кредитов и достиг 23% в кредитном портфеле банка. «Валютные кредиты рефинансируют не более 5% клиентов - в основном это заемщики, которые хотят конвертировать свои валютные автокредиты в рублевые», - говорят в МКБ. Но есть также банки, в которых объем реструктуризации снизился. Например, в ВТБ 24 в 2014 году было выдано на 20% меньше кредитов для рефинансирования, чем в 2013 году.

Исходя из рассмотренных программ реструктуризации кредитов в различных банках, можно сделать вывод, что политика каждого банка нацелена на привлечение большего количества клиентов, особенно, что касается кредитов. Ведь выплата процентов заемщиком является основным доходом банка. Банку выгодно реструктуризировать задолженность клиента, ведь он получает доход и самого клиента, но выгодно только тогда, когда доход должен перевешивать последствия от возможного непогашения.

Таким образом, прежде чем принимать решение о реструктуризации кредиторской задолженности необходимо провести тщательный анализ банковского рынка. Рассмотреть все выгодные предложения и выбрать наилучшие.

1.3 Перспективы развития мер по реструктуризации ссудной задолженности

При проведении реструктуризации в банке наиболее важным вопросом является сокращение убытков и увеличение дохода. В течение нескольких лет данной проблемой занимается представитель банка «Уралсиб» Ильшат Галимов. Его предложения в дальнейшем позволят банкам минимизировать свои убытки [8].

И. Галимов отмечает, что для банка наиболее важным показателем является чистый приведенный доход (NPV). При использовании различных схем реструктуризации NPV может либо увеличиваться (схема реструктуризации при увеличении срока возврата кредита), либо оставаться на нейтральном уровне (схема увеличение срока возврата кредита, без изменения первоначальной процентной ставки).

Наиболее удачной перспективой развития рынка реструктуризации по мнению И. Галимова является тот вариант, когда NPV будет отрицательным, при этом банк соглашается на условия, по которым итоговая прибыль по кредиту будет ниже изначально запланированной, но выше среднестатистического значения потерь по такому кредиту. Этот метод получил название «Окно компромиссов» (рисунок 1.3).

Согласно данному рисунку компромисс возможен, когда S1 и S2 пересекаются, компромиссное решение лежит в области пересечений (S3). Для реструктуризации окно компромиссных решений характеризуется приемлемыми параметрами реструктуризации (ставка процента, срок).

где S1 - поле компромиссов кредитора, S2 - поле компромиссов должника, S3 - окно компромиссов.

Рисунок 1.3 «Окно компромиссов»

Но состояние когда S3 всегда будет находиться в одном положении, не всегда гарантировано. Если срок задолженности будет увеличиваться, то окно компромиссов будет сужаться до определенной минимальной величины. Чтобы этого не происходило и S3 постоянно увеличивалось необходимо проводить постоянное исследование заинтересованности клиентов банка, имеющих просроченную кредитную задолженность в заключении с банком соглашения по реструктуризации просроченной задолженности.

Таким образом, внедрение новой модели реструктуризации позволит:

- повысить скорость и количество продаж, качество продаж;

- снизить себестоимость продукта, уровень дефолтности.

Использование данной модели в условиях современного рынка может снизить объем просроченной задолженности. Банк помогает заемщику вернуться в график платежей, тем самым не теряя актив и поддерживая состояние кредитного портфеля.

Наиболее актуальной является проблема формирования кредитного портфеля различных банков. С каждым годом его состояние ухудшается и просроченной задолженности становиться больше (рисунок 1.4).

Рисунок 1.4 Кредитные портфели наиболее крупных банков в России, 7 мая 2015 г.

Как видно из рисунка 1.4, то в апреле 2015 года наибольший кредитный портфель и доля просроченной задолженности у «Сбербанка». При кредитном портфеле в 14 596 млрд. руб. доля просроченной задолженности составляет 2,5% или 372 млрд. руб.

Для российских банков в настоящее время наиболее актуальны вопросы контроля качества кредитного портфеля, что обуславливает необходимость особого внимания к анализу кредитного рынка в целом и финансового состояния заемщика, залогов и иного обеспечения возвратности ссуд, расчету показателей качества портфеля, разработке и выполнению мер по его реструктуризации, выявлению проблемных кредитов и разработке мероприятий по ликвидации задолженности, периодическому тестированию выданного кредита на предмет его возвратности [20].

По состоянию на 29 апреля 2015 года объем розничного кредитования по сравнению с прошлым годом снизился на 30%, сообщает заместитель председателя «Сбербанка» Александр Торбахов. «Если говорить про заморозку января, когда совсем все было грустно, то по сравнению с январем количество заявок увеличилось», - сказал А. Торбахов. «Если говорить в сравнении с прошлым годом, то оно существенно ниже, чем в прошлом году. Ниже процентов на 30», - добавил он.

Снижение объема кредитования наблюдается не только в «Сбербанке», но и в других кредитных организациях. В Банке ВТБ сообщают о том, что размер розничного кредитования сократился вдвое. «Альфа-Банк» прогнозирует сокращение потребительского кредитования на 30-70%.

Таким образом, можно сказать, что рынок кредитования на данный момент находится в кризисе. Одной из причин снижение спроса на кредиты являются высокие процентные ставки.

Согласно ФЗ № 353 «О потребительском кредите» ЦБ должен ежеквартально рассчитывать полную стоимость кредита и, исходя из полученного значения, он устанавливает процентные ставки, которые не могут более чем на треть превышать среднее значение, рассчитанное ЦБ [2].

В ноябре 2014 года Банком России были рассчитаны средние и максимально допустимые ставки, и кредитование по новым ставкам должно было начаться в январе 2015 года. Однако после поднятия ключевой ставки 16 декабря 2014 года до 17% кредитование по новым ставкам стало невозможным, потому что тогда ставки стали бы максимально высокими, и поддержать потребительское кредитование было бы невозможно. В результате, ЦБ предоставил отсрочку от применения новых ставок до 1 июля 2015 года, но многие банкиры считают, что это слишком рано. Банк предлагает ЦБ либо дать кредитным организациям очередную отсрочку, либо разрешить банкам больше отклоняться от расчетного показателя средней ставки ЦБ не треть, а вдвое.

Эти события имеют значительное влияние на развитие реструктуризации кредитов. Ведь одной из мер реструктуризации является рефинансирование, а брать новый кредит для покрытия старого по высоким процентным ставкам потребители не будут. «Если ЦБ не примет ни одну из предложенных мер, то банки не смогут сохранить кредитование даже на текущем уровне, сокращение объема выдаваемых розничных кредитов в зависимости от категории может составить от 30% до 70%. Для граждан, которые не смогут рефинансировать свои кредиты, есть два варианта, первый - это просрочка и банкротство, второй - заимствование в микрофинансовой организации», - утверждает зампред правления «Альфа-Банка» Владимир Сенин.